الادخار لكل طفل: الدليل الكامل للبرنامج الوطني
يتيح برنامج الادخار لكل طفل لكل طفل في إسرائيل بدء حياته البالغة بمبلغ يتراكم له على مر السنين. في هذه الصفحة نفهم كيف تعمل الإيداعات والمنح، والفرق بين الادخار في البنك وصندوق الادخار، ومتى يمكن سحب المال، والقرارات التي قد تؤثر كثيرًا في المبلغ المنتظر للطفل مستقبلًا.
- وقت القراءة
- 6 دقيقة
منذ عام 2017، تودع الدولة أموالًا لكل طفل في إسرائيل ضمن برنامج «الادخار لكل طفل»، بهدف مساعدة الشباب على بدء حياتهم البالغة بمبلغ مهم للدراسة أو رخصة القيادة أو رحلة كبيرة أو شقة أو مشروع أو أي هدف آخر.
ومع أن هذا من أهم أنواع الادخار للأطفال، لا يعرف كثير من الوالدين أين يُدار المال أو في أي مسار يُستثمر أو هل من الأفضل مضاعفة الإيداع، ولا كيف يمكن أن تؤثر الاختيارات المختلفة في المبلغ النهائي الذي سيحصل عليه الطفل مستقبلًا.
يمثل برنامج «الادخار لكل طفل» فرصة ممتازة لإنشاء رأس مال أولي للأطفال بتمويل كامل أو جزئي من الدولة. في هذه الصفحة نتعلم كيف تعمل الآلية المالية للبرنامج، ونتعرف إلى الفرق المهم بين إدارة المال في البنك وإدارته في صندوق ادخار، ونفهم لماذا تُعد مضاعفة الإيداع الشهري من أكثر الخطوات المالية جدوى لمستقبلهم.
ما هو برنامج الادخار لكل طفل؟
أطلقت الدولة برنامج «الادخار لكل طفل» في يناير 2017 رغبةً في تقليص الفوارق وإتاحة أساس مالي معين لكل طفل عند بدء حياته البالغة. وفي إطار البرنامج، تودع مؤسسة التأمين الوطني مالًا شهريًا لكل طفل في حساب ادخار مخصص.
يُدار المال في أحد مسارين يختارهما الوالدان:
- الادخار في البنك: بفائدة ثابتة أو متغيرة مسبقًا، مرتبطة بالمؤشر أو غير مرتبطة به.
- صندوق ادخار للاستثمار: يُستثمر فيه المال في سوق رأس المال وفق مستوى المخاطر في المسار المختار.
كم يُودع كل شهر؟
تودع مؤسسة التأمين الوطني مبلغًا شهريًا ثابتًا لكل طفل. واعتبارًا من عام 2026، يبلغ المبلغ الأساسي 57 شيكلًا شهريًا. ويمكن للوالدين اختيار مضاعفة المبلغ على حساب مخصصات الأطفال.
لفهم المعنى، إليكم خياري الإيداع المتاحين:
خيارا الإيداع
| السمة | الخيار الأساسي (الافتراضي) | الخيار الموسع (مضاعفة الإيداع) |
|---|---|---|
| إيداع الدولة | 57 شيكلًا شهريًا | 57 شيكلًا شهريًا |
| إيداع الوالدين | 0 شيكل | 57 شيكلًا شهريًا (من مخصصات الأطفال) |
| إجمالي الادخار الشهري | 57 شيكلًا شهريًا | 114 شيكلًا شهريًا |
ما المنح التي تقدمها الدولة؟
بالإضافة إلى الإيداعات الشهرية الجارية، تقدم الدولة منحًا خاصة في أعمار معينة لتشجيع إبقاء المال في الادخار. ويعتمد مبلغ المنح وتوقيتها مباشرة على سنة ميلاد الطفل:
الأطفال المولودون قبل 1.1.2017
- منحة في سن 18: مبلغ 568 ₪ يُدفع تلقائيًا.
- منحة في سن 21: مبلغ إضافي قدره 568 ₪، بشرط ألا يكون المال قد سُحب قبل ذلك.
الأطفال المولودون بعد 1.1.2017
- منحة في سن 3: مبلغ 284 ₪.
- منحة في سن البلوغ: مبلغ 284 ₪ في سن 12 للبنات وسن 13 للأولاد.
- المنحة النهائية في سن 21: مبلغ 568 ₪، بشرط ألا يكون المال قد سُحب قبل ذلك.
متى وبأي شروط يمكن سحب المال؟
الادخار ملك قانوني للطفل، لكن قوانين البرنامج تحدد قيودًا عمرية واضحة لمواعيد السحب وسيولة المال:
مواعيد سحب الادخار
| السمة | من سن 18 إلى 21 | من سن 21 فما فوق |
|---|---|---|
| من يحق له السحب؟ | يمكن للطفل سحب المال. | المال متاح للطفل وحده. |
| هل يلزم موافقة الوالدين؟ | يشترط السحب إلزاميًا الحصول على موافقة موقعة من أحد الوالدين. | لا حاجة إلى موافقة أو توقيع أو مشاركة الوالدين. |
| سيولة المال | يخضع السحب لقيود البرنامج. | يصبح المال سائلًا بالكامل. |
رسوم الإدارة والضرائب: كم يكلفنا ذلك؟
رسوم الإدارة
هذه إحدى أكبر المزايا الاستهلاكية للبرنامج. حتى بلوغ الطفل سن 21، تدفع مؤسسة التأمين الوطني رسوم الإدارة وتمولها بالكامل، في البنوك وصناديق الادخار على حد سواء. ولا يُخصم أي شيكل من ادخار الطفل. ابتداءً من سن 21، إذا بقي المال في الحساب ولم يُسحب، تبدأ رسوم الإدارة بالاقتطاع من الرصيد المتراكم وفق تعرفة الجهة المديرة.
الضرائب
عند سحب المال من البرنامج، تُدفع ضريبة أرباح رأسمالية حقيقية بنسبة 25% على الربح فقط. أي لا تُدفع ضريبة على أصل المبالغ المودعة على مر السنين، بل على صافي الربح الناتج في الحساب بعد خصم مؤشر التضخمعملية ارتفاع عام في الأسعار تؤدي إلى تراجع القوة الشرائية للنقود؛ أي إن المبلغ نفسه يشتري منتجات أقل..
دليل: كيف نعرف أين يوجد ادخار الطفل
أعددنا لكم دليلًا مفصلًا يشرح كيفية العثور على برنامج ادخار الطفل.
في الخلاصة،
برنامج «الادخار لكل طفل» ادخار طويل الأجل تودع الدولة مبلغه لكل طفل شهريًا، بتمويلها وبتمويل جزئي منكم إذا اخترتم الزيادة. ورغم أن المبالغ الشهرية تبدو صغيرة، فإنها تتراكم على مر السنين إلى عشرات آلاف الشواكل الصافية، ولا سيما عند اختيار مسار استثمار مناسب ومضاعفة الإيداع.
الأسئلة الشائعة
هل يجب اختيار مسار؟
لا، لكن ذلك موصى به جدًا. إذا لم يختر الوالدان مسارًا وجهة مديرة خلال 6 أشهر من يوم ميلاد الطفل، تودع الدولة المال تلقائيًا وفق المسار الافتراضي المحدد في القانون، بحسب عمر الطفل والأنظمة المحدثة.
هل يستحسن مضاعفة المبلغ؟
يعتمد ذلك بالطبع على قدرة الأسرة الاقتصادية، لكنه بالنسبة إلى معظم العائلات من أكثر الخطوات المالية جدوى. يكاد مبلغ 57 ₪ لا يُلحظ في الميزانية الجارية، لكن مضاعفته تنشئ رأس مال مستقبليًا مهمًا جدًا للطفل بفضل أثر الفائدة المركبة.
هل يمكن تغيير مسار الادخار أو الجهة المديرة لاحقًا؟
نعم، لكن الأمر يعتمد على مكان إدارة المال حاليًا. إذا أُدير المال في صندوق ادخار للاستثمار، يمكن الانتقال بين مسارات مخاطر مختلفة وحتى الانتقال إلى شركة ادخار منافسة في أي وقت. أما إذا فُتح الادخار في البنك، فهو مسار مغلق تمامًا؛ لا يمكن الانتقال إلى بنك آخر أو إلى صندوق ادخار، ولا يمكن تغيير نوع الفائدة المختار.
هل يستطيع الادخار فعلًا الوصول إلى عشرات آلاف الشواكل؟
نعم. خلال 18 إلى 21 سنة، ولا سيما عندما يختار الوالدان مضاعفة الإيداع ومسارات تميل إلى الأسهم في صناديق الادخار، يؤدي اجتماع العوائد ومنح الدولة الموقوتة إلى مبالغ جميلة ومهمة.
في الختام،
برنامج «الادخار لكل طفل» من أهم الأدوات لبناء مستقبل مالي للجيل القادم في إسرائيل. ولتحقيق أقصى استفادة منه، لا ينبغي للوالدين ترك البرنامج يعمل على «الطيار الآلي» من دون فهم قواعد اللعبة. إن فحص مكان المال، وزيادة الإيداع، وملاءمة مستوى المخاطر، هي الخطوات التي تضمن أن يعمل هذا المال بأفضل صورة لمصلحة أطفالكم.