Студенты: как закончить учёбу и не остаться с долгами

Обычный семейный или личный бюджет смотрит на месяц: сколько денег поступило по сравнению с тем, сколько ушло. Для студентов такой узкий взгляд просто недостаточен и создаёт финансовую слепоту. Академический и студенческий календарь идёт волнами и неравномерно:

• В сентябре-октябре: нужно оплатить обучение или авансы, а иногда купить компьютер или дорогое оборудование.
• В январе-феврале и июне-июле (период экзаменов): число рабочих смен резко падает, и вы работаете меньше.
• В летние месяцы: появляется возможность работать полный день и существенно увеличить доходПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы..
• В середине: возникают непредвиденные события, например свадьба друга, короткая поездка или переезд.

Поэтому правильная стратегия — вести семестровый и годовой бюджет. Заранее запишите все ожидаемые доходы за год, а также крупные и постоянные расходы, о которых вы знаете. Если годовая стоимость обучения составляет 12,000 ₪, не относитесь к ней как к «проблеме октября». Правильное распределение означает, что на эту статью нужно откладывать по 1,000 ₪ каждый месяц в течение всего года.

Стипендия, пожалуй, — одна из лучших инвестиций вашего времени.

Существуют тысячи различных стипендиальных программ, предоставляемых по самым разным критериям: социально-экономическое положение, географическое место жительства, страна происхождения родителей, конкретная область обучения, академические достижения, исследования, волонтёрская деятельность в обществе, военная или национальная служба и многое другое.

Не ограничивайтесь одной поверхностной проверкой. Изучите возможности в студенческом союзе, на сайте учебного заведения, в местном органе власти (многие муниципалитеты предлагают стипендии своим жителям), в благотворительных фондах и специальных программах для разных групп. Да, процесс требует бюрократии — заполнения форм, сбора подтверждений и написания мотивационных писем. Но если пять часов, потраченные на сбор документов, принесут стипендию в 5,000 ₪, это означает почасовой доход 1,000 ₪ — очень выгодная работа.

Работа во время учёбы должна соответствовать образу жизни и академическому расписанию.

Иногда работа с немного меньшей почасовой оплатой, позволяющая работать больше во время каникул и меньше в период экзаменов, лучше работы, которая совсем не даёт гибкости.

Кроме того, по мере продвижения по годам учёбы рекомендуется смотреть дальше ближайшей зарплаты. Студенческая работа по вашей фактической специальности (даже с базовой оплатой) в долгосрочной перспективе стоит на вес золота. Она даёт вам:

• Ценный практический опыт (Hands-on).
• Создание профессиональных связей (Networking) с людьми в отрасли.
• Важную и значимую строку в резюме.
• Мягкий переход и гораздо более лёгкий и быстрый выход на рынок труда на следующий день после получения диплома.

Да, расходы на кофе и еду вне дома накапливаются.

Но у большинства студентов действительно крупные расходы находятся в другом месте: жильё и транспорт.

Финансовая разница между самостоятельной арендой квартиры и жильём с соседями, выбором модного и дорогого района вместо немного более удалённого или решением содержать собственный автомобиль вместо общественного транспорта может достигать разницы в тысячи шекелей в месяц.

Прежде чем мучить себя из-за покупки кофе с молоком за 15 ₪, сядьте и примите действительно важные решения:

• Предлагает ли общежитие учебного заведения более выгодную финансовую альтернативу?
• Стоит ли жить с соседями?
• Есть ли реальная возможность и готовность пожить какое-то время у родителей?
• Сколько на самом деле стоит содержать автомобиль, включая страховку, топливо, обслуживание и парковку?
• Остаётся ли дешёвая квартира далеко от кампуса выгодной после учёта расходов и времени на дорогу?

Студенческий билет — это не только пропуск в библиотеку; это потребительский инструмент, дающий существенные скидки на государственные и частные услуги.

Общественный транспорт

В сетях общественного транспорта Израиля существует специальный студенческий профиль, дающий существенные скидки, а также особенно выгодные семестровые и годовые тарифы для тех, кто ежедневно ездит в кампус и обратно.

Обычный студенческий профиль даёт сегодня фиксированную скидку 33% на поездки. Убедитесь, что ваш профиль обновлён в транспортных приложениях или на карте «Рав-кав», и не продолжайте по привычке или из лени платить полную стоимость.

Муниципальный налог

Многие студенты уверены, что сам статус студента автоматически даёт им освобождение или скидку по муниципальному налогу.

Важно уточнить: такой автоматической скидки не существует. Право на скидку по муниципальному налогу зависит от строгой проверки доходов и конкретных правил каждого муниципалитета.

Если вы живёте с соседями, рекомендуется уточнить в отделе муниципальных сборов, как они учитывают и рассчитывают долю каждого жильца для получения скидки в соответствии с его доходами.

Банковские счета и комиссии

Проверьте заранее, предлагает ли ваш банк «студенческий тариф» без базовых комиссий по текущему счёту, какие комиссии вы фактически платите за операции и какие льготы действительно сохраняются на счёте после окончания рекламного периода. Не предполагайте заранее, что счёт с названием «студенческий счёт» является самым дешёвым или подходящим для вас вариантом на рынке.

Иногда ситуация сложная, финансовой поддержки нет и без займа не обойтись, чтобы пройти учёбу. Однако важно чётко отличать целевой заём, предназначенный закрыть временный и определённый дефицит денежных средств, от займа, призванного финансировать постоянную нехватку в повседневном управлении деньгами.

Если у вас постоянный месячный дефицит и каждый месяц не хватает 2,000 ₪ для покрытия расходов, заём в 20,000 ₪ не решает структурную проблему: он просто покупает вам время, откладывает неизбежное на несколько месяцев и добавляет ежемесячный платёж с процентами к уже существующему долгу.

Прежде чем подписывать договор займа в цифровом виде, ответьте себе на следующие вопросы:

1. Для чего именно предназначены эти деньги?
2. Какова точная минимальная сумма, которая нам нужна?
3. Какова реальная процентная ставка«Цена денег» — сумма, уплачиваемая за пользование чужими деньгами: доход для вкладчика или расход для заёмщика. и общая стоимость займа (общая сумма возврата)?
4. Когда именно начнётся возврат денег (есть ли льготный период на время учёбы)?
5. Каков точный источник возврата?

Ловушка рассрочек

Разбивка платежей по кредитной карте может быть полезным инструментом для крупного, необычного и разового расхода (например, срочного ремонта или покупки компьютера для учёбы). Финансовая катастрофа начинается, когда студенты начинают разбивать на платежи саму «повседневную жизнь»: покупки в супермаркете на 3 платежа, одежду на 4 платежа и поход в паб в рассрочку.

В такой ситуации ещё до начала нового календарного месяца значительная часть вашего будущего ограниченного дохода уже «занята» и обременена долгами и списаниями прошлых месяцев.

Взносы в Национальное страхованиеДоговор, по которому страховая компания обязуется компенсировать застрахованному ущерб в обмен на периодическую оплату. — один из финансовых расходов, о которых студенты чаще всего забывают, что нередко приводит к накоплению долгов с пенями и индексацией перед государством.

Студент высшего учебного заведения, который вообще не работает, по закону (по состоянию на 2026 год) обязан платить фиксированный минимальный взнос 171 ₪ в месяц за Национальное страхование и медицинское страхование. Подробнее о сумме взноса и способе оплаты на сайте Национального страхования.

Когда вы работаете по найму, взносы обрабатываются через расчётный лист. Часть удерживается из вашей зарплаты, а работодатель также оплачивает свою часть — и вам не нужно отдельно платить минимальный студенческий взнос для тех, кто не работает. Даже неполная занятость может дать вам не только доход, но и избавить от отдельного платежа в Национальное страхование.

Очень важно: убедитесь, что ваш статус точно обновлён в системах Национального страхования, особенно в переходные моменты, когда вы начинаете новую работу или прекращаете работать перед экзаменационным периодом. Критична не сама сумма ежемесячного взноса, а полное игнорирование вопроса в течение целого года, которое заканчивается обнаружением тяжёлого письма о долге в почтовом ящике.

Многие студенты на рынке труда часто переходят с одной временной работы на другую, меняют работодателей или одновременно работают в двух небольших местах, чтобы совмещать работу с курсами. Не предполагайте заранее, что расчёт работодателя или зарплатной программы всегда правильный и точный только потому, что расчётный лист кажется вам сложным китайским документом.

Посвятите 5 минут каждый месяц проверке расчётного листа:

• Убедитесь, что все фактически отработанные часы и смены записаны полностью.
• Проверьте, что вам по закону оплатили проезд, сверхурочные или оздоровительные выплаты (если вы имеете право).
• Убедитесь, что за вас внесены законные пенсионные взносы и компенсационные выплаты в соответствии с вашим правом. Если вы пришли на работу с действующим пенсионным фондом, который сохранился от прежнего места работы, это имеет огромное значение для сохранения непрерывности пенсионных прав и более раннего начала взносов.
• Согласование налога: если вы одновременно работаете в двух местах (например, ведёте практические занятия в университете и дополнительно работаете по сменам в баре по выходным), обязательно выполните налоговое согласование на сайте Налогового управления. Без налогового согласования второй работодатель будет вынужден удерживать у вас максимальный налог в размере десятков процентов зарплаты.

Многие скажут, что во время учёбы цель — только «выжить» и откладывать невозможно. На практике даже очень небольшое регулярное пополнение на 100 ₪, 200 ₪ или 300 ₪ в месяц в сберегательную программу или продукт «Купат гемель ле-ашкаа (קופת גמל להשקעה)Гибкий сберегательный инструмент, позволяющий снять средства в любое время или получать освобождённую от налога пенсию после 60 лет.» творит чудеса. На этом этапе жизни точный размер суммы менее важен — критично сформировать психологическую привычку регулярно откладывать деньги. Время обладает огромной силой (сложный процентСитуация, при которой накопленный доход от инвестиции реинвестируется и сам приносит дополнительный доход, обеспечивая ускоренный рост средств с течением времени.) при долгосрочных накоплениях.

Однако нельзя откладывать деньги вслепую и любой ценой. Если вы настаиваете на том, чтобы откладывать 200 ₪ в месяц в сберегательную программу с низкой доходностью, а одновременно постоянно находитесь в овердрафте или держите дорогой заём с высокой ежемесячной процентной ставкой, вы не сберегаете, а ежемесячно теряете деньги.

Правильный порядок финансовых действий:

1. Закрытие дорогих долгов: погашение овердрафта в банке, закрытие краткосрочных займов или долгов по кредитным картам.
2. Создание финансовой подушки: накопление небольшой ликвидной суммы на стороне (например, эквивалента расходов за один-два месяца), предназначенной только для непредвиденных чрезвычайных расходов (срочное лечение зубов, ремонт компьютера, внезапный переезд).
3. Сбережения и инвестиции: только после выполнения первых двух пунктов начинайте направлять свободные деньги в долгосрочные накопления или инвестиции на рынке капитала.

Если можно начать рано — отлично. Время обладает большой силой при долгосрочных накоплениях. Но накопления должны помогать вам создавать устойчивость, а не заставлять брать кредитОстаток долга и платежи изменяются в соответствии с изменениями индекса потребительских цен., чтобы дожить до конца месяца.

Этот совет, возможно, не поможет пройти текущий экзаменационный период, но критически важен для дня после него.

Выпускники вузов, завершившие учёбу с 2023 года и далее, могут иметь право на существенную налоговую льготу (налоговые баллы) начиная с налогового года, следующего за годом завершения обучения:

• Для первой степени: один налоговый балл (1) на срок до 3 лет.
• Для второй степени: половина налогового балла (0.5) на срок до двух лет.

Право на льготу и её размер зависят от правил Налогового управления и нормативной продолжительности обучения.

Эта льгота может приносить тысячи шекелей чистыми в год в виде зарплаты. Важно помнить: льгота не обновляется в вашей расчётной ведомости автоматически! Вы должны самостоятельно потребовать и оформить её, заполнив форму 101 у работодателя в начале года либо подав прямое заявление на налоговое согласование или возврат налога в отделение Налогового управления.

1. Национальное страхование — размер взноса для студента — актуальная информация о платеже для неработающего студента.
2. Национальное управление общественного транспорта — информация для студентов — информация о студенческом профиле и скидках на общественный транспорт.
3. Коль-зхут — скидка по муниципальному налогу для лиц с низким доходом — объяснение возможного права на скидку, проверки доходов и порядка для квартир с соседями.
4. Налоговое управление — налоговая льгота для выпускников вузов — информация о налоговых баллах и порядке оформления льготы после окончания учёбы.
5. Коль-зхут — обязательное пенсионное страхование и сохранение непрерывности прав — полезная информация для работающих студентов, которые меняют места работы.