ائتمان غير مصرفي: ليس البنك وحده

تقدم شركات مثل كال وماكس وإسرا كارد (وشركات تمويل أخرى) قروضاً «بضغطة زر». وهو حل سريع يتيح الحصول على مبلغ من المال من دون إجراءات معقدة.

• الميزة الرئيسية: السرعة وسهولة الوصول. إنه المال الأكثر توافراً — غالباً بضغطة زر في التطبيق، من دون حاجة إلى تبريرات أو كفلاء أو زيارة فرع. يصل المال إلى الحساب خلال دقائق أو ساعات.
• العيب الرئيسي: تكلفة مرتفعة (فائدة«ثمن المال»؛ وهو المبلغ المدفوع مقابل استخدام مال شخص آخر، كدخل للمودع أو كتكلفة على المقترض. باهظة). تعوّض شركات الائتمان عن المخاطر الناتجة عن غياب الضمانات وعن السرعة، بفائدة قد تكون أعلى بكثير من فائدة البنك أو كيرن هشتلموت (קרן השתלמות).
• لمن يناسب: لمن يحتاج فوراً إلى مبلغ صغير أو متوسط لمعالجة «حالة طوارئ» في التدفق النقدي، ويخطط لسداده بأسرع ما يمكن.

أحد أكثر المصادر جدوى للحصول على قرض هو جهات المعاشات التقاعدية والادخار، مثل صناديق المعاشات التقاعدية وصناديق الادخار وكيرن هشتلموت (קרן השתלמות).

• الفائدة: يمكن أحياناً الحصول على قرض بفائدة قريبة من فائدة البرايم أو أقل منها.
• القيود: توجد قيود تنظيمية على مبلغ القرض الذي يمكن الحصول عليه.
• في كيرن هشتلموت (קרן השתלמות) غير السائلة، يمكن عادة اقتراض ما يصل إلى نحو 50% من المبلغ المتراكم.
• في كيرن هشتلموت (קרן השתלמות) السائلة (بعد 6 سنوات من فتح الصندوق)، يمكن أحياناً اقتراض ما يصل إلى نحو 65%–80% من المدخرات، بحسب مسار الاستثمار.

• الميزة الرئيسية: أدنى فائدة. بما أن أموالكم تُستخدم كضمان، فإن الجهة المُقرِضة تتحمل خطراً شبه معدوم، ولذلك تتيح لكم الاقتراض بشروط قريبة جداً من الفائدة التي تقرض بها البنوك بعضها بعضاً.
• العيب الرئيسي: رهن المدخرات. ما لم تسددوا القرض، يبقى المال «مقيداً». لا يمكن سحبه أو نقله إلى شركة أخرى أو، في بعض الحالات، تغيير مسار الاستثمار. إضافة إلى ذلك، إذا لم تلتزموا بالسداد، فسيُخصم الدين من مدخراتكم التقاعدية، مما يضر بالمعاش مستقبلاً.
• لمن يناسب: لمن لديه مدخرات متراكمة (ما لا يقل عن 6 سنوات في كيرن هشتلموت (קרן השתלמות) أو مبلغ كبير في صندوق ادخار) ويحتاج إلى قرض كبير طويل الأجل بأفضل الشروط.

لا يقتصر سوق الائتمان على البنوك فقط. توجد مصادر عديدة أخرى للقروض، من شركات بطاقات الائتمان وشركات التمويل، مروراً بجهات المعاشات التقاعدية والادخار، وصولاً إلى منصات القروض الاجتماعية.

لكل مصدر ائتمان مزاياه وعيوبه، لذا من المهم قبل اتخاذ القرار مقارنة الخيارات، وفحص الفوائد والرسوم، والتأكد من أن الشروط تلائم وضعكم الاقتصادي.