מסלולי קצבה ושארים: ההחלטה שמשפיעה על כל החיים

עמית בקרן פנסיה יכול לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים רק אם אין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים מתחת לגיל 18. לעומת זאת, בביטוח מנהלים קיימת גמישות רחבה יותר, ולעיתים ניתן לבחור פוליסה ללא כיסוי לשארים כלל. בקרן פנסיה, שיעור קצבת השארים המינימלי הוא בדרך כלל 30% מהקצבה, וניתן לבחור להגדיל אותו עד ל-100%, בהתאם להעדפותיו ולצרכיו של הפורש.

במשך 10 השנים הנותרות, המוטבים שקבעתם יקבלו את קצבת הפנסיה המלאה שלכם (100%). רק בתום 15 השנים מהפרישה המקורית, הקצבה המלאה תיפסק, ובן או בת הזוג יתחילו לקבל את קצבת השארים הרגילה בהתאם לאחוז שהוגדר בטפסים.

משום שהקרן לוקחת על עצמה התחייבות גדולה יותר – להמשיך לשלם קצבה גם לאחר פטירת הפורש. ככל שההתחייבות רחבה יותר (אחוז גבוה יותר לשארים), כך הקצבה החודשית הראשונית "נחתכת" בהתאם.

במרבית קרנות הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה של עד כ-20 שנה. אם הפורש נפטר במהלך תקופה זו, הקצבה תמשיך להיות משולמת במלואה למוטבים עד לסיום השנים שנבחרו. בתום תקופת ההבטחה, בן או בת הזוג ימשיכו לקבל קצבת שארים בהתאם לאחוז הקצבה שנבחר בעת הפרישה.

ברוב המכריע של המקרים – לא. זוהי החלטה שמתקבלת בנקודת היציאה לפרישה ונשארת קבועה לכל החיים.

לעיתים ניתן לקבל קצבה מכל מוצר בנפרד, ולעיתים ניתן לרכז את הכספים בגוף אחד שמשלם את הקצבה הכוללת. לבחירה זו יש השלכות משמעותית על גובה הקצבה הסופי ועל המסלולים שיעמדו לרשותכם.

חוקית לא, אך פרקטית כמעט תמיד כדאי. מכיוון שמדובר בהחלטה שתשפיע על רמת החיים שלכם ושל משפחתכם למשך עשרות שנים ולא ניתן לשנותה, ייעוץ מקצועי הוא קריטי למניעת טעויות.