Estudiantes: cómo completar la carrera sin acabar con deudas

Un presupuesto familiar o personal normal se centra en una mirada mensual: cuánto dinero entra este mes frente a cuánto sale. Para los estudiantes, esta visión estrecha simplemente no basta y produce ceguera financiera. El calendario académico y estudiantil avanza de forma ondulante e irregular:

• Septiembre-octubre: hay que pagar la matrícula o anticipos, y a veces comprar un ordenador o equipo caro.
• Enero-febrero y junio-julio (época de exámenes): el volumen de turnos de trabajo cae drásticamente y se trabaja menos.
• En los meses de verano: existe la oportunidad de trabajar a tiempo completo y aumentar mucho los ingresos.
• Entre medias: aparecen acontecimientos variables, como la boda de un amigo, un viaje corto o una mudanza.

Por eso, la estrategia correcta es gestionar un presupuesto semestral y anual. Anotad de antemano todos los ingresos que esperáis recibir a lo largo del año, junto con los gastos grandes y fijos que sabéis que llegarán. Si vuestra matrícula anual cuesta 12,000 ₪, no la tratéis como «un problema de octubre». Una distribución correcta significa reservar 1,000 ₪ cada mes durante todo el año para este concepto.

Una beca probablemente sea una de las mejores inversiones de vuestro tiempo.

Existen miles de programas de becas diferentes, concedidos según criterios variados: situación socioeconómica, lugar de residencia, país de origen de los padres, campo de estudios concreto, excelencia académica, investigación, voluntariado comunitario, servicio militar o nacional, y mucho más.

No os conforméis con una sola comprobación superficial. Investigad a fondo en la asociación de estudiantes, en el sitio web de vuestra institución, en la autoridad local (muchos ayuntamientos ofrecen becas a sus residentes), en fundaciones filantrópicas y en programas destinados a distintos grupos. Es cierto que el proceso exige burocracia: rellenar formularios, reunir certificados y escribir cartas de solicitud. Sin embargo, si invertir cinco horas en reunir documentos produce una beca de 5,000 ₪, se trata de un salario por hora de 1,000 ₪: un trabajo muy rentable.

El trabajo durante los estudios debe adaptarse a vuestro estilo de vida y al calendario académico.

A veces es preferible un trabajo que pague un poco menos por hora pero permita trabajar más durante las vacaciones y menos en época de exámenes, frente a un trabajo que no ofrezca ninguna flexibilidad.

Además, a medida que avanzáis en los años de la carrera, conviene mirar más allá de la nómina inmediata del próximo mes. Encontrar un puesto para estudiantes relacionado con vuestro campo de estudios real (aunque el salario sea básico) vale oro a largo plazo. Os ofrece:

• Experiencia práctica esencial sobre el terreno (Hands-on).
• Crear contactos profesionales (Networking) con personas de la industria.
• Una línea crítica y significativa en vuestro currículum.
• Un aterrizaje más suave y una entrada mucho más fácil y rápida en el mercado laboral al día siguiente de graduaros.

Sí, el café y comer fuera se acumulan.

Pero para la mayoría de los estudiantes, los gastos realmente grandes están en otro lugar: vivienda y transporte.

La diferencia económica entre vivir solo en un piso alquilado y vivir en un piso compartido, elegir un barrio moderno y caro frente a una zona algo más alejada, o decidir tener un coche privado frente a utilizar el transporte público, puede alcanzar una diferencia de miles de shekels cada mes.

Antes de atormentaros por comprar un café con leche por 15 ₪, sentaos a tomar las decisiones verdaderamente importantes:

• ¿Las residencias de estudiantes de la institución ofrecen una alternativa económica más rentable?
• ¿Conviene vivir con compañeros?
• ¿Existe la posibilidad real o la disposición de vivir durante un tiempo con los padres?
• ¿Cuánto cuesta realmente mantener un coche, incluido el seguroContrato por el cual la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de daño, a cambio de un pago periódico., el combustible, las reparaciones y el aparcamiento?
• ¿Sigue siendo rentable un piso barato y alejado del campus después de calcular el coste y el tiempo del trayecto?

Vuestra tarjeta de estudiante no es solo una entrada a la biblioteca; es una herramienta de consumo que ofrece descuentos importantes en servicios públicos y privados.

Transporte público

En las redes de transporte público de Israel existe un perfil de estudiante específico que ofrece descuentos importantes, además de acuerdos semestrales y anuales especialmente rentables para quienes se desplazan cada día al campus y regresan.

El perfil de estudiante normal ofrece actualmente un descuento fijo del 33% en los viajes. Aseguraos de que vuestro perfil esté actualizado en las aplicaciones de transporte o en la tarjeta Rav-Kav, y no sigáis pagando el precio completo por costumbre o pereza.

Impuesto municipal en la autoridad local

Muchos estudiantes creen que el mero hecho de ser estudiantes les concede una exención o un descuento automático en los pagos del impuesto municipal al ayuntamiento.

Es importante precisar: no existe tal descuento automático. La elegibilidad para el descuento del impuesto municipal depende de una prueba estricta de ingresos y de las normas específicas de cada autoridad local.

Si vivís en un piso compartido, conviene consultar con el departamento de recaudación del ayuntamiento cómo tratan y calculan la parte proporcional de cada compañero para conceder el descuento según sus ingresos.

Cuentas bancarias y comisiones

Comprobad de forma proactiva si vuestro banco ofrece un «plan de estudiante» exento de las comisiones básicas de la cuenta corriente, qué comisiones pagáis realmente por las operaciones y qué beneficios permanecen en la cuenta al terminar el período promocional. No supongáis de antemano que una cuenta titulada «cuenta de estudiante» es la opción más barata o más adecuada del mercado.

A veces la realidad es compleja, falta apoyo económico y no queda más remedio que recurrir a un préstamo para superar la carrera. Sin embargo, hay que distinguir claramente entre un préstamo específico cuyo objetivo es cubrir una diferencia temporal y definida de liquidezRapidez y facilidad con las que se puede retirar el dinero de una inversión y convertirlo en efectivo en una cuenta bancaria sin penalizaciones importantes., y un préstamo destinado a financiar una carenciaPeríodo desde el inicio del seguro durante el cual el asegurado ya paga primas, pero todavía no tiene derecho a indemnización. permanente en vuestra gestión cotidiana.

Si tenéis un déficit mensual fijo de 2,000 ₪ para cubrir los gastos, pedir un préstamo de 20,000 ₪ no resuelve ningún problema estructural; simplemente compraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. tiempo, retrasa el final unos meses y añade una cuota mensual más interesesEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. a una deuda existente.

Antes de firmar digitalmente un préstamo, responded a estas preguntas:

1. ¿Para qué se destina exactamente este dinero?
2. ¿Cuál es la cantidad mínima exacta que necesitamos?
3. ¿Cuál es el interés real y el coste total del préstamo (reembolso total)?
4. ¿Cuándo empezamos exactamente a devolver el dinero (existe un período de gracia durante la carrera)?
5. ¿Cuál será exactamente la fuente de vuestro reembolso?

La trampa de fraccionar los pagos

Dividir los pagos con la tarjeta puede ser una herramienta útil cuando se trata de un gasto grande, excepcional y único (como una reparación urgente o la compra de un ordenador para los estudios). El desastre financiero empieza cuando los estudiantes comienzan a fraccionar la propia «vida cotidiana»: compras del supermercado en 3 pagos, ropa en 4 pagos y salir a un bar en pagos.

En esa situación, incluso antes de que empiece el nuevo mes natural, una parte importante de vuestros futuros y reducidos ingresos ya está «ocupada» y comprometida en favor de deudas y cargos de meses anteriores.

Las cuotas de la Seguridad Social son uno de los gastos financieros que los estudiantes olvidan con más frecuencia, lo que a menudo lleva a acumular deudas con multas e indexaciones frente al Estado.

Un estudiante de una institución de educación superior que no trabaja en absoluto está obligado por ley (a fecha de 2026) a pagar una cuota mensual mínima fija de 171 ₪ al mes por las cuotas de la Seguridad Social y del seguro de salud. Información sobre el importe de las cuotas y la forma de pago en el sitio de la Seguridad Social.

Cuando trabajáis como asalariados, las cuotas se gestionan a través de la nómina. Una parte se descuenta de vuestro salario y el empleador paga también su parte; no hace falta pagar por separado la cuota mínima de estudiante que no trabaja. Incluso un trabajo parcial puede daros no solo ingresos, sino también ahorraros el pago separado a la Seguridad Social.

Muy importante: aseguraos de que vuestra situación esté actualizada con precisión en los sistemas de la Seguridad Social, especialmente en los momentos de transición en los que empezáis un nuevo trabajo o dejáis de trabajar antes de la época de exámenes. El error crítico no es la cantidad mensual en sí, sino ignorar por completo el asunto durante un año entero y descubrir después una carta de deuda agobiante en el buzón.

Muchos estudiantes que trabajan tienden a cambiar con frecuencia entre empleos temporales, cambiar de empleador o trabajar en dos pequeños lugares a la vez para compaginar los cursos. No supongáis de antemano que el cálculo del empleador o del programa de nóminas es siempre correcto y preciso solo porque la nómina os parezca un documento chino complicado.

Dedicad 5 minutos cada mes a comprobar vuestra nómina:

• Aseguraos de que se hayan registrado por completo todas las horas de trabajo y los turnos realizados.
• Comprobad que os hayan pagado legalmente los gastos de viaje, las horas extra o la paga de recuperación (si tenéis derecho a ella).
• Aseguraos de que se hayan realizado en vuestro nombre las aportaciones legales a pensiones e indemnizaciones según vuestro derecho. Si llegasteis al trabajo con un fondo de pensionesInstrumento de ahorro basado en la solidaridad mutua que incluye coberturas de seguro en caso de invalidez o fallecimiento. activo de un empleo anterior, esto tiene una importancia enorme para conservar la continuidad previsional y adelantar el momento de las aportaciones.
• Coordinación fiscal: si trabajáis en dos lugares a la vez (por ejemplo, como asistentes en la universidad y además en turnos de bar los fines de semana), es obligatorio hacer la coordinación fiscal en el sitio de la Autoridad Tributaria. Sin coordinación fiscal, el segundo empleador tendrá que descontaros el impuesto máximo, de decenas de porcentajes de vuestro salario.

Muchos os dirán que durante los estudios el objetivo es solo «sobrevivir» y que no se puede ahorrar. En la práctica, incluso una orden permanente muy pequeña de 100 ₪, 200 ₪ o 300 ₪ al mes para un plan de ahorro o un fondo de previsión para inversión produce maravillas. En esta etapa de la vida, la cantidad exacta importa menos; lo importante es crear el hábito psicológico de ahorrar regularmente. El tiempo tiene una fuerza enorme (interés compuestoSituación en la que los rendimientos acumulados de una inversión se reinvierten y generan a su vez rendimientos adicionales, lo que produce un crecimiento acelerado del dinero con el tiempo.) en el ahorro a largo plazo.

Sin embargo, no se debe ahorrar dinero a ciegas y a cualquier precio. Si insistís en depositar 200 ₪ al mes en un plan de ahorro que ofrece una rentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido. baja, mientras mantenéis un descubierto bancario permanente o un préstamo caro por el que pagáis un interés mensual elevado, no estáis ahorrando: perdéis dinero cada mes.

El orden correcto de las acciones financieras:

1. Cerrar las deudas caras: eliminar el descubierto bancario, cerrar préstamos a corto plazo o deudas de tarjetas de crédito.
2. Crear un colchón de seguridad: acumular una pequeña cantidad líquida aparte (por ejemplo, equivalente a los gastos de uno o dos meses) destinada únicamente a gastos de emergencia imprevistos (tratamiento dental urgente, reparación del ordenador, mudanza repentina).
3. Ahorro e inversión: solo después de completar los dos primeros puntos, empezar a dirigir el dinero disponible al ahorro a largo plazo o a inversiones en el mercado de capitales.

Si podéis empezar pronto, mejor. El tiempo tiene un gran poder en el ahorro a largo plazo. Pero el ahorro debe ayudaros a construir estabilidad, no obligaros a utilizar crédito para llegar a fin de mes.

Este consejo quizá no os ayude a superar la época de exámenes actual, pero es fundamental para el día siguiente.

Los graduados de títulos académicos que terminaron sus estudios a partir de 2023 pueden tener derecho a un beneficio fiscal importante (puntos de crédito del impuesto sobre la renta) a partir del año fiscal siguiente al año en que terminaron los estudios:

• Para un título de grado: un punto de crédito (1) durante un período de hasta 3 años.
• Para un título de posgrado: medio (0.5) punto de crédito durante un período de hasta dos años.

La elegibilidad y su alcance están sujetos a las normas de la Autoridad Tributaria y a la duración normativa de los estudios.

Este beneficio vale miles de shekels netos al año que se quedarán en vuestro salario. Recordad: ¡este beneficio no se actualiza automáticamente en vuestra nómina! Tenéis que solicitarlo y ejercerlo activamente rellenando el formulario 101 con vuestro empleador al principio del año, o presentando una solicitud directa de coordinación o devolución de impuestos ante la oficina de la Autoridad Tributaria.

1. Seguridad Social — Importe de las cuotas de seguro para estudiantes — información actualizada sobre el pago del estudiante que no trabaja.
2. Autoridad Nacional de Transporte Público — Información para estudiantes — información sobre el perfil de estudiante y los descuentos en el transporte público.
3. Kol Zchut — Descuento del impuesto municipal para personas con ingresos bajos — explicación sobre la posible elegibilidad, la prueba de ingresos y el tratamiento de pisos compartidos.
4. Autoridad Tributaria — Beneficio fiscal para graduados de títulos académicos — información sobre los puntos de crédito y cómo ejercer el beneficio después de terminar los estudios.
5. Kol Zchut — Obligación de seguro previsional y conservación de la continuidad de derechos — información útil para estudiantes que trabajan y cambian de empleo.