مسار الخيار الافتراضي والتغييرات في برنامج ادخار لكل طفل
يحدد مسار الخيار الافتراضي في برنامج ادخار لكل طفل مكان إدارة الأموال عندما لا يختار الوالدان ذلك استباقيًا، وقد تغير على مر السنين من البنك إلى صندوق ادخار عالي المخاطر. في هذه الصفحة نشرح كيف تؤثر سنة الانضمام في مكان الادخار، وما الذي تغير في إصلاح 2025، وما الإجراءات الممكنة لتحسين إمكانات ادخار الأطفال.
- وقت القراءة
- 5 دقيقة
إذا لم تختاروا بشكل استباقي أين ستُدار مدخرات الطفل، فلن تنتظر الدولة وستتخذ القرار نيابةً عنكم وفق مسار يُسمى "الافتراضي". لكن هذا الخيار الافتراضي تغير على مر السنين، وليس صدفة. هذه التغييرات حاسمة وتؤثر مباشرةً في مبلغ المال الذي سينتظر أطفالكم عند بلوغهم سن 18.
تاريخ البرنامج: أين أُودعت الأموال تلقائيًا؟
عند إطلاق برنامج ادخار لكل طفل عام 2017، أتاحت الدولة للوالدين الاختيار الفعّال بين الادخار في البنك وبين كوبات غيميل ليهاشكاع (קופת גמל להשקעה)أداة ادخار مرنة تتيح السحب في أي وقت، أو الحصول على مخصص شهري معفى من الضريبة بعد سن 60..
لمعرفة أين توجد أموال طفلكم حاليًا، عليكم التحقق من موعد انضمامه إلى البرنامج:
الخيار الافتراضي حسب موعد الانضمام
| السمة | الانضمام بين عام 2017 ونهاية 2022 | الانضمام اعتبارًا من يناير 2023 وما بعده |
|---|---|---|
| الخيار الافتراضي | خلال هذه السنوات، كان الخيار الافتراضي التلقائي هو الادخار في البنك. وإذا لم يتخذ الوالدان قرارًا، حُوّلت الأموال تلقائيًا إلى مسار بنكي محافظ، ولم يكن كثير من الوالدين على علم بذلك أصلًا. | بالنسبة إلى الأطفال الأصغر سنًا، غيّرت الدولة نهجها وحددت أن الخيار الافتراضي الجديد سيكون صندوق ادخار ضمن مسار عالي المخاطر. |
الفجوة الاقتصادية: لماذا غيّرت الدولة الخيار الافتراضي؟
اتضح مع مرور السنوات نشوء فجوة كبيرة بين الأطفال الذين ادخروا في صندوق ادخار وبين من ادخروا في البنك. فعلى المدى الطويل، حققت صناديق الادخار، وخصوصًا المسارات ذات الانكشاف الأعلى على سوق رأس المال، تاريخيًا عوائد أعلى بكثير من الادخار البنكي. وفي بعض الحالات، كانت الفجوات المتراكمة على مدى سنوات كبيرة ووصلت إلى 3 أضعاف.
إصلاح 2025: الفرصة الكبيرة لمدخري البنوك
رغم تغيير الخيار الافتراضي في 2023، بقيت مشكلة معقدة: مئات آلاف الأطفال الذين وُلدوا قبل ذلك ظلوا مقيدين بالمسار البنكي. ووفق قوانين البرنامج الأصلية، ما إن يُفتح الادخار في البنك، لا يمكن بأي حال تحويل الأموال المتراكمة إلى صندوق ادخار حتى نهاية فترة الادخار.
لتصحيح الوضع القائم، أُدخل تعديل تشريعي جوهري دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2025، ويغير قواعد اللعبة لمدخري البنوك:
ما الذي يبقى في البنك وما الذي ينتقل إلى صندوق الادخار؟
| السمة | ما تراكم بالفعل في البنك (الماضي) | الإيداعات الجديدة (المستقبل) |
|---|---|---|
| ماذا يحدث للمال؟ | سيبقى في البنك. قانونيًا، لا يزال لا يمكن نقل الأموال التي أودعت سابقًا. | من لحظة اختياركم ذلك، ستُحوّل جميع إيداعات التأمينعقد تلتزم بموجبه شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه عند وقوع ضرر، مقابل دفعة دورية. الوطني المستقبلية وتودع في صندوق ادخار. |
دليل عملي: ماذا تفعلون إذا كانت مدخرات طفلكم في البنك؟
إذا اكتشفتم أن مدخرات الطفل تُدار حاليًا في البنك، فلا تتركوا الوضع كما هو. يُنصح باتخاذ عدة خطوات استباقية:
- تحققوا بدقة: أين ولدى أي جهة تُدار مدخرات كل طفل حاليًا، عبر المنطقة الشخصية في موقع التأمين الوطني.
- استفيدوا من إصلاح 2025: قدموا طلبًا لتحويل الإيداعات المستقبلية من البنك إلى صندوق ادخار، خصوصًا إذا كان الأطفال صغارًا ولديهم سنوات عديدة أخرى للادخار.
- فكروا في فتح ادخار تكميلي إضافي: ضمن كوبات غيميل ليهاشكاع (קופת גמל להשקעה) مستقل، لزيادة رأس المال المتاح لهم مستقبلًا.
- تأكدوا من تفعيل مضاعفة الإيداع: تحققوا مما إذا كنتم وافقتم على إضافة 57 شيكلًا شهريًا آخر من مخصصات الأطفال الجارية لصالح الادخار، وهي خطوة تضاعف قوة المال.
دليل: كيف تتحققون من مكان مدخرات الطفل
أعددنا لكم شرحًا مفصلًا لكيفية العثور على برنامج ادخار الطفل.
الخلاصة
لا تفترضوا أن مدخرات طفلكم تُدار على النحو الأمثل لمجرد أنها برنامج حكومي. فبينما كانت الدولة في السابق تقيد الأموال تلقائيًا في البنوك بفائدة منخفضة، أصبح الخيار الافتراضي اليوم صندوق ادخار ضمن مسار عالي المخاطر بهدف تعظيم إمكانات الربح على مر السنين. إذا وُلد طفلكم قبل 2023 وبقي في المسار البنكي القديم، فإن إصلاح 2025 يتيح لكم أخيرًا التحكم وتصحيح الوضع وتحويل جميع الإيداعات المقبلة إلى سوق رأس المال.
الأسئلة الشائعة
ألا يُعد مسار المخاطر المرتفعة خطيرًا جدًا لطفلي؟
هذا المسار أكثر تقلبًا بالفعل ويشهد فترات من الانخفاضات في الأسواق. ومع ذلك، اختارته الدولة كخيار افتراضي بسبب أفق الاستثمار الطويل جدًا للبرنامج، الذي يمتد قرابة عقدين. ويتيح هذا الأفق الزمني للسوق أن يصحح نفسه وينمو ويحقق تاريخيًا عائدًا أعلى بكثير من القنوات المحافظة.
إذا كان طفلي في البنك وطلبت الانتقال إلى صندوق ادخار، فهل تنتقل كل الأموال المتراكمة؟
لا. الأموال التي تراكمت سابقًا تبقى مقيدة في البنك حتى سن السحب ولا يمكن تحويلها. يؤثر التغيير والانتقال فقط في الإيداعات الشهرية الجديدة التي ستدخل اعتبارًا من الشهر المقبل.
إذا لم ألمس هذا الأمر مطلقًا، كيف أعرف أين توجد أموال طفلي؟
يعتمد ذلك أساسًا على سنة الميلاد: فالأطفال الذين انضموا إلى البرنامج قبل عام 2023 يوجد معظمهم في البنك كخيار افتراضي، بينما وُجّه الأطفال الذين انضموا بعد ذلك تلقائيًا إلى صندوق ادخار. والطريقة الأضمن هي الدخول مباشرة إلى المنطقة الشخصية في موقع التأمين الوطني والتحقق من اسم الجهة المديرة.
ختامًا،
يثبت تاريخ برنامج ادخار لكل طفل أن عدم مبادرة الوالدين قد يكلف الأطفال عشرات آلاف الشواكل. صحيح أن الدولة صححت الخيار الافتراضي للأطفال الأصغر، وفتحت مجالًا للتصحيح اعتبارًا من 2025 للأطفال الأكبر سنًا، لكن مسؤولية اتخاذ الخطوة العملية، والدخول إلى موقع التأمين الوطني والتحقق من الحساب، تقع عليكم بالكامل.