¿Cómo maximizar el programa de ahorro infantil?
Decisiones pequeñas en el programa de ahorro infantil pueden influir mucho en la cantidad acumulada hasta los 18 o 21 años. Aquí verás cómo elegir el fondo y la modalidad, duplicar la aportación y trasladar las aportaciones futuras puede maximizar el ahorro.
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El programa de ahorro para cada niño es una excelente oportunidad para dar a tus hijos un mejor punto de partida económico en la vida adulta. Sin embargo, es un error pensar que todos los niños de Israel terminarán con la misma cantidad.
En la práctica, pequeñas decisiones sobre dónde gestionar el ahorro, qué modalidad elegir y si aumentar la aportación mensual pueden crear diferencias de decenas de miles de shekels. La buena noticia es que unas acciones sencillas pueden mejorar mucho la cantidad acumulada.
Tres motores que pueden impulsar el ahorro de tu hijo
Para maximizar el programa tienes tres herramientas que puedes controlar activamente:
1. Pasar del banco a un fondo de previsión (reforma de 2025)
Si el ahorro se gestiona en una modalidad bancaria, no hay que entrar en pánico, pero conviene actuar pronto. El dinero acumulado en el banco permanecerá allí legalmente, pero desde 2025 puedes trasladar todas las aportaciones nuevas y futuras a un fondo de previsión.
Históricamente, los fondos invertidos en el mercado de capitales han producido rendimientos mucho mayores que el ahorro bancario durante periodos largos. Aunque el niño ya tenga algunos años, mejorar las aportaciones durante los años que quedan hasta los 18 puede marcar una diferencia enorme.
2. Duplicar la aportación mensual
Por defecto, el Estado deposita 57 ₪ al mes por cada niño. Los padres pueden elegir legalmente duplicar la cantidad y añadir otros 57 ₪, descontados automáticamente de la prestación infantil del Seguro Nacional.
En un ahorro de casi dos décadas, incluso esta pequeña aportación genera un efecto acumulado enorme gracias al interés compuestoSituación en la que los rendimientos acumulados de una inversión se reinvierten y generan a su vez rendimientos adicionales, lo que produce un crecimiento acelerado del dinero con el tiempo.. Debe hacerse con responsabilidad: si el presupuesto familiar está ajustado, no conviene crear una dificultad de liquidezRapidez y facilidad con las que se puede retirar el dinero de una inversión y convertirlo en efectivo en una cuenta bancaria sin penalizaciones importantes. por un ahorro futuro. Si la situación lo permite, es una de las decisiones más rentables a largo plazo.
3. Elegir una modalidad de inversión con riesgo elevado
Cuando el ahorro está en un fondo de previsión, puedes elegir entre cuatro modalidades principales:
- Modalidad de riesgo bajo
- Modalidad de riesgo medio
- Modalidad de riesgo elevado (alta exposición al mercado y a acciones)
- Modalidades específicas (como religiosa o sharía)
Para los niños pequeños, muchos padres eligen la modalidad de riesgo elevado. Las reglas del programa están definidas para un plazo muy largo (18 a 21 años), por lo que el mercado ofrece el mayor potencial de rendimientoLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido.. La volatilidad y las caídas se compensan por el largo horizonte disponible.
El resultado: ¿qué diferencia puede marcar?
La combinación de pasar a un fondo de previsión, elegir alta exposición a acciones y activar la duplicación cambia por completo la imagen financiera:
Modalidad conservadora frente a modalidad activa
| Parámetros elegidos | Modalidad conservadora / pasiva | Modalidad activa y maximizada |
|---|---|---|
| ¿Dónde se gestiona el dinero? | Ahorro bancario (sin cambios) | Fondo de previsión con riesgo elevado |
| Aportación mensual total | 57 ₪ (sin duplicar) | 114 ₪ (incluida la duplicación) |
| Potencial final a los 18 años | Ahorro básico y relativamente bajo | Decenas de miles de shekels más que la modalidad conservadora |
No se trata de unos pocos shekels extra para un café, sino de una decisión estratégica que afecta directamente al capital disponible para estudios, un coche o el capital inicial de una vivienda.
En resumen
Preguntas frecuentes
¿Se puede cambiar después la modalidad del fondo?
Sí. A diferencia del banco, donde la modalidad queda bloqueada, los fondos ofrecen flexibilidad. Puedes pasar entre riesgo bajo, medio y elevado, e incluso trasladar todo el ahorro entre distintas casas de inversión en cualquier momento, sin coste ni pérdida de fondos.
Mi hijo tiene 12 años y está en el banco. ¿Conviene trasladar las aportaciones futuras?
Sí, todavía puede convenir. Quedan 6 años hasta los 18 y la influencia del mercado será menor que para un bebé, pero algunas modalidades del fondo aún pueden producir un rendimiento mejor que el interés bancario conservador.
¿El riesgo elevado conviene a un niño próximo a los 18?
A medida que se acerca el retiro (17 o 18 años), el horizonte se acorta y el riesgo aumenta. Si planeas retirar el dinero a los 18, muchos padres prefieren una modalidad conservadora para proteger los beneficios frente a caídas justo antes del retiro.
Para terminar
En el ahorro infantil, una pequeña decisión tomada hoy puede valer decenas de miles de shekels en el futuro. Aunque la aportación mensual parezca pequeña, durante casi dos décadas las diferencias de rendimiento y el interés compuesto hacen su trabajo.
No te quedes esperando pasivamente. Comprueba las cuentas de tus hijos y asegúrales el mejor punto de partida.