Вы поженились? Не забудьте обновить пенсионные данные и страховки
После того как свадебный шум стих, а фотоальбом разослан всем, начинается настоящая повседневная совместная жизнь.
- Время чтения
- 8 мин.
- Сложность
- Базовый
Для большинства пар процесс выглядит примерно одинаково:
- Изменение адреса и семейного положения в удостоверении личности.
- Открытие совместного банковского счёта.
- Синхронизация постоянных поручений и платежей.
- Распределение домашних дел и обязательств.
Но среди всего стресса подготовки есть одна важная задача, о которой легко забыть: обновление семейного положения в пенсионном фонде и страховых полисах.
До вчерашнего дня вы управляли своими рисками как отдельные люди. Теперь есть ещё один человек, который финансово зависит от вас, а вы — от него. Если, не дай бог, с вами что-то случится, финансовая система сама не догадается, что вы женаты; вы должны явно указать ей это.
Сначала проверьте пенсионный фонд
Пенсионный фондИнструмент накоплений, основанный на взаимном распределении рисков и включающий страховое покрытие на случай инвалидности или смерти. — не только накопления к пенсии. Обычно он также включает страхованиеДоговор, по которому страховая компания обязуется компенсировать застрахованному ущерб в обмен на периодическую оплату. на случай потери кормильца, предназначенное обеспечить ежемесячную выплату членам семьи в случае смерти.
В пенсионном фонде супруг или супруга и дети могут иметь право на выплату по случаю потери кормильца в соответствии с правилами фонда. Поэтому после свадьбы стоит войти в личный кабинет и проверить, что семейное положение и личные данные обновлены.
Тикающая бомба для холостяков: страхование на случай потери кормильца
Пенсионный фонд — не просто дремлющий накопительный счёт до 67 лет. Он включает два критически важных страховых компонента: страхование от потери трудоспособности и страхование на случай потери кормильца (ежемесячная выплата членам семьи в случае смерти застрахованного).
Когда вы были одиноки, без супруга или супруги и без детей, вы, вероятно, приняли разумное финансовое решение: подали в пенсионный фонд заявление об отказе от страхования на случай потери кормильца. Поскольку у вас не было иждивенцев, этот отказ сэкономил стоимость страховой премии и направил больше денег непосредственно в накопления к старости.
Но вот ловушка: срок действия отказа автоматически истекает или требует продления, а после свадьбы правила игры полностью изменились.
Выплаты по случаю потери кормильца и выгодоприобретатели: самая распространённая потребительская ошибка
Многие инвесторы и вкладчики уверены, что если они указали супруга или супругу в какой-либо форме, всё уже устроено. Чтобы избежать серьёзных юридических и финансовых проблем в будущем, необходимо понимать огромную разницу между этими двумя понятиями:
Выплаты по случаю потери кормильца и выгодоприобретатели
| аспект | Получатели выплат по случаю потери кормильца (пенсия) | Выгодоприобретатели (накопления/страхование) |
|---|---|---|
| Как определяется право? | Право определяется правилами фонда и законом (супруг или супруга и дети) | Право определяется именем, которое вы выбрали и указали в форме |
| Как выплачиваются деньги? | Всегда выплачивается ежемесячная пенсия | Обычно выплачивается единовременная сумма |
В комплексном пенсионном фонде (выплаты по случаю потери кормильца) правила фонда имеют приоритет над всем, что вы написали. Даже если в старой форме вы указали родителей, после появления официального супруга или супруги ежемесячная выплата по закону будет направлена им.
В страховании жизни, в продукте «Битуах менахалим (ביטוח מנהלים)Сберегательный продукт, основанный на индивидуальном договоре между вкладчиком и страховой компанией, включающий накопительную и страховую составляющие.», в провидентных продуктах «Купат гемель» и в продуктах «Керен иштальмут (קרן השתלמות)Среднесрочный сберегательный продукт сроком на 6 лет, предусматривающий освобождение инвестиционной прибыли от налога до предельного размера взносов.» (выгодоприобретатели) нет семейного регламента. Тот, чьё имя указано в цифровой форме в личном кабинете, получит единовременную выплату. Если вы не обновляли выгодоприобретателей с 21 года, деньги могут достаться родителям, братьям, сёстрам или, не дай бог, бывшим супругам.
Пересмотрите страхование жизни
До брака, скорее всего, полис страхования жизни (рисковое страхование) не был для вас приоритетом, поскольку никто не зависел от вашей зарплаты, чтобы содержать себя. Теперь финансовая картина меняется:
- Вы вместе подписали договор аренды или планируете совместную ипотеку.
- Уровень жизни семьи зависит сразу от двух зарплат.
- В ближайшем будущем в семье появятся дети.
Поэтому стоит проверить два вопроса:
Кто указан выгодоприобретателем?
Соответствует ли сумма страхования вашей нынешней жизни?
В страховании жизни указанные выгодоприобретатели могут иметь огромное значение. Поэтому при их изменении обновляйте данные непосредственно в организации, которая управляет полисом, и не полагайтесь на то, что вопрос «как-нибудь решится» в будущем.
Разрушаем миф: «Страхование нужно только основному кормильцу»
Молодые пары часто страхуют только супруга, который зарабатывает больше. Это серьёзная ошибка. Даже если один из супругов зарабатывает меньше (или в будущем решит остаться дома и заниматься детьми), его потеря имеет огромное финансовое значение. Услуги, которые он оказывает семье (ведение хозяйства, уход за детьми, логистика), стоят реальных денег, и если этого человека не станет, оставшемуся супругу придётся оплачивать их из собственных средств и сократить рабочее время.
Поэтому проверку нужно проводить в обоих направлениях:
А как насчёт завещания?
Даже если вы предусмотрительно составили юридическое завещание у адвоката, не следует считать, что оно автоматически заменяет необходимость обновлять выгодоприобретателей и получателей выплат по случаю потери кормильца в каждом финансовом продукте.
Связь между завещанием, выгодоприобретателями и получателями выплат по случаю потери кормильца сложна и может различаться в зависимости от типа продукта (например, статья 147 Закона о наследовании устанавливает, что страховые выплаты и провидентные продукты «Купат гемель» не входят в состав наследства, если не определено иное).
Поэтому самый надёжный и простой способ — не оставлять противоречий: если вы решили, кто должен получить деньги, обновите сами продукты в личном кабинете и при необходимости приведите в соответствие также завещание.
Не спешите покупать новые страховки: сначала наведите порядок
Страховые компании и агентства используют свадьбу как повод предложить вам дорогие страховые пакеты под видом «семейной ответственности». Не поддавайтесь и не покупайте новые полисы, пока не составите карту уже существующей ситуации.
Прежде чем добавлять ещё один ежемесячный платёж, проверьте, что у вас уже есть:
- Пенсионный фонд с покрытием на случай потери кормильца.
- Действующее страхование жизниПредусматривает выплату денежной суммы выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного..
- Страхование через место работы.
- Страхование жизни для ипотеки, если оно есть.
- Старые полисы, о которых вы, возможно, уже забыли.
Первый шаг к экономии: вместе войдите на государственный сайт «Хар ха-битуах», чтобы увидеть в одном месте зарегистрированные на ваше имя страховые полисы и проверить, нет ли двойных или ненужных страховок.
30 минут после свадьбы
Выделите один вечер, сядьте с ноутбуком перед личными кабинетами страховых и пенсионных компаний и пройдите следующий список задач:
30 минут, которые помогут навести порядок
- Статус пенсионного фонда: войдите в пенсионный фонд каждого из вас и измените семейное положение с «холост/не замужем» на «женат/замужем».
- Отмена отказа: если один из вас раньше подписал отказ от страхования на случай потери кормильца, отмените его и восстановите покрытие.
- Цифровое обновление выгодоприобретателей: просмотрите продукты «Керен иштальмут (קרן השתלמות)», провидентные продукты «Купат гемель» и страхование жизни и обновите имена выгодоприобретателей в соответствии с вашим общим решением.
- Проверка двойного страхования: войдите на сайт «Хар ха-битуах» и проверьте, нет ли двойных или ненужных страховок.
- Проверка сумм страховых выплат: проверьте, разумна ли текущая сумма страхования жизни и хватит ли её, например, чтобы покрыть ваши обязательства на ближайшие годы.
Вывод
После свадьбы финансовая жизнь меняется — поэтому пенсию и страховки тоже нужно проверить.
Что обязательно проверить после свадьбы?
| Финансовый продукт | Что обязательно проверить после свадьбы? | Почему это важно? |
|---|---|---|
| Пенсионный фонд | Изменить статус на «женат/замужем» и отменить отказ от страхования на случай потери кормильца (в течение 90 дней). | Чтобы обеспечить супругу или супруге постоянную ежемесячную выплату в случае трагедии. |
| Провидентные продукты «Купат гемель» и продукты «Керен иштальмут (קרן השתלמות)» | Вручную обновить список выгодоприобретателей в личном кабинете. | Без обновления единовременная сумма может перейти другим родственникам или бывшим супругам. |
| Страхование жизни (рисковое) | Проверить суммы покрытия и привести их в соответствие с общими долгами (ипотека/аренда). | Чтобы убедиться, что семья сможет сохранить финансовую устойчивость и уровень жизни. |
Правильное управление финансами семьи начинается не только с инвестиций на рынке капитала или экономии в супермаркете. Оно начинается с защиты основы. Разговор о страховании и пенсии после свадьбы, возможно, не самый романтичный из ваших разговоров, но это, без сомнения, одно из самых зрелых и ответственных решений, которые вы примете, чтобы обеспечить защиту самого дорогого вам человека — что бы ни произошло.
Источники и ссылки
- Коль-зхут — страхование на случай потери кормильца в рамках пенсионного страхования — понятное объяснение того, кто считается получателем выплаты в пенсионном фонде, чем это отличается от продукта «Битуах менахалим (ביטוח מנהלים)» и что происходит при изменении семейного положения.
- Коль-зхут — отказ от страхования на случай потери кормильца в рамках пенсионного страхования — особенно важная информация для тех, кто отказался от покрытия будучи одиноким, а затем вступил в брак, включая важность быстрого обновления данных.
- Управление рынка капитала — «Хар ха-битуах» — государственный сервис, объединяющий зарегистрированные на ваше имя страховые продукты и помогающий проверить страховой портфель и двойное страхованиеСитуация, при которой один и тот же риск покрывается несколькими полисами, что приводит к излишней уплате страховых премий..
- Министерство финансов — всё важное о смерти и пенсии, чтобы жить спокойно — государственная информация о получателях выплат по случаю потери кормильца, выгодоприобретателях и деньгах в пенсионных продуктах.