מחשבון ריבית דריביתמחשבון ריבית דריבית

זהו מצב שבו הרווחים שצברתם מצטרפים לכסף שכבר השקעתם ומתחילים בעצמם לייצר רווחים נוספים. לכן לאורך זמן הצמיחה יכולה להאיץ: אתם מרוויחים לא רק על ההפקדות שלכם, אלא גם על הרווחים שנצברו בעבר.

המונח „ריבית דריבית” משמש לעיתים באופן כללי לתיאור אפקט ההצטברות. בפיקדון אכן מדובר בריבית. בהשקעות בשוק ההון המונח המדויק יותר הוא תשואה מצטברת או „תשואה על תשואה”. העיקרון המתמטי דומה: הרווח נשאר מושקע ומתחיל לייצר רווח נוסף.

אי אפשר לדעת מראש מה תהיה התשואה העתידית של השקעה. אפשר לבצע כמה סימולציות עם הנחות שונות – למשל תשואה נמוכה, בינונית וגבוהה – ולראות כיצד כל אחת מהן משפיעה על התוצאה. עדיף לחשוב על המחשבון ככלי לבדיקת תרחישים, ולא ככלי לחיזוי העתיד.

לא. אם השקעה הניבה בממוצע 7% לאורך תקופה ארוכה, זה לא אומר שבכל שנה היא עלתה ב־7%. בשנה מסוימת היא יכולה לעלות יותר, בשנה אחרת פחות ואף לרדת. המחשבון מניח תשואה ממוצעת קבועה רק כדי לאפשר סימולציה פשוטה וברורה.

הן יכולות לתת הקשר, אבל הן אינן מבטיחות דבר לגבי העתיד. לכן מומלץ לבדוק מספר תרחישים ולא לבנות תכנון פיננסי שלם על שיעור תשואה אחד.

שניהם חשובים. הפקדה גבוהה יותר מגדילה כמובן את הסכום שנצבר, אבל לזמן יש תפקיד מיוחד בגלל אפקט הריבית דריבית. ככל שהכסף נשאר מושקע זמן רב יותר, לרווחים יש יותר זמן לייצר רווחים נוספים. נסו לשנות במחשבון רק את מספר השנים ולראות את ההבדל.

בהחלט. כאשר מפקידים באופן עקבי במשך שנים, גם ההפקדות החדשות מצטרפות לסכום ומתחילות לצבור תשואה. המחשבון מאפשר לראות את ההבדל בין חיסכון חד־פעמי לבין שילוב של סכום התחלתי והפקדות קבועות.

מפני שדמי ניהול נגבים לאורך זמן ומקטינים את הסכום שנשאר מושקע. כאשר הסכום קטן יותר, גם הרווחים העתידיים מחושבים על בסיס קטן יותר. לכן אפילו הבדל שנראה קטן בדמי הניהול יכול להפוך למשמעותי לאורך תקופה ארוכה.

הסכום העתידי הוא מספר השקלים שיהיו לכם לפי הסימולציה. הסכום במונחי היום מנסה לענות על שאלה אחרת: מה יהיה כוח הקנייה של הכסף הזה ביחס למחירים של היום? אם המחירים עולים לאורך השנים בגלל אינפלציה, אותו סכום כסף יוכל לקנות פחות בעתיד.

לא. המחשבון הוא סימולציה המבוססת על ההנחות שהזנתם. בפועל התשואה, האינפלציה, דמי הניהול, המס ואפילו גובה ההפקדות שלכם עשויים להשתנות לאורך השנים. המטרה היא לא לחזות בדיוק כמה כסף יהיה לכם, אלא לעזור להבין איך זמן, תשואה והפקדה קבועה יכולים להשפיע על החיסכון שלכם.