Ahorro para cada niño: guía completa del programa nacional
El programa de ahorro para cada niño permite que todos los niños de Israel empiecen su vida adulta con dinero acumulado a lo largo de los años. En esta página conoceréis sus depósitos, subvenciones, opciones de gestión y decisiones que pueden influir en el importe futuro.
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Desde 2017, el Estado deposita dinero para cada niño en Israel en el programa «Ahorro para cada niño», con el objetivo de ayudar a los jóvenes a comenzar su vida adulta con una suma importante: para estudios, el permiso de conducir, un gran viaje, una vivienda, un negocio o cualquier otro propósito.
Sin embargo, aunque se trata de uno de los ahorros más importantes para los niños, muchos padres no saben dónde se gestiona el dinero, en qué modalidad se invierte, si conviene duplicar la aportación ni cómo distintas decisiones pueden influir drásticamente en la suma final que recibirá el niño en el futuro.
El programa de ahorro para cada niño es una oportunidad excelente para crear un capital inicial para vuestros hijos, financiado total o parcialmente por el Estado. En esta página aprenderemos cómo funciona el mecanismo financiero del programa, conoceremos la diferencia esencial entre gestionar el dinero en un banco o en un fondo de ahorro y entenderemos por qué decidir duplicar la aportación mensual es una de las medidas económicas más rentables que podéis tomar para su futuro financiero.
¿Qué es el programa de ahorro para cada niño?
El programa «Ahorro para cada niño» fue lanzado en enero de 2017 por el Estado, con el propósito de reducir las diferencias y permitir que cada niño comience su vida adulta con una base económica. Como parte del programa, el Instituto Nacional de Seguros deposita cada mes dinero para cada niño en una cuenta de ahorro específica.
El dinero se gestiona en una de dos modalidades, a elección de los padres:
- Ahorro bancario: con un tipo de interésEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. fijo o variable definido de antemano (indexado o no al índice).
- Fondo de ahorro para inversión: donde el dinero se invierte en el mercado de capitales según el nivel de riesgo de la modalidad elegida.
¿Cuánto dinero se deposita cada mes?
El Instituto Nacional de Seguros deposita una suma mensual fija para cada niño. En 2026, la aportación básica es de 57 ש"ח al mes. Además, los padres pueden elegir duplicar la suma a cuenta de la prestación infantil.
Para entender su significado, estas son las dos opciones de aportación disponibles:
Dos opciones de depósito
| Característica | Opción básica (predeterminada) | Opción ampliada (aportación duplicada) |
|---|---|---|
| Aportación del Estado | 57 ש"ח al mes | 57 ש"ח al mes |
| Aportación de los padres | 0 ש"ח | 57 ש"ח al mes (de la prestación infantil) |
| Ahorro mensual total | 57 ש"ח al mes | 114 ש"ח al mes |
¿Qué subvenciones se reciben del Estado?
Además de las aportaciones mensuales corrientes, el Estado concede subvenciones especiales en determinadas edades para incentivar que el dinero permanezca en el ahorro. El importe y el momento de las subvenciones dependen directamente del año de nacimiento del niño:
Niños nacidos antes del 1.1.2017
- Subvención a los 18 años: una suma de 568 ש"ח pagada automáticamente.
- Subvención a los 21 años: 568 ש"ח adicionales, siempre que el dinero no se haya retirado antes.
Niños nacidos después del 1.1.2017
- Subvención a los 3 años: una suma de 284 ש"ח.
- Subvención a la edad de bar o bat mitzvá: una suma de 284 ש"ח a los 12 años para las niñas y a los 13 años para los niños.
- Subvención final a los 21 años: una suma de 568 ש"ח, siempre que el dinero no se haya retirado antes.
¿Cuándo y bajo qué condiciones se puede retirar el dinero?
Legalmente, el ahorro pertenece al niño, pero las normas del programa establecen límites de edad claros para la retirada y la liquidezRapidez y facilidad con las que se puede retirar el dinero de una inversión y convertirlo en efectivo en una cuenta bancaria sin penalizaciones importantes. del dinero:
Fechas para retirar el ahorro
| Característica | De los 18 a los 21 años | Desde los 21 años |
|---|---|---|
| ¿Quién puede retirar? | El niño puede retirar el dinero. | El dinero está disponible únicamente para el niño. |
| ¿Se necesita autorización de los padres? | La retirada requiere obligatoriamente una autorización firmada por uno de los padres. | No se necesita ninguna autorización, firma ni intervención de los padres. |
| Liquidez del dinero | La retirada está sujeta a las limitaciones del programa. | El dinero pasa a ser completamente líquido. |
Comisiones de gestión e impuestos: ¿cuánto cuesta?
Comisiones de gestión
Esta es una de las mayores ventajas para los consumidores del programa. Hasta que el niño cumple 21 años, el Instituto Nacional de Seguros paga y financia por completo las comisiones de gestión, tanto en los bancos como en los fondos. No se descuenta ni un shekel del ahorro del niño. A partir de los 21 años, si el dinero permanece en la cuenta y no se retira, las comisiones empezarán a cobrarse del saldo acumulado según la tarifa de la entidad gestora.
Impuestos
Al retirar el dinero del programa se paga un impuesto real sobre las ganancias de capital del 25% únicamente sobre el beneficio. Es decir, no se paga impuesto sobre las cantidades principales depositadas a lo largo de los años, sino solo sobre la ganancia neta generada en la cuenta después de descontar la inflaciónProceso de aumento generalizado de los precios que reduce el poder adquisitivo del dinero: la misma cantidad de dinero compra menos productos..
Guía: cómo comprobar dónde está el ahorro del niño
Hemos preparado una guía detallada para explicar cómo encontrar el programa de ahorro del niño.
En resumen,
El programa de ahorro para cada niño es un ahorro a largo plazo que el Estado deposita mensualmente para cada niño, con financiación estatal y, si habéis elegido aumentarla, con financiación parcial vuestra. Aunque las aportaciones mensuales parezcan pequeñas e insignificantes, con los años se acumulan hasta alcanzar decenas de miles de shekels netos, especialmente si se toma la iniciativa, se elige una modalidad de inversión adecuada, como los fondos de ahorro para inversión, y se aprovecha correctamente la posibilidad de duplicar la aportación.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio elegir una modalidad?
No, pero es muy recomendable. Si los padres no eligen una modalidad y una entidad gestora dentro de los 6 meses desde el nacimiento del niño, el Estado depositará el dinero automáticamente según la modalidad predeterminada establecida por la ley (de acuerdo con la edad del niño y las normas actualizadas).
¿Conviene duplicar la suma?
Por supuesto, depende de la capacidad económica de cada familia, pero para la mayoría de las familias es una de las medidas financieras más rentables. Una suma de 57 ש"ח apenas se nota en el presupuesto corriente, pero duplicarla crea un capital futuro muy importante para el niño gracias al efecto del interés compuesto.
¿Se puede cambiar la modalidad de ahorro o la entidad gestora más adelante?
Sí, pero depende de dónde se gestione actualmente el dinero. Si se gestiona en un fondo de ahorro para inversión, se puede cambiar entre distintos niveles de riesgo e incluso pasar a otra gestora en cualquier momento. En cambio, si el ahorro se abrió en un banco, es una modalidad completamente cerrada: no se puede cambiar a otro banco, no se puede pasar a un fondo ni se puede cambiar el tipo de interés elegido.
¿El ahorro realmente puede llegar a decenas de miles de shekels?
Sí. Durante 18 a 21 años, especialmente cuando los padres duplican la aportación y eligen modalidades orientadas a acciones en los fondos, la combinación de los rendimientos y las subvenciones estatales programadas puede llevar la cuenta a sumas muy apreciables y significativas.
En resumen,
El programa de ahorro para cada niño es una de las herramientas más importantes para construir el futuro financiero de la próxima generación en Israel. Para aprovecharlo al máximo, los padres no deben dejar el programa en «piloto automático» sin entender las reglas. Comprobar dónde está el dinero, aumentar la aportación y adaptar el nivel de riesgo son las medidas que harán que el dinero trabaje de la mejor manera posible para vuestros hijos.