Comisiones bancarias: ¿cómo dejar de pagar de más?
Las comisiones bancarias pueden parecer un gasto pequeño, pero con el tiempo pueden sumar cientos o incluso miles de shekels al año. En esta página aprenderemos a detectar comisiones innecesarias, elegir un plan de cuenta corriente adecuado, comparar un banco con una casa de inversión y negociar para conservar más dinero.
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Las comisiones bancarias son uno de esos gastos que pasan desapercibidos. Unos shekels aquí, otra comisión allá, y al final del año descubrís que habéis pagado cientos o miles de shekels sin daros cuenta. ¿La buena noticia? En la mayoría de los casos podéis reducir estos costes casi a cero eligiendo el plan adecuado, entendiendo las comisiones de inversión y negociando de forma sencilla.
En este capítulo sacaremos a la luz las comisiones ocultas y aprenderemos a detener la «fuga» de dinero. Veremos qué planes de cuenta corriente están obligados a ofrecer los bancos, examinaremos las enormes diferencias entre un banco y una casa de inversión y tendremos un guion preciso para negociar con vuestro banquero como profesionales.
Planes de comisiones de la cuenta corriente: ¿cómo funcionan?
Mucha gente no lo sabe, pero los bancos de Israel están obligados por ley a ofrecer a sus clientes planes de comisiones fijas para la cuenta corriente. En lugar de pagar por cada operación por separado (como depositar un cheque o retirar efectivo), se paga una cantidad mensual fija que incluye un número definido de operaciones.
Planes de comisiones bancarias
| Plan | ¿Qué incluye? | Precio mensual máximo | ¿A quién conviene? |
|---|---|---|---|
| Básico | Hasta 10 operaciones directas + una operación con empleado | Hasta 10 ₪ | Clientes con poca actividad |
| Ampliado | Hasta 50 operaciones directas + 10 operaciones con empleado | Aproximadamente 20–30 ₪ | Clientes con actividad habitual |
Comparad y elegid correctamente
El Banco de Israel publica cada mes las comisiones que cobran los bancos por las operaciones de la cuenta bancaria. Para que podáis entender el coste mensual de gestionar la cuenta y decidir qué plan os conviene, hemos reunido los datos en una página de comparación específica.
Comparad las ofertas bancarias para abrir una cuenta
Antes de abrir una cuenta bancaria, conviene comprobar no solo qué banco ofrece la mayor ventaja, sino también cuáles son las condiciones para obtenerla y cuánto costará la cuenta después. En la tabla hemos reunido las ofertas de los distintos bancos, incluidas las comisiones de gestión de la cuenta, las bonificaciones de incorporación y otras ventajas, las condiciones de elegibilidad, el período de la ventaja y los servicios asociados. Así podréis comparar las ofertas, entender qué incluye realmente cada plan y elegir el banco que se ajuste a vuestras necesidades y hábitos financieros.
Inversiones y divisas: la diferencia entre bancos y casas de inversión
Muchos inversores negocian por unos pocos shekels las comisiones de la cuenta corriente, pero pasan por alto el lugar donde pierden miles de shekels al año: la cartera de inversión y las conversiones de divisas.
- Comisiones de compraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. y venta: en cada operación de compra o venta de un valor negociableTérmino general para un activo financiero que puede negociarse, como una acción, un bono o una participación en un fondo, y que representa un derecho sobre un activo o sobre ganancias. (acción, bonoTipo de «préstamo» que el inversor concede a un gobierno o una empresa, a cambio de la devolución del principal más intereses. o fondo cotizadoValor negociado en bolsa que sigue un índice determinado y permite al inversor comprar una «cesta» de activos en una sola operación.), el banco cobra un porcentaje de la operación.
- Comisiones de custodia (gestión de cartera): es una comisión que algunos bancos todavía cobran por mantener valores negociables en la cuenta.
Ejemplo numérico
En una cartera de 350,000 ₪, una comisión de custodia del 0.3% anual os costará 1,050 ₪ cada año, ¡antes incluso de que compréis o vendáis un solo valor negociable!
El Banco de Israel publica cada mes las comisiones que cobran los bancos por las inversiones en el mercado de capitales. Para que podáis entender cuánto pagáis por la gestión y por la compra y venta de valores negociables, hemos reunido los datos en una página de comparación específica.
¿Cartera de inversión en un banco o en una casa de inversión?
En la mayoría de los casos, gestionar una cartera de inversión a través de una casa de inversión externa es mucho más barato que hacerlo en un banco. La razón principal es que los bancos suelen cobrar comisiones de gestión o de custodia de aproximadamente un porcentaje de la cartera de inversión. Por eso, cuanto mayor sea el valor de la cartera, mayor será también el coste anual.
En cambio, en las casas de inversión el pago es fijo y ronda unas pocas decenas de shekels al mes, independientemente del valor de la cartera.
Además, las comisiones de compra y venta de valores negociables en Israel y en el extranjero suelen ser más bajas que en los bancos, y a veces también es menor la comisión mínima por operación.
Por eso, a los inversores que operan por su cuenta y quieren reducir costes les recomendamos comprobar las condiciones de distintas casas de inversión y compararlas con los costes que pagan en el banco.
Se adjunta una lista de casas de inversión que permiten gestionar una cartera de inversión.
- IBI Trade
- Meitav Trade
- Psagot Trade
- Excellence Trade
- Altshuler Shaham Trade
- Interactive Israel
Costes de conversión de divisas y la solución inteligente
Cuando convertís shekels a dólares para comprar una acción en el extranjero, el banco cobra un «margen de conversión» (la diferencia respecto al tipo de cambio representativo). En cantidades grandes, ese margen absorbe cientos de shekels de vuestra cartera.
Comodidad de la plataforma de negociación
El precio es un parámetro importante, pero cuando elijáis una plataforma de negociación, recordad comprobar:
¿Qué conviene comprobar?
- ¿Es cómoda la plataforma de negociación?
- ¿Es fácil comprar y vender?
- ¿Se muestran datos claros?
- ¿Existe acceso a los mercados que os interesan?
Así podréis aseguraros de que la plataforma elegida se adapta a vuestra forma de operar.
¿Cómo negociar con el banco las comisiones y los gastos de gestión?
Las condiciones que os ofrece el banco no son inevitables. El banco es una empresa, y un cliente con un sueldo fijo, ahorros o actividad crediticia es un cliente que el banco quiere conservar.
El guion de la conversación: hacedlo correctamente
Venid preparados. No pidáis un «favor»: mantened la conversación como clientes que evalúan a un proveedor de servicios. Contactad con el banquero mediante la aplicación o por teléfono y decid:
Guion de conversación con el banco
Hola, he comprobado mis condiciones de comisiones y gastos de gestión y las he comparado con las ofertas que he recibido de bancos competidores y casas de inversión. Para mantener aquí mi actividad, solicito que eliminéis la comisión de custodia y actualicéis mis comisiones de negociación y de cuenta corriente a unas condiciones competitivas.
El simple hecho de mantener esta conversación suele conducir a una reducción inmediata de las comisiones, a la eliminación de las cuotas de la tarjeta de crédito y a una mejora de los interesesEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. de los depósitos.
Aunque no consigáis todo, una pequeña mejora de unas decenas de shekels al mes o de unas décimas de punto porcentual del interés puede acumularse hasta alcanzar miles de shekels a lo largo de los años.
Exenciones y ventajas para quienes cumplen los requisitos
Los bancos de Israel compiten por los clientes nuevos y por eso ofrecen «paquetes de ventajas» muy importantes según las distintas etapas de la vida. El error habitual de la mayoría es olvidar actualizar el estado cuando cambian sus circunstancias y seguir pagando las comisiones completas.
Comprobad a qué grupo pertenecéis y qué os corresponde:
Jóvenes y adolescentes (de 14–18 años):
Condiciones del mercado: exención total y general de los gastos de gestión y de las comisiones básicas de la cuenta corriente (operaciones digitales y operaciones con empleado). Tarjetas de crédito específicas sin cuota de tarjeta y con límites estrictos para protegerse de los gastos excesivos.
Soldados en servicio obligatorio y personas que realizan el servicio nacional:
Condiciones del mercado: exención total de las comisiones básicas de la cuenta corriente, exención de la cuota de la tarjeta de crédito bancaria y descuentos importantes en las comisiones de divisas (muy relevante para quien viaja al extranjero durante los permisos).
Estudiantes (en instituciones reconocidas):
Condiciones del mercado: exención total o descuento importante (del 80%–100%) en las comisiones de la cuenta corriente, exención de la cuota de la tarjeta de crédito y condiciones preferentes y límites de crédito flexibles (y, a veces, préstamos sin intereses para financiar los estudios).
Obligación de demostrarlo: la ventaja está limitada en el tiempo (normalmente de 3 a 5 años) y depende de presentar una tarjeta de estudiante o un certificado anual de estudios al principio de cada curso.
Personas mayores y personas con discapacidad (elegibilidad establecida por ley):
Condiciones del mercado: protección integrada del Banco de Israel. Tienen derecho a 4 operaciones con empleado al mes al precio reducido de una operación por canal directo (digital). Además, los bancos están obligados a inscribirlas automáticamente en el plan de comisiones básico (por un valor de hasta 10 ₪ al mes) si el sistema detecta que reduce sus costes.
En pocas palabras
Una revisión minuciosa de las comisiones os dejará más dinero en el bolsillo y puede permitiros ahorrar cientos o miles de shekels cada año.
Preguntas frecuentes
¿De verdad me atenderá un banquero si soy un «cliente pequeño» sin millones?
Sí. Los bancos se miden por la retención de clientes y la captación de cuentas con salario (flujo de ingresos). Incluso un cliente «normal» que presenta una alternativa o pide pasar a un plan de comisiones estructurado recibe una respuesta.
¿Conviene pasar a un plan de comisiones fijas?
En la mayoría de los casos sí, especialmente si realizáis operaciones habituales en la cuenta. Conviene comprobar si el plan es más barato que pagar por operación.
¿Cómo sé cuánto pagué en comisiones el año pasado?
Cada año, durante el mes de febrero, el banco está obligado a enviaros un documento llamado «Documento de identidad bancaria» (informe anual). Este documento reúne de forma sencilla y clara todas las comisiones y los intereses que pagasteis el año anterior. Es vuestra mejor herramienta para negociar.
¿Siempre es mejor invertir a través de una casa de inversión?
No necesariamente. A veces los bancos renuncian a la comisión de custodia y ofrecen descuentos importantes en las comisiones de compra y venta. Además, la comodidad del banco a veces justifica el coste adicional, pero es importante saber de antemano cuánto pagáis y si la diferencia lo justifica.
En resumen
Las comisiones bancarias quizá no sean vuestro mayor gasto, pero son uno de los gastos más fáciles de reducir.
No deis por hecho que las condiciones que recibisteis en el pasado siguen siendo las que os corresponden hoy. Una revisión anual y la corrección del plan garantizarán que el fruto de vuestro trabajo se quede en vuestro bolsillo y no en la cuenta corriente del banco.