معامل المخصص الشهري: الرقم السري الذي يحدد مقدار معاشكم التقاعدي شهريًا

تبدو المعادلة الأساسية كالتالي:

المبلغ الذي راكمتموه ÷ معامل المعاش = المخصص الشهري

لأن صندوق التقاعد لا يدفع لكم كل المال عند التقاعد، بل يلتزم بدفع مخصص شهري مدى الحياة.

لحساب هذا الرقم، تحتاج الجهة التقاعدية إلى تقدير عدد السنوات التي يُتوقع أن يتلقى فيها الناس مخصصًا في المتوسط، ومتوسط العمر المتوقع، والافتراضات الاقتصادية، ومسار التقاعد الذي اخترتموه. ووفقًا لموقع كل حق، يُحدَّد معامل التحويل، ضمن عوامل أخرى، بحسب متوسط العمر المتوقع وجداول الوفيات، وقد يتغير خلال فترة الادخار التقاعدياسم شامل لمنتجات الادخار الطويل الأجل، مثل صندوق التقاعد أو تأمين المديرين أو صندوق الادخار، المخصصة لسن التقاعد..

وهنا تأتي الجملة التي لا يحب أحد سماعها:

حين يعيش الناس سنوات أطول، يجب أن يكفي المال لأشهر أكثر. لذلك، يمكن لارتفاع متوسط العمر المتوقع أن يؤدي عادةً إلى معامل أعلى ومخصص شهري أقل.

خلال سنوات العمل، اعتدنا الحديث عن التراكم: كم من المال في الصندوق، وما كان العائدالربح (أو الخسارة) من استثمار خلال فترة معينة، ويُعبَّر عنه عادةً كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي المستثمر.، وكم خُصم من رسوم الإدارة.

لكن قبيل التقاعد يتغير السؤال. لم نعد نسأل فقط: «كم من المال لدي؟»، بل:

كم من الدخل الشهري سيمنحني هذا المال؟

قد يصل شخصان إلى خط النهاية بالمبلغ الادخاري نفسه تمامًا، لكنهما يتلقيان مخصصًا مختلفًا تمامًا بسبب:

• سن تقاعددفعة شهرية تُدفع للشخص بعد تقاعده من العمل للمساعدة في الحفاظ على مستوى معيشته. مختلفة
• مسار تقاعد مختلف
• الحالة العائلية ونسبة المخصص المضمونة للزوج أو الزوجة
• فترة ضمان الدفعات

لذلك، قبل البدء بسحب المال مباشرةً، يجب فحص شروط المعامل وأثر كل خيار في صافي دخلكم.

عند التقاعد، يجب عادةً اختيار مسار للمخصصات. وهذا ليس اختيارًا تقنيًا أو إجرائيًا فحسب، فالمسار الذي تختارونه يحدد ليس فقط ما ستتلقونه كل شهر، بل أيضًا ما سيحدث للزوج أو الزوجة، أو للورثة المستحقين في حال الوفاة.

كل حماية تضيفونها تكلف مالًا وتؤثر في المعامل:

• حماية الزوج/الزوجة: إذا اخترتم مسارًا يضمن مخصصًا أعلى للزوج أو الزوجة بعد وفاتكم، سيرتفع المعامل عادةً وينخفض مخصصكم الحالي.
• ضمان الدفعات: إذا حددتم فترة دفعات مضمونة (مثلًا، التزام بـ240 مخصصات للعائلة حتى في حال الوفاة المبكرة)، سيرتفع المعامل وينخفض المخصص الجاري.

إذا كان لديكم بيتواح مناهليم (ביטוח מנהלים)منتج ادخاري قائم على عقد شخصي بين المدخر وشركة التأمين، ويشمل عنصر ادخار وتغطية تأمينية. قديم، فربما سمعتم بمصطلح المعامل المضمون.

المعامل المضمون هو رقم يُحدَّد منذ يوم الانضمام إلى الوثيقة، وهو محصن تمامًا من التغييرات أو الارتفاع في متوسط العمر المتوقع في السوق. يوجد هذا المعامل فقط في وثائق بيتواح مناهليم (ביטוח מנהלים) معينة فُتحت قبل سنة 2013؛ أما في صناديق التقاعد وصناديق الادخار ووثائق بيتواح مناهليم (ביטוח מנהלים) الأحدث، فالمعامل غير مضمون ويُحدَّد وفق الشروط والجداول ذات الصلة في يوم التقاعد نفسه.

يجب فحص الصورة الكاملة: رسوم الإدارة، التي تميل إلى الارتفاع جدًا في المنتجات القديمة، وأداء الصندوق وعوائده، وتكاليف التأمينعقد تلتزم بموجبه شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه عند وقوع ضرر، مقابل دفعة دورية.، ووضع الوثيقة مقارنة باحتياجاتكم الفعلية اليوم.

نظريًا، يعني المعامل المنخفض مخصصًا أعلى. لكن لا يجوز اختيار منتج تقاعدي بناءً على هذا المعيار وحده، للسبب البسيط أن المعامل ليس سوى عنصر واحد في المعادلة.

حتى لو كان معاملكم ممتازًا، فإن رسوم الإدارة الباهظة أو العوائد المنخفضة خلال سنوات الادخار قد تقتطع من محفظة استثماراتكم بصورة حادة. أحيانًا، قد يوصلكم منتج بمعامل أقل «بريقًا»، لكن برسوم إدارة منخفضة وعوائد رائعة، إلى خط النهاية بصندوق أكبر بكثير يعوض عن المعامل الأعلى.

إذا كنتم صغار السن وبعيدين جدًا عن سن التقاعد، فإن المعامل الوارد في تقاريركم السنوية ليس سوى محاكاة وتقدير عام. وسيتغير مرات عديدة قبل تقاعدكم.

في الأعمار المبكرة، ينبغي أن يتركز اهتمامكم الاستراتيجي على الأمور التي تملكون سيطرة كاملة عليها هنا والآن: حجم الإيداعات الشهرية، وخفض رسوم الإدارة، واختيار مسار استثماري ملائم للعمر، والحفاظ على استمرارية الادخار التقاعدي. وكلما اقتربتم من سن 60، سيتحول هذا الرقم من شبح في التقارير إلى واقعكم المالي.

1. كل حق — معامل التحويل إلى مخصص شهري — شرح عن معامل المخصص الشهري، والمعامل المضمون، والعلاقة بين المعامل وحجم المخصص الشهري. (كل حق)
2. كل حق — بيتواح مناهليم (ביטוח מנהלים) — شرح عن بيتواح مناهليم (ביטוח מנהלים)، والمعامل المضمون، والتغييرات التي طرأت على الوثائق الجديدة ابتداءً من 2013. (كل حق)
3. كل حق — صندوق تقاعد شامل — شرح عن طريقة احتساب المخصص الشهري التقاعديالمبلغ الشهري الذي يُدفع للمدّخر عند التقاعد، ويُحتسب بقسمة المبلغ المتراكم على «معامل التحويل».، بما في ذلك مبلغ الادخار، والعوائد، والحسابات المستندة إلى متوسط العمر المتوقع. (كل حق)