Modalidad predeterminada y cambios en el programa Ahorro para cada niño
La modalidad predeterminada del programa Ahorro para cada niño determina dónde se gestionará el dinero cuando los padres no eligen de forma activa, y con los años pasó del banco a un fondo con riesgo elevado. En esta página veremos cómo influye el año de incorporación, qué cambió con la reforma de 2025 y qué medidas pueden mejorar el potencial de ahorro de los niños.
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Si no elegisteis de forma activa dónde se gestionaría el ahorro de vuestro hijo, el Estado toma la decisión por vosotros mediante una modalidad llamada «predeterminada». Sin embargo, esta modalidad ha cambiado con los años, y no por casualidad. Estos cambios afectan directamente a la cantidad de dinero disponible para vuestros hijos cuando cumplan 18 años.
Historia del programa: ¿dónde se depositaba el dinero automáticamente?
Cuando el programa Ahorro para cada niño se puso en marcha en 2017, el Estado permitió a los padres elegir entre ahorrar en un banco o en un fondo de ahorro para inversiónInstrumento de ahorro flexible que permite retirar los fondos en cualquier momento o percibir una pensión exenta de impuestos después de los 60 años..
Para saber dónde está hoy el dinero de vuestro hijo, comprobad cuándo se incorporó al programa:
Modalidad predeterminada según la fecha de incorporación
| Característica | Incorporación entre 2017 y finales de 2022 | Incorporación desde enero de 2023 en adelante |
|---|---|---|
| Modalidad predeterminada | Durante esos años, la modalidad automática era el ahorro bancario. Si los padres no decidían, el dinero se transfería a una modalidad bancaria conservadora, y muchos ni siquiera lo sabían. | Para los niños más pequeños, el Estado cambió de enfoque y estableció como nueva modalidad predeterminada un fondo con nivel de riesgo elevado. |
La diferencia económica: ¿por qué cambió el Estado la modalidad predeterminada?
Con los años quedó claro que existía una diferencia importante entre los niños que ahorraban en un fondo y los que ahorraban en un banco. A largo plazo, los fondos de ahorro, especialmente los de mayor exposición al mercado de capitales, han obtenido históricamente rendimientos superiores al ahorro bancario. En algunos casos, las diferencias acumuladas fueron drásticas y llegaron hasta 3 veces.
La reforma de 2025: una gran oportunidad para quienes ahorran en bancos
A pesar del cambio de 2023, cientos de miles de niños nacidos antes de ese año seguían atrapados en la modalidad bancaria. Según las normas originales, una vez abierto el ahorro en un banco, el dinero acumulado no podía transferirse a un fondo hasta el final del período de ahorro.
Para corregir la situación, un cambio legislativo entró en vigor el 1 de enero de 2025 y modificó las reglas para quienes ahorran en bancos:
¿Qué permanece en el banco y qué pasa a un fondo?
| Característica | Lo que ya se acumuló en el banco (pasado) | Las nuevas aportaciones (futuro) |
|---|---|---|
| ¿Qué ocurre con el dinero? | Permanecerá en el banco. Legalmente, el dinero ya depositado no puede trasladarse todavía. | Desde que lo elijáis, todas las futuras aportaciones del SeguroContrato por el cual la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de daño, a cambio de un pago periódico. Nacional se desviarán y se depositarán en un fondo. |
Guía práctica: ¿qué hacer si el ahorro de vuestro hijo está en un banco?
Si descubrís que el ahorro se gestiona en un banco, no dejéis la situación así. Conviene tomar varias medidas:
- Comprobadlo con precisión: dónde y en qué entidad se gestiona el ahorro de cada hijo, mediante el área personal del sitio web del Seguro Nacional.
- Aprovechad la reforma de 2025: presentad una solicitud para transferir las futuras aportaciones del banco a un fondo, especialmente si los niños aún tienen muchos años para ahorrar.
- Considerad abrir un ahorro complementario adicional: en un fondo de ahorro para inversión independiente, para aumentar el capital futuro.
- Aseguraos de haber activado la duplicación de la aportación: comprobad si autorizasteis añadir otros 57 ₪ mensuales de la prestación infantil al ahorro, una medida que duplica la capacidad del dinero.
Guía: cómo comprobar dónde está el ahorro del niño
Hemos preparado una guía detallada para explicar cómo encontrar el programa de ahorro del niño.
En resumen
No deis por sentado que el ahorro se gestiona de la mejor manera solo porque forma parte de un programa estatal. Antes el Estado bloqueaba automáticamente el dinero en bancos con intereses bajos; hoy la modalidad predeterminada es un fondo con riesgo elevado para maximizar el potencial de rentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido.. Si vuestro hijo nació antes de 2023 y sigue en el banco, la reforma de 2025 permite tomar el control y transferir las futuras aportaciones al mercado de capitales.
Preguntas frecuentes
¿Una modalidad con riesgo elevado no es demasiado arriesgada para mi hijo?
Es más volátil y presenta períodos de caídas en los mercados. Aun así, el Estado la eligió por el horizonte de inversión muy largo del programa (casi dos décadas), que permite al mercado recuperarse, crecer y generar históricamente un rendimiento superior al de las alternativas conservadoras.
Si mi hijo está en un banco y pido pasar a un fondo, ¿se transfiere todo el dinero acumulado?
No. El dinero acumulado anteriormente permanece bloqueado en el banco hasta la edad de retirada y no se puede transferir. El cambio afecta únicamente a las nuevas aportaciones mensuales que entren a partir del mes siguiente.
Si nunca he intervenido, ¿cómo sabré dónde está el dinero de mi hijo?
Depende principalmente del año de nacimiento: la mayoría de los niños incorporados antes de 2023 están en un banco como modalidad predeterminada, mientras que los incorporados después fueron dirigidos automáticamente a un fondo. La forma más segura es entrar al área personal del sitio web del Seguro Nacional y comprobar la entidad gestora.
Para terminar,
La historia del programa Ahorro para cada niño demuestra que la falta de iniciativa puede costar a los niños decenas de miles de shekels. Aunque el Estado corrigió la modalidad predeterminada para los pequeños y abrió una vía de corrección desde 2025 para los mayores, la responsabilidad de comprobar la cuenta y dar el paso práctico recae por completo en vosotros.