Банковские комиссии: как перестать платить зря?
Банковские комиссии иногда кажутся небольшой статьёй расходов, но со временем могут составить сотни и даже тысячи шекелей в год. На этой странице мы узнаем, как выявлять ненужные комиссии, выбирать подходящий тариф текущего счёта, сравнивать банк с инвестиционным домом и вести переговоры, которые оставят больше денег у вас.
- Время чтения
- 8 мин.
Банковские комиссии относятся к расходам, которые легко не замечать. Несколько шекелей здесь, ещё одна комиссия там — и в конце года выясняется, что вы заплатили сотни и тысячи шекелей, даже не заметив. Хорошая новость: в большинстве случаев эти расходы можно почти обнулить, выбрав правильный тариф, поняв инвестиционные комиссии и просто проведя переговоры.
В этой главе мы раскроем скрытые комиссии и узнаем, как остановить «утечку» денег. Разберём тарифы текущего счёта, которые банки обязаны вам предлагать, рассмотрим огромную разницу между банком и инвестиционным домом и подготовим точный сценарий разговора, который поможет профессионально вести переговоры с банковским сотрудником.
Тарифы комиссий текущего счёта: как это работает?
Многие не знают, что банки в Израиле обязаны по закону предлагать клиентам фиксированные тарифы комиссий по текущему счёту. Вместо оплаты каждой операции отдельно (например, внесения чека или снятия наличных) вы платите фиксированную сумму в месяц, включающую определённое число операций.
Банковские тарифы комиссий
| Тариф | Что включает? | Максимальная месячная цена | Кому подходит? |
|---|---|---|---|
| Базовый | До 10 операций через дистанционные каналы и одна операция через сотрудника | До 10 ₪ | Клиентам с небольшим числом операций |
| Расширенный | До 50 операций через дистанционные каналы и 10 операций через сотрудника | Около 20–30 ₪ | Клиентам с регулярной активностью |
Сравнивайте и выбирайте правильно
Банк Израиля ежемесячно публикует комиссии, которые банки взимают за операции по банковскому счёту. Чтобы вы могли понять ежемесячную стоимость счёта и решить, какой тариф подходит, мы собрали данные на отдельной странице сравнения.
Сравнение предложений банков при открытии счёта
Перед открытием счёта стоит проверить не только банк с самой высокой льготой, но и условия её получения и будущую стоимость счёта. В таблице мы собрали предложения разных банков, включая комиссии за обслуживание, приветственные бонусы и льготы, условия получения льгот, срок действия льготы и сопутствующие услуги. Так вы сможете сравнить предложения, понять, что действительно включает каждый тариф, и выбрать банк под свои потребности и финансовые привычки.
Инвестиционная площадка и валюта: разница между банками и инвестиционными домами
Многие торгуются с банком из-за нескольких шекелей комиссий по текущему счёту, но не замечают место, где теряют тысячи шекелей в год: инвестиционный портфель и обмен валюты.
- Комиссии за покупку и продажу: при каждой покупке или продаже ценной бумаги (акции, облигацииВид «займа», который инвестор предоставляет государству или компании в обмен на возврат основной суммы с процентами., биржевого фонда) банк взимает определённый процент«Цена денег» — сумма, уплачиваемая за пользование чужими деньгами: доход для вкладчика или расход для заёмщика. от сделки.
- Комиссия за хранение (обслуживание портфеля): комиссия, которую некоторые банки всё ещё взимают просто за хранение ценных бумаг на счёте.
Числовой пример
В портфеле стоимостью 350,000 ₪ комиссия за хранение 0.3% в год будет стоить вам 1,050 ₪ ежегодно — ещё до покупки или продажи хотя бы одной ценной бумаги!
Банк Израиля ежемесячно публикует комиссии, которые банки взимают за инвестиции на фондовом рынке. Чтобы вы могли понять, сколько платите за управление, покупку и продажу ценных бумаг, мы собрали данные на отдельной странице сравнения.
Инвестиционный портфель в банке или инвестиционном доме?
В большинстве случаев управление инвестиционным портфелем через внешний инвестиционный дом значительно дешевле, чем в банке. Главная причина в том, что банки обычно взимают комиссию за управление или хранение примерно в размере процента от стоимости портфеля. Поэтому чем больше стоимость портфеля, тем выше годовые расходы.
В инвестиционных домах, напротив, плата фиксирована и составляет несколько десятков шекелей в месяц, независимо от стоимости портфеля.
Кроме того, комиссии за покупку и продажу ценных бумаг в Израиле и за рубежом обычно ниже, чем в банках, а иногда ниже и минимальная комиссия за операцию.
Поэтому самостоятельным инвесторам, которые хотят снизить расходы, мы рекомендуем проверить условия в разных инвестиционных домах и сравнить их с расходами в банке.
Ниже приведён список инвестиционных домов, позволяющих управлять инвестиционным портфелем.
- IBI Trade
- Meitav Trade
- Psagot Trade
- Excellence Trade
- Altshuler Shaham Trade
- Interactive Israel
Расходы на обмен валюты и разумное решение
Когда вы меняете шекели на доллары для покупки акции за рубежом, банк взимает «спред обмена» (разницу с официальным курсом). При больших суммах этот спред забирает из вашего портфеля сотни шекелей.
Удобство торговой системы
Цена важна, но при выборе торговой системы проверьте также:
Что важно проверить?
- Удобна ли торговая система?
- Легко ли совершать покупки и продажи?
- Отображаются ли понятные данные?
- Есть ли доступ к нужным вам рынкам?
Так вы убедитесь, что выбранная система соответствует вашему способу управления деньгами.
Как договариваться с банком о комиссиях и оплате управления?
Условия банка не предопределены. Банк — это бизнес, а клиент со стабильной зарплатой, сбережениями или кредитной активностью — клиент, которого банк хочет сохранить.
Сценарий разговора: как сделать это правильно
Приходите подготовленными. Не просите об «одолжении», а ведите разговор как клиент, выбирающий поставщика услуг. Обратитесь к банковскому сотруднику через приложение или по телефону и скажите:
Сценарий разговора с банком
«Здравствуйте. Я сравнил условия комиссий и оплаты управления у себя с предложениями конкурирующих банков и инвестиционных домов. Чтобы я оставил здесь свою активность, прошу отменить комиссию за хранение и обновить мои торговые комиссии и комиссии по текущему счёту до конкурентного уровня».
Сам факт такого разговора в большинстве случаев приводит к немедленному снижению комиссий, отмене платы за кредитную карту и улучшению ставок по депозитам.
Даже если вы не получите всё, небольшое снижение на несколько десятков шекелей в месяц или на несколько десятых процентного пункта может за годы составить тысячи шекелей.
Освобождения и льготы для имеющих право
Банки Израиля конкурируют за новых клиентов, поэтому предлагают значительные «пакеты льгот» для разных этапов жизни. Распространённая ошибка — забыть обновить свой статус по мере взросления и продолжать платить полные комиссии.
Проверьте, к какой группе вы относитесь и что вам положено:
Молодые люди и подростки (в возрасте 14–18 лет):
Условия на рынке: полное освобождение от базовых комиссий за обслуживание и операции по текущему счёту (цифровые операции и операции через сотрудника). Специальные кредитные карты без платы за карту и с жёсткими лимитами для защиты от лишних расходов.
Военнослужащие срочной службы и участники национальной службы:
Условия на рынке: полное освобождение от базовых комиссий по текущему счёту, освобождение от платы за банковскую кредитную карту и значительные скидки на валютные комиссии (особенно актуально для тех, кто выезжает за границу во время отпуска).
Студенты (в признанных учебных заведениях):
Условия на рынке: полное освобождение или значительная скидка (80%–100%) на комиссии текущего счёта, освобождение от платы за кредитную карту, льготные условия и гибкие кредитные лимиты (а иногда и беспроцентные кредиты на обучение).
Подтверждение права: льгота ограничена по времени (обычно от 3 до 5 лет) и требует предъявить студенческий билет или ежегодную справку об учёбе в начале каждого учебного года.
Пожилые люди и люди с инвалидностью (право по закону):
Условия на рынке: встроенная защита со стороны Банка Израиля. Имеющие право получают 4 операции через сотрудника в месяц по сниженной цене, как за операцию через дистанционный (цифровой) канал. Кроме того, банки обязаны автоматически подключить вас к базовому тарифу комиссий (стоимостью до 10 ₪ в месяц), если система определяет, что это уменьшит ваши расходы.
В итоге
Тщательная проверка комиссий оставит больше денег у вас и может позволить экономить сотни и тысячи шекелей ежегодно.
Часто задаваемые вопросы
Действительно ли банковский сотрудник обратит на меня внимание, если я «маленький клиент» без миллионов?
Да. Банки оценивают сохранение клиентов и привлечение счетов с зарплатой (денежным потоком). Даже «обычный» клиент, который показывает альтернативу или просит перейти на структурированный тариф комиссий, получает ответ.
Стоит ли переходить на фиксированный тариф комиссий?
В большинстве случаев да, особенно если вы регулярно совершаете операции по счёту. Стоит проверить, дешевле ли тариф, чем оплата каждой операции.
Как узнать, сколько комиссий я заплатил в прошлом году?
Каждый год в феврале банк обязан прислать вам документ под названием банковский годовой отчёт. Он простым и понятным образом объединяет все комиссии и проценты, уплаченные в прошлом году. Это ваш лучший инструмент для переговоров.
Всегда ли лучше инвестировать через инвестиционный дом?
Не обязательно. Иногда банки отменяют комиссию за хранение и дают значительные скидки на покупку и продажу. Кроме того, удобство банка иногда стоит дополнительных расходов, но важно заранее понять, сколько вы платите и оправдывает ли разница эти расходы.
Итоги
Банковские комиссии могут быть не самой крупной статьёй ваших расходов, но это одна из статей, которую проще всего сократить.
Не предполагайте, что условия, полученные вами раньше, всё ещё соответствуют тому, что вам положено сегодня. Ежегодная проверка и корректировка тарифа помогут сохранить плоды вашего труда у себя, а не на текущем счёте банка.