¿Os habéis casado? No olvidéis actualizar la pensión y los seguros
Después de que se calmen los ecos de la boda y el álbum de fotos llegue a todo el mundo, empieza la verdadera rutina de la vida en común.
- Tiempo de lectura
- 10 minutos
- Complejidad
- Básico
Para la mayoría de las parejas, el proceso se parece bastante:
- Cambiar la dirección y el estado civil en el documento de identidad.
- Abrir una cuenta bancaria conjunta.
- Sincronizar las órdenes permanentes y los pagos.
- Repartir las tareas y las obligaciones.
Pero, entre todo el estrés de la organización, hay una tarea crítica que suele desaparecer por completo de la memoria: actualizar la situación familiar en el fondo de pensionesInstrumento de ahorro basado en la solidaridad mutua que incluye coberturas de seguro en caso de invalidez o fallecimiento. y en las pólizas de seguroContrato por el cual la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de daño, a cambio de un pago periódico..
Hasta ayer gestionabais vuestros riesgos como personas solteras. Desde el momento en que os casasteis, hay otra persona que depende económicamente de vosotros, y vosotros de ella. Si, Dios no lo quiera, os ocurre algo, el sistema financiero no adivinará por sí solo que estáis casados; tenéis que indicarlo expresamente.
Primero: comprobad el fondo de pensiones
Un fondo de pensiones no es solo un ahorro para la jubilaciónTérmino general para productos de ahorro a largo plazo, como un fondo de pensiones, un seguro de directivos o una caja de previsión, destinados a la jubilación.. Por lo general también incluye un seguro de supervivencia, destinado a proporcionar una prestación mensual a los familiares en caso de fallecimiento.
En un fondo de pensiones, la pareja y los hijos pueden tener derecho a una prestación de supervivenciaPensión mensual pagada a los familiares de un ahorrador fallecido. según el reglamento del fondo. Por eso, después de casaros conviene entrar en el área personal y comprobar que la situación familiar y vuestros datos estén actualizados.
La bomba de relojería de los solteros: el seguro de supervivencia
Un fondo de pensiones no es solo una cuenta de ahorro adormecida para los 67 años. Incluye dos componentes de seguro fundamentales: un seguro de incapacidad laboral y un seguro de supervivencia, que concede una prestación mensual a los familiares en caso de fallecimiento del asegurado.
Cuando erais solteros, sin pareja ni hijos, probablemente tomasteis una decisión inteligente y económica: presentasteis al fondo de pensiones una solicitud para renunciar al seguro de supervivencia. Como no teníais personas dependientes, esa renuncia os ahorró el coste de la primaPago periódico que se realiza a la compañía de seguros. del seguro y destinó más dinero directamente al componente de ahorro para la vejez.
Pero aquí está la trampa: la validez de esa renuncia expira automáticamente o requiere una renovación, y en el momento en que os casasteis las reglas del juego cambiaron por completo.
Supervivientes frente a beneficiarios: el error de consumo más habitual
Muchos inversores y ahorradores creen que, si han registrado a su pareja en un formulario determinado, todo está resuelto. Para evitar problemas jurídicos y económicos graves en el futuro, es imprescindible entender la enorme diferencia entre estos dos conceptos:
Supervivientes frente a beneficiarios
| Aspecto | Supervivientes (pensiones) | Beneficiarios (previsión/seguros) |
|---|---|---|
| ¿Cómo se determina el derecho? | El derecho se determina según el reglamento del fondo y la ley (pareja e hijos) | El derecho se determina según el nombre que elegisteis y registrasteis en el formulario |
| ¿Cómo se paga el dinero? | Siempre se paga como una prestación mensual | Por lo general se paga como una suma única |
En un fondo de pensiones integral (supervivientes), el reglamento prevalece sobre todo lo que hayáis escrito. Incluso si en el formulario antiguo registrasteis a vuestros padres, cuando tenéis una pareja oficial la prestación mensual se les pagará a ellos conforme a la ley.
En los seguros de vida, seguros para directivos, fondos de previsión y fondos de formación (beneficiarios), no existe un reglamento familiar. Quien figure en el formulario digital del área personal será quien reciba el cheque de una sola vez. Si no actualizasteis a los beneficiarios desde que teníais 21 años, el dinero podría llegar a vuestros padres, hermanos o, Dios no lo quiera, a parejas anteriores.
Replantear el camino en los seguros de vida
Antes de casaros, probablemente una póliza de seguroContrato legal que detalla las condiciones del seguro, las coberturas y las exclusiones. de vida (riesgo) no estaba entre vuestras prioridades, porque nadie dependía de vuestro salario para sobrevivir. Ahora la situación económica cambia:
- Habéis firmado juntos un contrato de alquiler o planeáis contratar una hipotecaPréstamo a largo plazo para adquirir un inmueble, en el que el inmueble sirve como garantía para el banco. conjunta.
- El nivel de vida del hogar depende de ambos salarios a la vez.
- En un futuro cercano también se incorporarán hijos a la familia.
Por eso conviene comprobar dos preguntas:
¿Quién figura como beneficiario?
¿Y el importe del seguro realmente se adapta a vuestra vida actual?
En un seguro de vidaGarantiza el pago de una suma de dinero a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado., los beneficiarios registrados pueden ser muy importantes. Por eso, cuando queráis cambiarlos, conviene hacer la actualización directamente con la entidad que gestiona la póliza y no limitarse a suponer que el asunto «se arreglará» en el futuro.
Desmontando un mito: «solo quien gana más necesita seguro»
Las parejas jóvenes tienden a asegurar solo a quien gana el salario más alto. Es un error grave. Aunque uno de los miembros de la pareja gane menos (o decida en el futuro quedarse en casa y cuidar de los hijos), su pérdida tiene una enorme importancia económica. Los servicios que presta al hogar (gestión de la casa, cuidado de los hijos y logística) tienen un valor real, y si esa persona no está, la pareja que queda tendrá que pagarlos de su bolsillo y reducir sus horas de trabajo.
Por eso, la comprobación debe hacerse en ambas direcciones:
¿Y el testamento?
Aunque hayáis sido previsores y hayáis redactado un testamento legal con un abogado, no conviene suponer que sustituye automáticamente la necesidad de actualizar los beneficiarios y supervivientes en cada producto financiero.
La relación entre el testamento, los beneficiarios y los supervivientes es compleja y puede variar entre los distintos tipos de productos (por ejemplo, el artículo 147 de la Ley de Sucesiones establece que el dinero de los seguros y de los fondos de previsión no forma parte de la herencia, salvo que se haya dispuesto lo contrario).
Por eso, la forma más segura y sencilla es no dejar contradicciones: si habéis decidido quién queréis que reciba el dinero, actualizad los propios productos en el área personal y, cuando sea necesario, adaptad también el testamento.
No os apresuréis a comprar seguros nuevos: primero poned orden
Las compañías y agencias de seguros aprovechan el acontecimiento de la boda para venderos paquetes de seguros caros disfrazados de «responsabilidad familiar». No os dejéis tentar por comprar pólizas nuevas antes de hacer un mapa de la situación existente.
Antes de añadir otro cargo mensual, comprobad qué tenéis ya a vuestra disposición:
- Un fondo de pensiones con cobertura de supervivencia.
- Un seguro de vida existente.
- Un seguro a través del lugar de trabajo.
- Un seguro de vida para la hipoteca, si lo hay.
- Pólizas antiguas que quizá ya hayáis olvidado.
Primer paso para ahorrar: entrad juntos en el sitio web gubernamental «Har HaBituach» para ver en un solo lugar las pólizas de seguro registradas a vuestro nombre y comprobar si existen seguros duplicados o innecesarios.
La prueba de los 30 minutos después de la boda
Reservad una tarde, sentaos con el portátil frente a las áreas personales de las compañías de seguros y de pensiones, y repasad la siguiente lista de tareas:
30 minutos que pueden poner mucho orden
- Estado en el fondo de pensiones: entrad en el fondo de pensiones de ambos y actualizad el estado civil de «soltero/a» a «casado/a».
- Cancelar la renuncia: si alguno de vosotros firmó en el pasado una renuncia al seguro de supervivencia, canceladla y reactivad la cobertura.
- Actualización digital de beneficiarios: repasad los fondos de formación, los fondos de previsión y los seguros de vida, y actualizad los nombres de los beneficiarios según vuestra decisión conjunta.
- Comprobar seguros duplicados: entrad en el sitio «Har HaBituach» y comprobad si existen seguros duplicados o innecesarios.
- Ajustar los importes de la indemnización: comprobad si el importe actual del seguro de vida es razonable; por ejemplo, si será suficiente para cubrir vuestras obligaciones durante los próximos años.
La conclusión
Después de una boda, la vida económica cambia y, por tanto, también deben revisarse la pensiónPago mensual que recibe una persona tras jubilarse para ayudarle a mantener su nivel de vida. y los seguros.
¿Qué hay que comprobar después de la boda?
| Producto financiero | ¿Qué hay que comprobar después de la boda? | ¿Por qué importa? |
|---|---|---|
| Fondo de pensiones | Actualizar el estado a «casado/a» y cancelar la renuncia al seguro de supervivencia (dentro de los 90 días). | Para garantizar una prestación mensual fija a la pareja en caso de una desgracia. |
| Fondos de previsión y de formación | Actualizar manualmente la lista de beneficiarios en el área personal. | Sin una actualización, el dinero de una sola vez podría pasar a otros familiares o a parejas anteriores. |
| Seguros de vida (riesgo) | Comprobar los importes de cobertura y adaptarlos a las deudas conjuntas (hipoteca/alquiler). | Para asegurarse de que el hogar pueda mantenerse económicamente y conservar su nivel de vida. |
La gestión económica correcta de una familia no empieza solo con las inversiones en el mercado de capitales o con ahorrar en el supermercado. Empieza por proteger los fundamentos. La conversación sobre seguros y pensiones después de la boda quizá no sea la más romántica que mantengáis, pero sin duda es una de las decisiones más maduras y responsables que tomaréis para garantizar que la persona que más queréis en el mundo permanezca protegida, pase lo que pase.
Fuentes y enlaces
- Kol Zchut — Seguro de supervivencia en el marco del seguro previsional — explicación clara de quién se considera superviviente en un fondo de pensiones, la diferencia respecto al seguro para directivos y lo que ocurre cuando cambia la situación familiar.
- Kol Zchut — Renuncia al seguro de supervivencia en el marco del seguro previsional — información especialmente importante para quien renunció a la cobertura cuando era soltero y se casó después, incluida la importancia de actuar rápidamente ante el cambio.
- Autoridad del mercado de capitales — Har HaBituach — servicio gubernamental que reúne los productos de seguro registrados a vuestro nombre y ayuda a comprobar la cartera y los seguros duplicados.
- Ministerio de Finanzas — Todo lo importante sobre fallecimiento y pensiones para vivir tranquilos — información gubernamental sobre supervivientes, beneficiarios y fondos en productos previsionales.