Медицинское страхование: как устроена система покрытий в Израиле

Израильская система здравоохранения устроена как «слоёный пирог». Все жители получают базовый уровень от государства, большинство добавляет уровень больничной кассы, а некоторые выбирают ещё и частное покрытие. В этой главе мы разберём эти уровни, поймём, как недавняя реформа влияет на расходы, и узнаем, как составить медицинский страховой портфель без лишних трат.

1. Государственное медицинское страхование — основа системы

Государственное медицинское страхование предоставляется каждому жителю Израиля автоматически, независимо от возраста, состояния здоровья или финансового положения.

Оно включает широкий набор медицинских услуг, например:

• госпитализацию в больницах;
• амбулаторное лечение (лечение без госпитализации);
• лекарства, включённые в государственную корзину медицинских услуг;
• лабораторные услуги и медицинские обследования.

Государство периодически обновляет корзину медицинских услуг с учётом медицинских разработок и общественного бюджета.

2. Дополнительные программы больничных касс (Шабан)

Больничные кассы предлагают дополнительные программы страхования, также известные как дополнительные медицинские услуги или Шабан.

Эти программы расширяют государственную корзину и могут включать, например:

• частные операции в Израиле и за границей;
• лекарства, не включённые в государственную корзину;
• стоматологическое лечение;
• второе медицинское мнение;
• альтернативную медицину;
• различные медицинские устройства.

Премия за дополнительную программу в основном зависит от возраста застрахованного, типа программы и включённых покрытий.

Большинство жителей Израиля пользуются такой дополнительной программой.

3. Частное медицинское страхование

Частное медицинское страхование предлагают страховые компании. Оно становится дополнительным уровнем поверх государственного страхования и программ больничных касс.

В частном страховании есть три вида покрытий:

• добавочное покрытие — услуга, которой вообще нет в базовой государственной корзине или в Шабане;
• замещающее покрытие — заменяет покрытие, которое уже есть в государственной корзине или Шабане (с первого шекеля);
• дополняющее покрытие (дополнение к Шабану) — расширяет покрытия нижних уровней. Частная страховая компания вычитает из выплаты сумму, которую больничная касса уже заплатила по тому же случаю.

Частное страхование предоставляет:

• трансплантацию и специальные виды лечения за границей;
• лекарства, не включённые в государственную корзину;
• операции и лечение, заменяющее операции, за границей.

Объём покрытия и цена различаются у разных страховых компаний и полисов.

Многие годы значительная часть жителей Израиля одновременно имела две медицинские страховки — дополнительную программу больничной кассы и частный полис страховой компании, хотя часть покрытий пересекалась.

В 2023 году вступила в силу реформа, призванная сократить это явление.

Реформа перевела часть застрахованных с покрытия «с первого шекеля» на дополняющее покрытие Шабана.

Главное различие между двумя вариантами

• Дополнение к Шабану: частная страховка подключается только после того, как вы использовали права в больничной кассе. Это более дешёвый вариант, который предотвращает дублирование страховки.
• С первого шекеля: частная страховка оплачивает всё с первого момента независимо от больничной кассы. Это более дорогой вариант, дающий полную самостоятельность, но не предусматривающий франшизу.

Кроме того, в рамках реформы государство стремилось сократить число хирургов, работающих только со страховыми компаниями, чтобы они работали и с больничными кассами.

Между тремя уровнями страхования есть существенные различия.

Страховые компании также предлагают страхование тяжёлых заболеваний.

Такой полис предусматривает единовременную денежную выплату в момент диагностирования тяжёлого заболевания, указанного в полисе. Цель — создать для семьи финансовую подушку в период снижения доходов и роста расходов, связанных с болезнью.

Это относительно дорогой вид страхования, поэтому важно внимательно проверить, какие заболевания покрываются и на каких условиях выплачивается компенсация.

Помимо медицинских страховок частные страховые компании предлагают отдельные медицинские сервисные договоры.

Это приложения к медицинскому страхованию, которые могут включать, например:

• ускоренные обследования MRI и CT;
• комплексное стоматологическое лечение;
• скрининговые обследования для раннего выявления заболеваний;
• услуги сопровождающего врача;
• различные обследования во время беременности;
• лечение с использованием современных технологий и медицинские устройства;
• медицинское сопровождение и лечение во время серьёзного события, например операции, госпитализации или тяжёлой болезни;
• лечение в стационаре на дому.

Если вы обдумываете смену страховой компании, обратите внимание на следующее:

1. Существующее состояние здоровья: изменения в здоровье после оформления прежней страховки могут привести к исключениям в новом полисе.
2. Период ожидания: убедитесь, что понимаете, сколько времени пройдёт от покупки до возможности воспользоваться покрытием.
3. Медицинский андеррайтинг: переход требует новой декларации о здоровье, которая определит условия принятия на страхование.

Перед покупкой медицинской страховки или переходом в другую страховую компанию рекомендуется воспользоваться калькулятором сравнения медицинских страховок Управления рынка капитала. Он позволяет сопоставить полисы разных компаний, проверить объём предлагаемых покрытий и получить ясную картину предполагаемых расходов. Систематическое сравнение помогает понять, что именно вы получаете за свои деньги, и не принимать решение только на основании совета агента или рекламы.