Банк или Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה): где лучше управлять сбережениями в программе «Сбережения для каждого ребёнка»?
Выбор между банковскими сбережениями и продуктом «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» может существенно повлиять на сумму, которая накопится для ребёнка за 18–21 год сбережений. На этой странице мы сравним стабильность банковских сбережений с потенциалом роста продукта «Купат гемель ле-ашкаа», рассмотрим разные инвестиционные стратегии и поймём, какие изменения можно вносить по ходу накопления.
- Время чтения
- 7 мин.
Одно из важнейших решений в программе «Сбережения для каждого ребёнка» (חיסכון לכל ילד) — где будут управляться деньги: в банке или в продукте «Купат гемель ле-ашкааГибкий сберегательный инструмент, позволяющий снять средства в любое время или получать освобождённую от налога пенсию после 60 лет.» (קופת גמל להשקעה). На первый взгляд это небольшое решение: речь ведь всего о нескольких десятках шекелей в месяц. Но на практике, поскольку это долгосрочные сбережения на 18–21 год, выбор может существенно повлиять на сумму, которую ребёнок получит в будущем.
За прошедшие годы сбережения через продукты «Купат гемель ле-ашкаа», инвестирующие на рынке капитала, обычно приносили более высокую доходностьПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы., чем банковские сбережения с фиксированной процентной ставкой. Поэтому сегодня государство выбирает продукт «Купат гемель ле-ашкаа» со стратегией повышенного риска по умолчанию для тех, кто не выбрал инвестиционный вариант: считается, что на длинном горизонте у этих средств выше потенциал роста.
В чём разница между банком и продуктом «Купат гемель ле-ашкаа»?
Сбережения в банке
При выборе банковских сбережений деньги размещаются в варианте с заранее установленной процентной ставкой (фиксированной или переменной в зависимости от выбранного варианта).
- Главное преимущество: больше стабильности и меньше волатильности.
- Что это означает: деньги не инвестируются на рынке капитала и поэтому обычно не зависят от резких подъёмов и падений рынка.
- Главный недостаток: потенциал роста денег обычно ниже. Иными словами, вы получаете больше стабильности, но обычно меньший потенциал роста.
Продукт «Купат гемель ле-ашкаа»
В продукте «Купат гемель ле-ашкаа» средства инвестируются на рынке капитала — в акции, облигацииВид «займа», который инвестор предоставляет государству или компании в обмен на возврат основной суммы с процентами. и другие финансовые активы — в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией.
- Главное преимущество: на длинных периодах рынок капитала исторически приносил более высокую доходность, чем банковские сбережения, поэтому такие сбережения могут накопиться до значительно большей суммы.
- Главный недостаток: бывают и периоды падений, волатильности и иногда менее удачные годы. Иными словами, вы получаете больший потенциал роста, но вместе с большей волатильностью на пути.
Вот быстрое сравнение, которое поможет разобраться в двух вариантах:
Быстрое сравнение двух вариантов
| характеристика | Банк | Продукт «Купат гемель ле-ашкаа» |
|---|---|---|
| Характер сбережений | Заранее известная процентная ставка«Цена денег» — сумма, уплачиваемая за пользование чужими деньгами: доход для вкладчика или расход для заёмщика. | Инвестиции на рынке капитала |
| Волатильность | Низкая | Может быть высокой |
| Потенциал доходности на длинном горизонте | Обычно ниже | Обычно выше |
| Инвестиционные стратегии | Ограниченный выбор | Широкий выбор |
| Переход между организациями | Ограничен | Возможен перевод средств и смена организации |
| Кому подходит? | Тем, кто предпочитает стабильность доходности | Тем, кто готов терпеть волатильность ради более высокой доходности |
Почему государство выбрало «Купат гемель ле-ашкаа» по умолчанию?
В первые годы программы родители, которые не выбрали инвестиционный вариант, по умолчанию получали банковский депозитБанковский сберегательный продукт, при котором сумма денег размещается на определённый срок в обмен на заранее известную процентную ставку.. Со временем выяснилось, что сбережения в продукте «Купат гемель ле-ашкаа» со стратегией повышенного риска исторически приносили значительно более высокую доходность, чем банковские сбережения, — иногда даже в 3 раза за длительный период. Поэтому государство изменило вариант по умолчанию на «Купат гемель ле-ашкаа» со стратегией повышенного риска.
Почему это произошло?
Потому что программа рассчитана на очень долгий срок, и предполагается, что за период в два десятилетия можно лучше справляться с временной волатильностью на пути, чтобы в долгосрочной перспективе использовать более высокий потенциал роста. Это не обещание доходности, а представление о том, что на длинном горизонте рынок капитала может лучше подходить для таких сбережений.
Инвестиционные стратегии в продукте «Купат гемель ле-ашкаа»
Если вы выбрали управлять сбережениями в продукте «Купат гемель ле-ашкаа», нужно выбрать инвестиционную стратегию. Существуют стратегии с разными уровнями риска, а также специальные стратегии для отдельных групп населения:
- Стратегия с низким риском: стратегия с меньшей долей акций и большей долей консервативных инвестиций. Обычно её волатильность ниже, но потенциал роста и доходность со временем также обычно ниже.
- Стратегия со средним риском: стратегия, сочетающая акции, облигации и более консервативные инвестиции. Её цель — создать баланс между потенциалом роста, уровнем риска и волатильностью.
- Стратегия с повышенным риском: стратегия с большей долей вложений в рынок капитала и акций. Исторически такие стратегии приносили более высокую доходность на протяжении лет, но они также более волатильны и могут сопровождаться значительными падениями.
- Специальные стратегии: помимо общих стратегий существуют специальные варианты, например стратегия по правилам галахи (соответствующая религиозным принципам инвестирования) или стратегия по нормам шариата (соответствующая принципам инвестирования по исламскому праву).
Можно ли позже изменить инвестиционную стратегию?
Да. Если сбережениями управляет продукт «Купат гемель ле-ашкаа», у вас есть большая гибкость, и в любое время можно:
- перейти между разными инвестиционными стратегиями и изменить уровень риска по ходу накопления (инструкция)
- перейти между управляющими организациями (разными управляющими организациями): выберите организацию, в которую хотите перевести деньги, и там объяснят, как это сделать.
Например
Некоторые родители выбирают стратегию с большей долей акций, когда ребёнок маленький, а затем снижают риск по мере приближения ребёнка к 18 годам. Это одна из причин, по которым продукт «Купат гемель ле-ашкаа» даёт больше гибкости в долгосрочной перспективе.
Что лучше на практике?
Когда речь идёт о сбережениях на 18–21 год, есть весомые аргументы в пользу продукта «Купат гемель ле-ашкаа»: исторически рынок капитала за длительные периоды приносил более высокую доходность, чем банковские сбережения. Поэтому для многих семей, особенно после изменения государственного варианта по умолчанию, этот продукт стал более естественным выбором.
При этом важно понимать, что в таких сбережениях будут и менее удачные годы, а по пути возможны резкие падения. Если вы выбираете стратегию, инвестирующую на рынке капитала, оценивайте сбережения в долгосрочной перспективе и не пугайтесь временной волатильности.
Руководство: как проверить, где находятся сбережения ребёнка
Мы подготовили подробную инструкцию о том, как найти программу сбережений ребёнка.
Руководство: как удвоить сумму сбережений в программе «Сбережения для каждого ребёнка»
Мы подготовили простое руководство, которое объясняет, как добавить в программу дополнительную сумму из пособия на детей, удвоить ежемесячный взнос и существенно увеличить сбережения, доступные ребёнку в будущем.
Руководство: как изменить инвестиционную стратегию сбережений ребёнка в продукте «Купат гемель ле-ашкаа»
Мы подготовили простое руководство, которое объясняет, как проверить, в какой стратегии управляются сбережения ребёнка, и перейти на другую стратегию, лучше соответствующую вашим предпочтениям.
В итоге,
Финансовая разница между двумя вариантами сводится к вопросу управления риском: если вам критически важны спокойствие и точное знание суммы в каждый момент, выбирайте банк. Если же вы хотите использовать долгий горизонт в два десятилетия, чтобы максимизировать сумму, которую получит ребёнок, продукт «Купат гемель ле-ашкаа» (особенно стратегии с высокой долей акций) даёт значительный потенциал роста, несмотря на волатильность на пути.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли перейти из банка в продукт «Купат гемель ле-ашкаа»?
Да, но только для новых взносов. Правила менялись со временем, поэтому важно проверить, что возможно с учётом даты открытия сбережений и стратегии, в которой они управляются. Подробнее мы расскажем на следующей странице.
Опасен ли продукт «Купат гемель ле-ашкаа»?
Продукт «Купат гемель ле-ашкаа» со стратегией с высокой долей акций может быть волатильным, но исторически на длинных периодах рынок капитала приносил более высокую доходность, чем банковские сбережения. Это не гарантирует будущий результат.
Стоит ли выбирать стратегию с повышенным риском?
Многие выбирают его из-за длинного инвестиционного горизонта, но важно понимать, что по пути также будут периоды падения.
Если я ничего не выбрал, что произойдёт с деньгами?
Деньги будут автоматически перечисляться по варианту, установленному государством на этот период по умолчанию. Сегодня этот вариант — продукт «Купат гемель ле-ашкаа» со стратегией повышенного риска.
В заключение,
Решение о том, где управлять программой «Сбережения для каждого ребёнка», может существенно повлиять на сумму, которая накопится за годы. Банковские сбережения дают больше стабильности. Продукт «Купат гемель ле-ашкаа» даёт больший потенциал роста, но и большую волатильность на пути. На протяжении лет, особенно при долгосрочных сбережениях, многие выбирают продукт «Купат гемель ле-ашкаа» — и именно к этому выбору государство сегодня направляет программу по умолчанию.
Самое важное сообщение простое: при сбережениях почти на два десятилетия важно думать не только о стабильности ближайшего года, но и о потенциале следующих лет.