الطلاب: كيف تجتازون الدراسة من دون إنهائها بالديون

تركّز الميزانية العائلية أو الشخصية العادية على نظرة شهرية: كم من المال دخل هذا الشهر مقابل كم خرج. بالنسبة للطلاب، هذه النظرة الضيقة لا تكفي ببساطة وتولّد عمىً ماليًا. التقويم الأكاديمي والطلابي يتحرك بصورة متذبذبة وغير منتظمة:

• في سبتمبر-أكتوبر: يلزم دفع الرسوم الدراسية أو الدفعات المقدمة، وأحيانًا شراء حاسوب أو معدات باهظة.
• في يناير-فبراير ويونيو-يوليو (فترة الامتحانات): ينخفض عدد الورديات في العمل بشكل حاد ويعمل الطلاب أقل.
• في أشهر الصيف: توجد فرصة للعمل بدوام كامل وزيادة الدخل بصورة كبيرة.
• وفي المنتصف: تبرز أحداث متغيرة مثل زفاف صديق، أو رحلة قصيرة، أو الانتقال إلى منزل آخر.

لذلك، الاستراتيجية الصحيحة هي إدارة ميزانية فصلية وسنوية. دوّنوا مسبقًا كل الإيرادات المتوقعة لكم على مدار السنة كلها، إلى جانب المصروفات الكبيرة والثابتة التي تعرفون أنها ستأتي. إذا كانت تكلفة رسومكم الدراسية السنوية هي 12,000 ₪، فلا تتعاملوا معها على أنها "مشكلة أكتوبر". التقسيم الصحيح يعني تخصيص 1,000 ₪ كل شهر على مدار السنة لهذا البند.

المنحة الدراسية هي على الأرجح أحد أفضل الاستثمارات لوقتكم.

توجد آلاف مسارات المنح الدراسية المختلفة التي تُمنح بناءً على معايير متنوعة: الوضع الاجتماعي-الاقتصادي، ومكان السكن الجغرافي، وبلد منشأ الوالدين، ومجال الدراسة المحدد، والتميز الأكاديمي، والبحث، والنشاط التطوعي في المجتمع، والخدمة العسكرية أو الوطنية، وغيرها.

لا تكتفوا بفحص سطحي واحد. ابحثوا بعمق لدى اتحاد الطلاب، وفي موقع مؤسستكم التعليمية، وفي السلطة المحلية (إذ تقدّم بلديات كثيرة منحًا لسكانها)، وفي الصناديق الخيرية والبرامج المخصصة لمجموعات مختلفة. صحيح أن العملية تتطلب بيروقراطية — ملء استمارات، وجمع مصادقات، وكتابة رسائل طلب. ومع ذلك، إذا كان استثمار خمس ساعات في جمع الاستمارات يدرّ منحة بقيمة 5,000 ₪، فهذا يعني أجرًا بالساعة قدره 1,000 ₪ — عمل مجدٍ للغاية.

ينبغي أن يتناسب العمل خلال فترة الدراسة مع نمط الحياة والجدول الأكاديمي.

أحيانًا يكون عمل يدفع أقل قليلًا في الساعة لكنه يتيح العمل أكثر في العطلات وأقل خلال فترة الامتحانات أفضل من عمل لا يمنح أي مرونة.

إضافة إلى ذلك، كلما تقدمتم في سنوات الدراسة، يُنصح بالنظر إلى ما هو أبعد من قسيمة الراتب الفورية للشهر المقبل. إن العثور على وظيفة طالب في مجال دراستكم الفعلي، حتى لو كان راتبها أساسيًا، يساوي ذهبًا على المدى الطويل. فهي تمنحكم:

• خبرة عملية حيوية في الميدان (Hands-on).
• بناء علاقات مهنية (Networking) مع أشخاص في القطاع.
• سطرًا حاسمًا ومهمًا في سيرتكم الذاتية.
• انتقالًا سلسًا ودخولًا أسهل وأسرع بكثير إلى سوق العمل في اليوم التالي للحصول على الشهادة.

نعم، القهوة والطعام خارج المنزل يتراكمان.

لكن لدى معظم الطلاب، تكون المصروفات الكبيرة فعلًا في مكان آخر: السكن والمواصلات.

قد يصل الفارق المالي بين السكن وحدكم في شقة مستأجرة والسكن في شقة مشتركة، أو الاختيار بين حيّ رائج وباهظ ومنطقة أبعد قليلًا، أو قرار امتلاك سيارة خاصة مقابل استخدام المواصلات العامة، إلى آلاف الشواكل شهريًا.

قبل أن تلوموا أنفسكم على شراء قهوة بالحليب بـ15 ₪، اجلسوا لاتخاذ القرارات الكبيرة فعلًا:

• هل توفر مساكن الطلاب التابعة للمؤسسة التعليمية بديلًا اقتصاديًا أكثر جدوى؟
• هل من الأفضل السكن مع شركاء؟
• هل توجد إمكانية واقعية و/أو رغبة في السكن لفترة لدى الوالدين؟
• كم تبلغ التكلفة الحقيقية لامتلاك سيارة، بما يشمل التأمينعقد تلتزم بموجبه شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه عند وقوع ضرر، مقابل دفعة دورية. والوقود والصيانة ومواقف السيارات؟
• هل تبقى شقة رخيصة وبعيدة عن الحرم الجامعي مجدية بعد احتساب تكاليف ووقت التنقل؟

بطاقة الطالب الخاصة بكم ليست مجرد بطاقة دخول إلى المكتبة؛ إنها أداة استهلاكية تمنح خصومات كبيرة في الخدمات العامة والخاصة.

المواصلات العامة

توجد في شبكات المواصلات العامة في إسرائيل بطاقة طالب مخصصة تمنح خصومات كبيرة، إلى جانب ترتيبات فصلية وسنوية مجدية للغاية لمن يتنقل يوميًا إلى الحرم الجامعي ومنه.

يمنح ملف الطالب العادي حاليًا خصمًا ثابتًا قدره 33% على الرحلات. تأكدوا من أن ملفكم محدّث في تطبيقات التنقل أو في بطاقة راف-كاف، ولا تواصلوا دفع السعر الكامل بدافع العادة أو الكسل.

ضريبة الأملاك لدى السلطة المحلية

يعتقد كثير من الطلاب أن مجرد كونهم طلابًا يمنحهم إعفاءً أو خصمًا تلقائيًا في مدفوعات ضريبة الأملاك للبلدية.

من المهم التوضيح: لا يوجد خصم تلقائي كهذا. الأهلية للحصول على خصم في ضريبة الأملاك تستند إلى اختبار دخل صارم وإلى القواعد المحددة لكل سلطة محلية.

إذا كنتم تسكنون في شقة مشتركة، فيوصى بالتحقق لدى قسم الجباية في البلدية من كيفية تعاملهم مع الحصة النسبية لكل شريك في الشقة وحسابها، لغرض الحصول على الخصم وفقًا لدخله.

الحسابات البنكية والعمولات

تحققوا بشكل استباقي مما إذا كان بنككم يقدم "مسار طالب" معفيًا من عمولات الحساب الجاري الأساسية، وما العمولات التي تدفعونها فعليًا عن العمليات، وما المزايا التي تبقى فعلًا في الحساب عند انتهاء فترة العرض. لا تفترضوا مسبقًا أن حسابًا يحمل عنوان "حساب طالب" هو الخيار الأرخص أو الأنسب لكم في السوق.

أحيانًا يكون الواقع معقدًا، والدعم المالي غائبًا، ولا خيار سوى الاستعانة بقرض لاجتياز الدراسة. ومع ذلك، يجب التمييز بوضوح بين قرض محدد الهدف غايته سد فجوة نقدية مؤقتة ومحددة، وقرض غايته تمويل نقص دائم في إدارتكم اليومية.

إذا كنتم في عجز شهري ثابت ينقصكم فيه 2,000 ₪ كل شهر لتغطية المصروفات، فإن أخذ قرض بقيمة 20,000 ₪ لا يحل أي مشكلة هيكلية؛ بل يشتري لكم وقتًا فحسب، ويؤجل النهاية بضعة أشهر، ويضيف إليكم قسطًا شهريًا زائد فائدة«ثمن المال»؛ وهو المبلغ المدفوع مقابل استخدام مال شخص آخر، كدخل للمودع أو كتكلفة على المقترض. على دين قائم.

قبل أن توقّعوا رقميًا على قرض، أجيبوا أنفسكم عن الأسئلة التالية:

1. لأي غرض تحديدًا خُصص هذا المال؟
2. ما هو الحد الأدنى الدقيق للمبلغ الذي نحتاجه؟
3. ما هي فائدة القرض الفعلية وتكلفته الإجمالية (إجمالي السداد)؟
4. متى يبدأ سداد المال تحديدًا (هل توجد فترة سماح خلال الدراسة)؟
5. ما مصدر السداد الدقيق لديكم؟

فخ تقسيط المدفوعات

قد يكون تقسيم المدفوعات عبر الائتمان أداة مفيدة عندما يتعلق الأمر بمصروف كبير واستثنائي ولمرة واحدة (مثل إصلاح عاجل أو شراء حاسوب للدراسة). تبدأ الكارثة المالية حين يبدأ الطلاب بتقسيط "الحياة الجارية" نفسها: مشتريات السوبرماركت على 3 دفعات، والملابس على 4 دفعات، والخروج إلى الحانة بالتقسيط.

في هذه الحالة، حتى قبل أن يبدأ الشهر التقويمي الجديد، يكون جزء كبير من دخلكم المستقبلي المحدود قد أصبح بالفعل "محجوزاً" ومرهوناً للديون والالتزامات من الأشهر السابقة.

رسوم التأمين الوطني من أكثر المصروفات المالية التي يميل الطلاب إلى نسيانها، ما يؤدي غالباً إلى تراكم ديون تشمل غرامات وفروقات ربط لصالح الدولة.

الطالب في مؤسسة للتعليم العالي الذي لا يعمل إطلاقاً ملزم قانوناً (اعتباراً من سنة 2026) بدفع حد أدنى شهري ثابت قدره 171 شيكل مقابل رسوم التأمين الوطني والتأمين الصحي. للتفاصيل حول مبلغ رسوم التأمين وطريقة الدفع في موقع التأمين الوطني.

عندما تعملون كموظفين، تُعالج رسوم التأمين عبر قسيمة الراتب. يُخصم جزء من راتبكم، ويدفع صاحب العمل حصته أيضاً، ولا حاجة إلى دفع الحد الأدنى المنفصل للطالب غير العامل. حتى العمل الجزئي قد يوفر لكم ليس فقط دخلاً، بل أيضاً دفع الرسوم المنفصلة للتأمين الوطني.

مهم جداً: تأكدوا من أن وضعكم محدّث بدقة في أنظمة التأمين الوطني، لا سيما في مراحل الانتقال عند بدء عمل جديد أو التوقف عن العمل استعداداً لفترة الامتحانات. الخطأ الحرج ليس المبلغ الشهري بحد ذاته، بل التجاهل التام للموضوع طوال سنة كاملة، لينتهي الأمر باكتشاف رسالة دين مزعجة في صندوق البريد.

يميل كثير من الطلاب في سوق العمل إلى التنقل المتكرر بين وظائف مؤقتة، أو تبديل أصحاب العمل، أو العمل في وظيفتين صغيرتين بالتوازي للتوفيق بين المساقات. لا تفترضوا أن حسابات صاحب العمل أو برنامج الرواتب صحيحة ودقيقة دائماً لمجرد أن القسيمة تبدو لكم وثيقة صينية معقدة.

خصصوا 5 دقائق كل شهر لفحص قسيمة راتبكم:

• تأكدوا من تسجيل جميع ساعات العمل والورديات التي نفذتموها فعلياً بالكامل.
• تحققوا من دفع بدل السفر لكم وفق القانون، وساعات العمل الإضافية أو بدل النقاهة (إن كنتم مستحقين).
• تأكدوا من إيداع المساهمات القانونية لكم في معاش تقاعديدفعة شهرية تُدفع للشخص بعد تقاعده من العمل للمساعدة في الحفاظ على مستوى معيشته. وبيتسوييم (פיצויים) وفق استحقاقكم. إذا بدأتم العمل ولديكم صندوق معاش تقاعدي قائم ونشط من مكان عمل سابق، فلهذا أهمية كبيرة للحفاظ على استمرارية حقوقكم التقاعدية وتبكير موعد الإيداعات.
• تنسيق الضريبة: إذا كنتم تعملون في مكانين بالتوازي (مثلاً: مساعد تدريس في الجامعة وورديات في حانة خلال عطلة نهاية الأسبوع)، يجب إجراء تنسيق ضريبي على موقع سلطة الضرائب. من دون تنسيق ضريبي، سيضطر صاحب العمل الثاني إلى خصم ضريبة قصوى تصل إلى عشرات النسب المئوية من راتبكم.

سيقول لكم كثيرون إن الهدف خلال الدراسة هو مجرد "البقاء" وإن الادخار مستحيل. لكن عملياً، حتى أمر دفع دائم صغير جداً بقيمة 100 شيكل أو 200 شيكل أو 300 شيكل شهرياً لبرنامج ادخار أو كوبات غيميل ليهاشكاع (קופת גמל להשקעה)أداة ادخار مرنة تتيح السحب في أي وقت، أو الحصول على مخصص شهري معفى من الضريبة بعد سن 60. يصنع العجائب. في هذه المرحلة من الحياة، يكون حجم المبلغ الدقيق أقل أهمية؛ والأهم هو بناء عادة نفسية للادخار المنتظم. للوقت قوة هائلة (فائدة مركبةحالة يُعاد فيها استثمار العوائد المتراكمة على الاستثمار فتولد عوائد إضافية، مما يؤدي إلى نمو متسارع للمال بمرور الوقت.) في الادخار طويل الأجل.

لكن لا يجوز ادخار المال بصورة عمياء وبأي ثمن. إذا أصررتم على إيداع 200 شيكل شهرياً في برنامج ادخار يحقق عائداً منخفضاً، وفي الوقت نفسه لديكم رصيد مكشوف دائم في البنك أو قرض مكلف تدفعون عليه فائدة شهرية مرتفعة، فأنتم لا تدخرون بل تخسرون المال كل شهر.

الترتيب المالي الصحيح للخطوات:

1. سداد الديون المكلفة: تصفية الرصيد المكشوف في البنك، وإغلاق القروض قصيرة الأجل أو ديون بطاقات الائتمان.
2. بناء احتياطي أمان: تجميع مبلغ صغير سائل جانباً (مثلاً ما يعادل مصروف شهر إلى شهرين) مخصص حصراً لمصاريف الطوارئ غير المتوقعة (علاج أسنان عاجل، إصلاح حاسوب، انتقال مفاجئ للسكن).
3. الادخار والاستثمار: فقط بعد استيفاء البندين الأولين، ابدؤوا بتوجيه الأموال المتاحة إلى الادخار طويل الأجل أو الاستثمارات في سوق رأس المال.

إذا أمكن البدء مبكراً، فهذا ممتاز. للوقت قوة كبيرة في الادخار طويل الأجل. لكن يجب أن يساعدكم الادخار على بناء الاستقرار، لا أن يدفعكم إلى الاقتراض لإنهاء الشهر.

قد لا تساعدكم هذه النصيحة في تجاوز فترة الامتحانات الحالية، لكنها بالغة الأهمية لليوم التالي.

قد يستحق خريجو الدرجات الأكاديمية الذين أنهوا دراستهم ابتداءً من سنة 2023 فصاعداً ميزة ضريبية كبيرة (نقاط ائتمان من ضريبة الدخل)، بدءاً من السنة الضريبية التالية للسنة التي انتهت فيها الدراسة:

• لدرجة البكالوريوس: نقطة ائتمان واحدة (1) لمدة تصل إلى 3 سنوات.
• لدرجة الماجستير: نصف (0.5) نقطة ائتمان لمدة تصل إلى سنتين.

يخضع الاستحقاق ونطاقه لقواعد سلطة الضرائب ولمدة الدراسة المعيارية.

تساوي هذه الميزة آلاف الشواكل الصافية سنوياً التي ستبقى في راتبكم. تذكروا: لا تُحدّث هذه الميزة تلقائياً في قسيمة راتبكم! يجب عليكم طلبها واستغلالها بشكل استباقي عبر تعبئة النموذج 101 لدى صاحب العمل في بداية السنة، أو بتقديم طلب مباشر لتنسيق الضريبة أو استرداد الضريبة لدى مكتب سلطة الضرائب.

1. التأمين الوطني — مبلغ رسوم التأمين للطالب — معلومات محدثة عن الدفع للطالب غير العامل.
2. الهيئة الوطنية للمواصلات العامة — معلومات للطلاب — معلومات عن ملف الطالب والتخفيضات في المواصلات العامة.
3. كل الحق — تخفيض ضريبة الأملاك لأصحاب الدخل المنخفض — شرح حول الاستحقاق المحتمل واختبار الدخل والتعامل مع الشقق المشتركة.
4. سلطة الضرائب — ميزة ضريبية لخريجي الدرجات الأكاديمية — معلومات عن نقاط الائتمان وطريقة استغلال الميزة بعد انتهاء الدراسة.
5. كل الحق — إلزامية التأمين التقاعدي والحفاظ على استمرارية الحقوق — معلومات مفيدة للطلاب الذين يعملون ويبدّلون أماكن العمل.