¿El agente te propone trasladar la pensión? Primero pregunta quién se beneficia
¿Has recibido una llamada de un agente de seguros? «Tus comisiones son demasiado altas». «Tengo un fondo mejor». «Te conviene trasladar la pensión ahora». «La nueva compañía ha obtenido una rentabilidad excelente».
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Puede que tenga razón.
A veces realmente conviene trasladar un Fondo de pensionesInstrumento de ahorro basado en la solidaridad mutua que incluye coberturas de seguro en caso de invalidez o fallecimiento. u otro producto previsional. Puedes reducir las comisiones de gestión, cambiar a una ruta de inversión más adecuada, mejorar el servicio o consolidar tus ahorros.
Pero antes de trasladar la pensiónPago mensual que recibe una persona tras jubilarse para ayudarle a mantener su nivel de vida., hay que detenerse.
Porque la pensión no es un producto financiero pequeño más. Normalmente es la mayor cantidad de dinero que la mayoría de las personas acumulará en su vida. Precisamente por eso también interesa mucho a las entidades gestoras y a los agentes que distribuyen sus productos.
¿Por qué interesa tanto precisamente la pensión?
Porque en la pensión hay mucho dinero y durante muchos años.
Aunque seas joven y tu saldo todavía no sea grande, cada mes entran más fondos de tu empleador y de tu salario. Con los años, esto puede llegar a cientos de miles de shekels o incluso más.
Para la entidad que gestiona la pensión, cada cliente puede valer mucho dinero en comisiones de gestión a lo largo del tiempo.
Para un agente que recibe una remuneración por trasladar clientes, el traslado de muchos ahorradores también puede convertirse en un negocio importante.
Y este es precisamente el punto:
La recomendación de trasladar la pensión puede ser profesional y acertada, pero también puede estar influida por incentivos económicos.
Un agente puede ayudarte, pero no siempre es neutral
Hay excelentes agentes previsionales que realizan un trabajo importante: explican, revisan, comparan, tramitan formularios y ayudan a los ahorradores a tomar mejores decisiones.
Pero es importante entender que un agente previsional no siempre es un asesor completamente objetivo. A menudo mantiene relaciones comerciales con entidades previsionales y puede recibir una remuneración de ellas.
Eso no significa que su recomendación sea mala.
Sí significa que no debes aceptarla con los ojos cerrados.
Trasladar la pensión no es una operación técnica
A veces se presenta el traslado de la pensión como si fuera pulsar un botón: firmas, te cambias y ya está.
Pero en la práctica, un traslado así puede afectar a varios aspectos importantes:
- Las comisiones de gestión que pagas.
- La ruta de inversión y el nivel de riesgo.
- La Cobertura de seguro por invalidez y para supervivientes.
- El período de carenciaPeríodo desde el inicio del seguro durante el cual el asegurado ya paga primas, pero todavía no tiene derecho a indemnización..
- El servicio y la disponibilidad.
- Los derechos existentes.
- Y la posibilidad de comparar correctamente la situación actual con la nueva.
El problema es que no siempre se ve todo esto en una llamada telefónica breve.
¿Cuándo puede ser acertado un traslado?
Trasladar la pensión puede ser una buena decisión si tus comisiones de gestión son altas, si estás en una ruta que no se adapta a ti, si el servicio es malo, si tienes varias cuentas dispersas o si has recibido una oferta mejor y más clara.
Pero un buen traslado debe explicarse con números.
No basta con oír:
«El nuevo fondo es mejor».
Hay que entender:
- Cuánto pagas hoy.
- Cuánto pagarás después del traslado.
- Si la ventaja en las comisiones de gestión es temporal.
- Si la nueva ruta tiene el mismo nivel de riesgo.
- Qué ocurre con la Cobertura de seguroLista de los casos y daños por los que el asegurado tiene derecho a indemnización..
- Y si hay algo que podrías perder por el camino.
Compara antes de trasladar
Antes de decidir trasladar la pensión, conviene revisar los datos por tu cuenta. En la tabla que hemos creado para ti, basada en datos de la Autoridad del Mercado de Capitales, puedes comparar Fondos de pensiones según su Rentabilidad, comisiones de gestión, volumen de activos y rutas de inversión, y comprobar si la oferta que has recibido es realmente mejor que las demás opciones.
Es importante recordar que los datos históricos sirven como herramienta de comparación, pero no garantizan una Rentabilidad futura. Además, la tabla no sustituye la revisión de la Cobertura de seguro, el período de carencia y tus derechos personales.
Las preguntas que debes hacer antes de trasladar la pensión
Antes de firmar, pregunta al agente:
Antes de firmar
- ¿Recibes una remuneración de la entidad a la que recomiendas trasladarme?
- ¿Tienes acuerdos de distribución con todas las entidades o solo con algunas?
- ¿Cuáles son mis comisiones de gestión actuales y cuáles serán las nuevas?
- ¿La ventaja en las comisiones de gestión es permanente o temporal?
- ¿La nueva ruta se parece a mi ruta actual?
- ¿Cuál ha sido la Rentabilidad a largo plazo, y no solo durante el último año?
- ¿Cambiará mi Cobertura de seguro?
- ¿Habrá un nuevo período de carencia?
- ¿Hay algún problema si tengo una enfermedad previa?
- ¿He recibido un documento escrito que justifique la recomendación?
- ¿Qué otras alternativas has revisado y por qué son menos adecuadas?
El derecho a elegir es tuyo
Aunque en tu lugar de trabajo haya un «agente de la empresa», la pensión es tuya.
Tienes derecho a hacer preguntas, pedir explicaciones, comparar, recibir una oferta de otra entidad, elegir otro agente o dirigirte directamente a la entidad previsional.
No permitas que nadie traslade tu ahorro previsionalTérmino general para productos de ahorro a largo plazo, como un fondo de pensiones, un seguro de directivos o una caja de previsión, destinados a la jubilación. solo porque «aquí lo hacemos así» o porque «ahora se está cambiando todo el mundo».
La conclusión
El ahorro previsional es uno de tus activos más importantes. Por eso, cuando un agente recomienda trasladarlo a otra compañía, tienes que revisar detenidamente la recomendación.
Puede que el traslado sea acertado. Puede que te ahorre dinero y mejore tu situación. Pero también puede que resulte especialmente rentable para quien recibe una remuneración por el traslado.
Antes de trasladar la pensión, revisa las comisiones de gestión, la ruta de inversión, la Rentabilidad a largo plazo, la Cobertura de seguro, el período de carencia, los derechos existentes y el documento que justifica la recomendación.
En palabras sencillas:
No traslades la pensión solo porque alguien te ha llamado con una oferta. Hazlo únicamente si entiendes qué ganas, qué podrías perder y quién más se beneficia del traslado.
Fuentes y enlaces
- Contralor del Estado — aspectos del sistema de pensiones acumulativo y del mercado de distribución previsional — informe que aborda, entre otros temas, posibles conflictos de intereses en el mercado de distribución previsional y el modelo de remuneración de los agentes de seguros.
- Kol Zchut — deberes de confianza del asesor y del agente previsional — explicación de la diferencia entre un asesor previsional y un agente previsional, y de que un agente puede tener vínculos con los productos que comercializa.
- Kol Zchut — elección de un agente previsional — información sobre el derecho del trabajador a elegir al agente previsional, elegir la entidad previsional o actuar sin un agente externo.