معاش تقاعدي ميزاني: كيف تحصلون على ما يصل إلى 70% من الراتب مدى الحياة؟
يدخر معظم العاملين في إسرائيل المال في صندوق تقاعد، ويتوقف المعاش الذي سيتلقونه عند التقاعد على المبلغ الذي جمعوه والعوائد التي حققوها. لكن بعض الموظفين القدامى في القطاع العام لديهم نظام مختلف تمامًا. ففي المعاش التقاعدي الميزاني لا تُجمع الأموال في حساب شخصي، بل تُكتسب حقوق لمعاش شهري قد يصل إلى 70% من الراتب المعتمد. كيف يُحسب المعاش، ومن يستحق هذا الترتيب، ولماذا قررت الدولة إيقافه؟ إليكم التوضيح.
- وقت القراءة
- 7 دقيقة
- مستوى الصعوبة
- أساسي
ما هي هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) أصلًا؟
في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית)نموذج قديم يُدفع فيه المعاش مباشرة من ميزانية صاحب العمل وفق نسب من الراتب والأقدمية.، يُدفع المعاش الشهري مباشرةً من ميزانية الدولة أو صاحب العمل العام، وليس من أموال متراكمة في صندوق تقاعدأداة ادخار تقوم على التكافل المتبادل، وتشمل تغطيات تأمينية لحالات العجز أو الوفاة. شخصي.
بخلاف المعاش التقاعدي التراكمي المعروف اليوم، حيث يعتمد المعاش على الإيداعات والعوائد ومعامل المعاش، يراكم الموظف في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) حقوقًا في المعاش وفقًا لسنوات الخدمة والأجر المحدد له.
هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) مقابل المعاش التقاعدي التراكمي
| الميزة | هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) | معاش تقاعدي تراكمي |
|---|---|---|
| من أين يُدفع المعاش؟ | من ميزانية صاحب العمل | من المدخرات المتراكمة في الصندوق |
| هل توجد مدخرات شخصية في الصندوق؟ | لا | نعم |
| كيف يُحدد المعاش؟ | سنوات الخدمة والأجر المحدد | التراكم ومعامل المعاش |
| هل يعتمد على عوائد البورصة؟ | ليس بشكل مباشر | نعم |
من يستحق هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית)؟
كان هذا النظام متبعًا أساسًا في الخدمة المدنية وفي هيئات عامة أخرى، منها السلطات المحلية وجهاز التعليم والمستشفيات ومنظومة الأمن.
أُغلقت إمكانية الانضمام إلى هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) تدريجيًا في السنوات 2001–2003، وفقًا للقطاع والنظام الساري على الموظفين. واليوم، يكون الموظفون الجدد مؤمَّنين عادةً في معاش تقاعديدفعة شهرية تُدفع للشخص بعد تقاعده من العمل للمساعدة في الحفاظ على مستوى معيشته. تراكمي.
لاستحقاق المعاش، تُطلب في معظم الحالات 10 سنة خدمة على الأقل، لكن الاستحقاق وموعد بدء تلقي المعاش يعتمدان على العمر وسبب التقاعد وأحكام النظام. وهناك أيضًا استثناءات، مثل الحالات الطبية.
كيف يُحسب المعاش؟
المبدأ بسيط: كل سنة عمل بدوام كامل تمنح عادةً 2% من الأجر المحدد، حتى سقف 70% بعد 35 سنة خدمة.
كم معاشًا تقاعديًا تتقاضى موظفة الدولة؟
لنفترض أن موظفة دولة راكمت 30 سنة خدمة بدوام كامل، وأن أجرها المحدد للمعاش التقاعدي هو 20,000 شيكلًا.
30 سنوات × 2% = 60% استحقاق للمعاش.
20,000 شيكلًا × 60% = 12,000 شيكلًا إجماليًا شهريًا.
لو عملت 35 سنة، لوصلت إلى السقف المعتاد البالغ 70%، أي 14,000 شيكلًا إجماليًا شهريًا.
لكن هناك أمران مهمان هنا:
الأجر المحدد ليس بالضرورة الأجر الإجمالي. فهو يشمل عادةً الأجر الأساسي والبدلات المعترف بها للتقاعد، ولكن ليس بالضرورة ساعات العمل الإضافية وتعويضات المصروفات ومكونات أخرى.
العمل الجزئي يؤثر في المعاش. فمن عمل بعض السنوات بدوام جزئي قد يراكم حقوقًا أقل.
كم يدفع الموظف؟
يشارك الموظفون في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) حاليًا في تمويل النظام بنسبة 2% من الأجر المحدد للمعاش التقاعدي.
لكن بخلاف المعاش التقاعدي التراكمي، لا تتراكم هذه الأموال في حساب شخصي باسم الموظف، بل تُستخدم للمشاركة في تمويل الالتزامات التقاعدية.
من المهم معرفة أن بعض مكونات الأجر غير المشمولة في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) قد تكون مؤمَّنة بشكل منفصل عبر صندوق تقاعد أو صندوق ادخار.
ما الذي يجعل هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) جيدة إلى هذا الحد؟
الميزة الكبرى هي اليقين النسبي: يُحسب المعاش وفقًا للحقوق المتراكمة والأجر المحدد، ولا يعتمد مباشرةً على صعود وهبوط سوق رأس المال.
إضافة إلى ذلك، قد يشمل النظام حقوقًا لمعاش الورثة ومنح التقاعد ومزايا إضافية وفقًا للشروط.
لكن حتى في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית)، من المهم فحص الحقوق قبل التقاعد.
ما الذي ينبغي فحصه قبل الخروج إلى التقاعد؟
- استمرارية الحقوق: هل احتُسبت جميع سنوات خدمتكم، بما فيها العمل في هيئات عامة أخرى؟
- الأجر المحدد: هل أُدرجت في الحساب كل مكونات الأجر المعترف بها للتقاعد؟
- منح التقاعد: هل تستحقون منحًا عن سنوات زائدة أو حقوقًا أخرى؟
- المزايا الضريبية: هل فحصتم الإعفاء الضريبي المحتمل على المعاش والحاجة إلى تثبيت الحقوق؟
بخلاف المعاش التقاعدي التراكمي، لا يتراكم عنصر بيتسوييم (פיצויים) شخصي في الصندوق، لكن قد توجد منح أو بيتسوييم (פיצויים) وفقًا لظروف التقاعد والنظام الساري على الموظف.
وماذا عن سحب مبلغ لمرة واحدة؟
توجد في هابينسيا هاتكتسيفيت (הפנסיה התקציבית) إمكانية تُسمى رسملة المعاش: تلقي مبلغ لمرة واحدة على حساب جزء من المعاش المستقبلي.
يمكن عادةً رسملة ما يصل إلى 25% من المعاش لمدة ست سنوات، بشرط تقديم الطلب خلال سنتين من التقاعد.
خلال السنوات الست، يُخفَّض المعاش الشهري بنسبة الرسملة، ثم يعود بعدها إلى قيمته الكاملة.
إذا كان هذا الترتيب جيدًا إلى هذا الحد، فلماذا أوقفوه؟
الجواب بسيط: إنه مكلف جدًا للدولة.
في المعاش التقاعدي الميزاني، تلتزم الدولة بدفع معاشات على مدى عقود، من دون أن تكون قد جُمعت مسبقًا مدخرات شخصية لتمويلها.
وفقًا لتقرير مراقب الدولة المنشور في يونيو 2026، في عام 2024 دفعت إدارة المعاشات نحو 15 مليار شيكل لنحو 120 ألف متقاعد ووريث. وهذه مدفوعات تقع ضمن مسؤولية الإدارة فقط، وليست مجمل مدفوعات المعاش التقاعدي الميزاني.
من المتوقع أن يصل إجمالي مدفوعات المعاش التقاعدي الميزاني في إسرائيل إلى نحو 41.73 مليار شيكل في عام 2039.
أي إن حتى من لا يستحق معاشًا تقاعديًا ميزانيًا يساهم في تمويل هذه الالتزامات عبر ميزانية الدولة.
وهذا أحد الأسباب الرئيسية التي دفعت الدولة إلى التوقف عن ضم موظفين جدد إلى هذا المسار والانتقال إلى معاش تقاعدي تراكمي.
الخلاصة
المعاش التقاعدي الميزاني ترتيب تقاعدي جذاب للغاية: عادةً 2% من الحقوق عن كل سنة خدمة، حتى 70% من الراتب المعتمد، ومعاش لا يعتمد مباشرة على أداء سوق رأس المال.
لكن حتى عند وجود ضمان للمعاش، من المهم التأكد من احتساب جميع حقوقكم. فقد تكون سنوات خدمة لم تُحتسب، أو راتب معتمد حُسب بصورة خاطئة، أو قرار غير مناسب بشأن استبدال المعاش بمبلغ مقطوع، ذات قيمة مالية كبيرة خلال سنوات التقاعد.
قبل التقاعد، اطلبوا من صاحب العمل حسابًا شخصيًا للمعاش المتوقع وافحصوه جيدًا.
المصادر والروابط
- كل-زخوت — معاش تقاعدي ميزاني — شرح للترتيب والاستحقاق وحساب المعاش والفروق عن المعاش التقاعدي التراكمي.
- مفوضية الخدمة المدنية — التأمين التقاعدي في الخدمة المدنية (2026) — تفصيل للترتيبات التقاعدية ونسب المشاركة ومكونات الراتب.
- مراقب الدولة — إدارة منظومة معاشات موظفي الدولة، تدقيق متابعة (2026) — بيانات محدثة عن عدد المتقاعدين ومدفوعات المعاشات والتزامات الدولة.
- كل-زخوت — استبدال معاش تقاعدي ميزاني بمبلغ مقطوع — شروط الاستبدال والقيود الزمنية وتأثيره في المعاش الشهري.
- وزارة المالية — محاكي التقاعد لموظفي الدولة في المعاش التقاعدي الميزاني — أداة لحساب المعاش المتوقع ومنح التقاعد لموظفي الدولة المستحقين.