Вариант по умолчанию и изменения в программе «Сбережения для каждого ребёнка»
Вариант по умолчанию в программе «Сбережения для каждого ребёнка» определяет, где будут управляться деньги, когда родители сами не делают выбор. Со временем он изменился: от банка к продукту «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» с повышенным риском. На этой странице мы разберём, как год присоединения влияет на место хранения сбережений, что изменилось в реформе 2025 года и какие действия помогут увеличить потенциал детских сбережений.
- Время чтения
- 6 мин.
Если вы сами не выбрали, где будут управляться сбережения ребёнка, государство всё равно примет решение за вас, выбрав вариант, который называется «вариантом по умолчанию». Но этот вариант менялся с годами, и не случайно. Изменения критически важны и напрямую влияют на сумму денег, которая будет ждать ваших детей в возрасте 18 лет.
История программы: куда деньги перечислялись автоматически?
Когда программа «Сбережения для каждого ребёнка» была запущена в 2017 году, государство позволило родителям самостоятельно выбирать между банковскими сбережениями и продуктом «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)Гибкий сберегательный инструмент, позволяющий снять средства в любое время или получать освобождённую от налога пенсию после 60 лет.».
Чтобы понять, где сейчас находятся деньги вашего ребёнка, нужно проверить, когда он присоединился к программе:
Вариант по умолчанию по дате присоединения
| характеристика | Присоединение с 2017 года по конец 2022 года | Присоединение с января 2023 года и далее |
|---|---|---|
| Вариант по умолчанию | В эти годы автоматическим вариантом по умолчанию были банковские сбережения. Если родители не принимали решения, деньги автоматически переводились в консервативный банковский вариант, и многие родители даже не знали об этом. | Для детей младшего возраста государство уже изменило подход и установило новым вариантом по умолчанию продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» с повышенным уровнем риска. |
Финансовая разница: почему государство изменило вариант по умолчанию?
Со временем выяснилось, что между детьми, копившими в продукте «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)», и детьми, копившими в банке, образовалась значительная разница. На протяжении лет продукты «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» (особенно инвестиционные варианты с большей долей акций) исторически приносили намного более высокую доходностьПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы., чем банковские сбережения. В некоторых случаях накопившаяся за годы разница была огромной и доходила до 3 раз.
Реформа 2025 года: большая возможность для участников программы с банковскими сбережениями
Несмотря на изменение варианта по умолчанию в 2023 году, оставалась сложная проблема: сотни тысяч детей, родившихся до этого, оставались в банковском варианте. Согласно первоначальным правилам программы, если сбережения открывались в банке, накопленные деньги нельзя было никак перевести в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» до окончания срока сбережений:
Чтобы исправить ситуацию, была проведена важная законодательная реформа, вступившая в силу 1 января 2025 года и изменившая правила для участников программы с банковскими сбережениями:
Что остаётся в банке, а что переходит в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)»?
| характеристика | Что уже накоплено в банке (прошлое) | Новые взносы (будущее) |
|---|---|---|
| Что происходит с деньгами? | Останутся в банке. По закону накопленные ранее деньги пока нельзя перевести. | С момента выбора все будущие перечисления Национального страхования будут направлены в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)». |
Практическое руководство: что делать, если сбережения ребёнка находятся в банке?
Если вы выяснили, что сбережениями ребёнка сейчас управляет банк, не оставляйте ситуацию как есть. Рекомендуется предпринять несколько активных шагов:
- Точно проверьте: где и в какой организации сейчас управляются сбережения каждого ребёнка, через личный кабинет на сайте Национального страхования.
- Используйте реформу 2025 года: подайте заявление на перевод будущих взносов из банка в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)», особенно если дети маленькие и у них впереди ещё много лет сбережений.
- Рассмотрите открытие дополнительных сбережений: в отдельном продукте «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)», чтобы увеличить капитал, который будет доступен им в будущем.
- Убедитесь, что включили удвоение взноса: проверьте, подтвердили ли вы добавление ещё 57 шекелей в месяц из текущего пособия на детей в пользу сбережений, — это удваивает размер взноса.
Руководство: как проверить, где находятся сбережения ребёнка
Мы подготовили подробную инструкцию о том, как найти программу сбережений ребёнка.
В итоге
Не предполагайте, что сбережениями вашего ребёнка управляют оптимально только потому, что это государственная программа. Раньше государство автоматически размещало деньги в банках с низкой процентной ставкой, а сегодня вариантом по умолчанию является продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)» с повышенным риском, чтобы максимизировать потенциал доходности за годы. Если ваш ребёнок родился до 2023 года и остался в старом банковском варианте, реформа 2025 года наконец позволяет вам взять ситуацию под контроль, исправить её и перевести все будущие взносы в инвестиции на рынке капитала.
Часто задаваемые вопросы
Не слишком ли рискован вариант с повышенным риском для моего ребёнка?
Этот вариант действительно более волатилен и включает периоды падений на рынке. Однако государство выбрало его по умолчанию из-за очень длинного инвестиционного горизонта программы (почти два десятилетия). Такой горизонт позволяет рынку восстановиться и вырасти и исторически обеспечивает значительно более высокую доходность, чем консервативные варианты.
Если мой ребёнок хранит сбережения в банке и я прошу перейти в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)», переводятся ли все накопленные деньги?
Нет. Деньги, накопленные раньше, остаются в банке до возраста снятия и не могут быть переведены. Изменение касается только новых ежемесячных взносов, которые начнут поступать со следующего месяца.
Если я никогда этим не занимался, как узнать, где находятся деньги ребёнка?
В основном это зависит от года рождения: сбережения детей, присоединившихся к программе до 2023 года, в большинстве случаев находятся в банке по умолчанию, а сбережения детей, присоединившихся позже, автоматически направлялись в продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)». Самый надёжный способ — непосредственно войти в личный кабинет на сайте Национального страхования и проверить название управляющей организации.
В заключение,
История программы «Сбережения для каждого ребёнка» показывает, что отсутствие активных действий родителей может стоить детям десятков тысяч шекелей. Государство исправило вариант по умолчанию для младших детей и открыло возможность исправления с 2025 года для старших детей, но ответственность за практический шаг — войти на сайт Национального страхования и проверить счёт — полностью лежит на вас.