Страхование долгосрочного ухода: финансовая защита при потере самостоятельности
Страхование долгосрочного ухода обеспечивает финансовую помощь, когда человек теряет способность самостоятельно выполнять повседневные действия и нуждается в длительном уходе дома или в учреждении. На этой странице мы разберём, как определяется право на выплату, что включает страхование через больничные кассы, как долго выплачивается пособие и почему наряду со страховкой важно планировать долгосрочные сбережения.
- Время чтения
- 5 мин.
Страхование долгосрочного ухода — один из самых важных видов защиты, особенно с возрастом. Чем старше человек становится, тем выше риск потерять способность самостоятельно справляться с повседневной жизнью.
Ожидается, что один из четырёх человек старше 65 лет будет нуждаться в долгосрочном уходе. Расходы — от 8,000 ₪ на уход дома до 15,000 ₪ в учреждении — могут опустошить накопления за всю жизнь. В этой главе мы узнаем, как система определяет потребность в уходе, каковы условия единого полиса больничных касс и почему вместе со страховкой необходимо создавать дополнительные личные сбережения.
Когда человека считают нуждающимся в долгосрочном уходе?
Право на пособие определяется функциональным тестом (ADL), который проверяет способность выполнять 6 повседневных действий:
вставать и ложиться, ходить и передвигаться, принимать душ, одеваться, есть и пить, контролировать физиологические отправления.
- Если человек не может самостоятельно выполнять значительную часть этих действий, его могут признать нуждающимся в уходе в соответствии с условиями полиса.
- Снижение когнитивных функций: такие состояния, как деменция или болезнь Альцгеймера, дают право на полную выплату из-за необходимости наблюдения, даже если физические функции сохранены.
Страхование долгосрочного ухода через больничные кассы
Большинство израильтян имеют групповую страховку долгосрочного ухода через больничные кассы.
Это единый полис под надзором государства, поэтому условия страхования в разных кассах похожи. Кассы и страховые компании в основном конкурируют ценой и качеством обслуживания.
- Раннее подключение: рекомендуется оформить страховку в молодом возрасте — премия ниже, а права сохраняются и при переходе в другую кассу.
- Льгота для детей: дети, подключённые через родителей, освобождены от премии до 18 лет, но получают полное покрытие.
- Период ожидания: полис начинает платить только через 60 дней после того, как застрахованного признали нуждающимся в уходе.
Сколько денег выплачивает полис?
Факторы, влияющие на размер пособия:
- Возраст при подключении: чем раньше вы подключились к страховке, тем выше будет доступная вам ежемесячная выплата.
- Место ухода (дома или в учреждении): полис различает уход в домашних условиях и пребывание в учреждении долгосрочного ухода, где расходы значительно выше.
Пример размера пособия (для подключившихся до 49 лет)
Пример размера пособия
| место пребывания | вид выплаты | размер пособия (оценка) |
|---|---|---|
| уход дома | фиксированная выплата: общая сумма, перечисляемая непосредственно застрахованному | около 5,000 ₪ в месяц |
| учреждение долгосрочного ухода | возмещение: возврат расходов по квитанциям за учреждение | до 10,000 ₪ в месяц |
Для тех, кто подключился в более старшем возрасте, эти суммы будут значительно ниже. Полную разбивку по возрастам можно найти на сайте «Коль зхут».
Важно знать: период ожидания
Страховая выплата не начинается в первый день, когда человек нуждается в уходе. Действует период ожидания 60 дней. Это означает, что страховые выплаты начнутся только с третьего месяца (после истечения 60 дней) с даты признания человека нуждающимся в уходе.
Срок выплат
До декабря 2023 года можно было купить дополнительные опции, продлевавшие выплаты до 15 лет и увеличивавшие размер пособия (расширенное страховое покрытие), но теперь такие опции больше не продаются.
После окончания срока выплат, если человеку всё ещё требуется уход, расходы могут лечь на самого застрахованного и его семью.
Частное страхование долгосрочного ухода
Рынок частного страхования долгосрочного ухода в последние годы пережил потрясения из-за роста продолжительности жизни:
- Закрытие частных полисов: с 2019 года страховые компании перестали продавать новые частные полисы долгосрочного ухода.
- Что это означает: для большинства людей страховка больничной кассы — единственное доступное покрытие. Тем, у кого сохранился старый частный полис, крайне важно не отменять его, не разобравшись в его ценности.
Эта ситуация повышает личную ответственность каждого за планирование будущего финансирования ухода.
Распространённые ошибки и выводы
- Полная опора на страховку: страховка больничной кассы — лишь первая помощь. Необходимо создать личные сбережения на случай длительного ухода после первых 5 лет.
- Позднее подключение: цена премии резко возрастает, а размер выплаты будет значительно меньше.
- Отсутствие медицинской декларации: страховая компания может отклонить заявление, если при подключении не сообщить о существующем состоянии здоровья.
Главное
- Что это даёт?
- Ежемесячную финансовую помощь, которая снижает расходы на уход за человеком, утратившим самостоятельность.
- Чего это не даёт?
- Это не решение на всю жизнь. Действующее покрытие ограничено по сроку (5 лет) и размеру.
- Главное преимущество
- Помогает семье избежать немедленного финансового краха, когда застрахованный становится нуждающимся в долгосрочном уходе.
- Главный недостаток
- Пособие обычно не покрывает всю стоимость ухода и прекращается именно тогда, когда начинается самый сложный и дорогой этап.
- Кому это подходит?
- Всем, особенно детям (которые пользуются покрытием бесплатно) и молодым людям, желающим зафиксировать более высокую выплату.
Часто задаваемые вопросы
Что произойдёт, если я перейду в другую больничную кассу?
Права по страховке долгосрочного ухода сохраняются и переходят в новую кассу без периода ожидания и дополнительной декларации о здоровье.
Выплачиваются ли деньги непосредственно тому, кто ухаживает за больным?
При уходе дома деньги перечисляются на банковский счёт застрахованного как фиксированная выплата, и он сам решает, как ими распорядиться.
В заключение
Страхование долгосрочного ухода необходимо, но само по себе недостаточно. Оно даёт передышку на первые пять лет, однако ответственность за долгосрочное планирование остаётся у нас. Сочетание страховки больничной кассы с личными сбережениями — единственный способ обеспечить себе и близким достойную старость.
С учётом роста продолжительности жизни и изменений на рынке страхования долгосрочного ухода важно дополнить страховку финансовым планированием и личными сбережениями, которые помогут оплатить уход в будущем. Для получения подробной и актуальной информации о правах, условиях страхования и порядке получения выплат рекомендуется изучить сайт «Коль зхут».