מסלולי קצבה ושארים בפרישה: קצבת שארים ותקופת הבטחה

מסלולי קצבה ושארים: ההחלטה שמשפיעה על כל החיים

בחירת מסלול הקצבה בעת הפרישה קובעת לא רק כמה כסף תקבלו בכל חודש, אלא גם איזו הגנה כלכלית תישאר לבני המשפחה לאחר פטירתכם. בעמוד זה נבין את ההבדלים בין קצבה עם שארים לקצבה ללא שארים, כיצד פועלת תקופת ההבטחה ואילו שיקולים חשוב לבחון לפני שמקבלים החלטה שאינה ניתנת בדרך כלל לשינוי.

זמן קריאה: 4 דקות
רמת מורכבות: בינוני
עודכן לאחרונה: יולי 2026

החלטות הפרישה אינן טכניות בלבד: הן קובעות את רמת החיים שלכם ואת הביטחון הכלכלי של האנשים הקרובים אליכם ביותר. הדילמה המרכזית ביום הפרישה היא מציאת האיזון המדויק בין גובה הקצבה שתקבלו מדי חודש, לבין רשת הביטחון שתרצו להשאיר למשפחה אחרי הלכתכם.

קצבה עם שארים מול קצבה ללא שארים

קצבה עם שארים

מסלול המבטיח שבן או בת הזוג (או ילדים מתחת לגיל 18) ימשיכו לקבל קצבה חודשית קבועה לאחר פטירתכם.

קצבה ללא שארים

מסלול שבו הקצבה החודשית שלכם תהיה גבוהה יותר במהלך חייכם, אך היא תיפסק לחלוטין עם פטירתכם ולא תעבור הלאה.

שיעור קצבת השארים ותקופת ההבטחה

שאלות נפוצות

האם תמיד כדאי לבחור קצבה עם שארים?

עמית בקרן פנסיה יכול לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים רק אם אין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים מתחת לגיל 18. לעומת זאת, בביטוח מנהלים קיימת גמישות רחבה יותר, ולעיתים ניתן לבחור פוליסה ללא כיסוי לשארים כלל. בקרן פנסיה, שיעור קצבת השארים המינימלי הוא בדרך כלל 30% מהקצבה, וניתן לבחור להגדיל אותו עד ל-100%, בהתאם להעדפותיו ולצרכיו של הפורש.

מה קורה אם בחרתי תקופת הבטחה של 15 שנה, ונפטרתי אחרי 5 שנים מהפרישה?

במשך 10 השנים הנותרות, המוטבים שקבעתם יקבלו את קצבת הפנסיה המלאה שלכם (100%). רק בתום 15 השנים מהפרישה המקורית, הקצבה המלאה תיפסק, ובן או בת הזוג יתחילו לקבל את קצבת השארים הרגילה בהתאם לאחוז שהוגדר בטפסים.

למה הקצבה שלי קטנה כשמוסיפים שארים?

משום שהקרן לוקחת על עצמה התחייבות גדולה יותר – להמשיך לשלם קצבה גם לאחר פטירת הפורש. ככל שההתחייבות רחבה יותר (אחוז גבוה יותר לשארים), כך הקצבה החודשית הראשונית "נחתכת" בהתאם.

לכמה שנים ניתן לבחור תקופת הבטחה?

במרבית קרנות הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה של עד כ-20 שנה. אם הפורש נפטר במהלך תקופה זו, הקצבה תמשיך להיות משולמת במלואה למוטבים עד לסיום השנים שנבחרו. בתום תקופת ההבטחה, בן או בת הזוג ימשיכו לקבל קצבת שארים בהתאם לאחוז הקצבה שנבחר בעת הפרישה.

האם אפשר לשנות מסלול קצבה לאחר תחילת התשלום?

ברוב המכריע של המקרים – לא. זוהי החלטה שמתקבלת בנקודת היציאה לפרישה ונשארת קבועה לכל החיים.

אם יש לי גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים — מאיפה אקבל קצבה?

לעיתים ניתן לקבל קצבה מכל מוצר בנפרד, ולעיתים ניתן לרכז את הכספים בגוף אחד שמשלם את הקצבה הכוללת. לבחירה זו יש השלכות משמעותית על גובה הקצבה הסופי ועל המסלולים שיעמדו לרשותכם.

האם חייבים ייעוץ לפני בחירת מסלול?

חוקית לא, אך פרקטית כמעט תמיד כדאי. מכיוון שמדובר בהחלטה שתשפיע על רמת החיים שלכם ושל משפחתכם למשך עשרות שנים ולא ניתן לשנותה, ייעוץ מקצועי הוא קריטי למניעת טעויות.