El primer paso antes de la bolsa: crear un fondo de emergencia
Antes de empezar a invertir en el mercado de capitales, es importante crear un fondo de emergencia que te proteja ante un gasto inesperado o una caída de ingresos. En esta página entenderás cuánto conviene guardar, dónde mantenerlo y por qué un fondo líquido y estable permite invertir a largo plazo sin verte obligado a vender inversiones en el momento equivocado.
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Antes de elegir tu primera acción o fondo, tienes que asegurarte de contar con una red financiera de seguridad para casos de emergencia. Sin un fondo así, incluso la mejor inversión puede convertirse en una trampa si te ves obligado a venderla en el momento menos adecuado.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero completamente líquida, apartada y destinada únicamente a situaciones imprevistas que tienen un coste inmediato:
- Pérdida repentina del trabajo o reducción drástica de los ingresos.
- Gasto médico urgente e inesperado.
- Reparación grande y costosa del coche o la vivienda.
¿Por qué todo inversor necesita un fondo de emergencia?
El mercado de capitales es volátil. Las inversiones se realizan a medio y largo plazo para dar tiempo al dinero a crecer y recuperarse de las caídas.
¿Cuánto dinero hay que guardar en el fondo de emergencia?
Meses de gastos de vida
La fórmula aceptada en el mundo financiero se mide en meses de gastos de vida (la cantidad que realmente gastas cada mes en alquiler o hipotecaPréstamo a largo plazo para adquirir un inmueble, en el que el inmueble sirve como garantía para el banco., comida, facturas, etc.):
¿Cuánto se recomienda guardar?
- Trabajadores por cuenta ajena (ingresos estables): entre 3 y 6 meses de gastos.
- Familias (gastos elevados): entre 4 y 8 meses de gastos.
- Autónomos o personas con ingresos variables: entre 6 y 12 meses de gastos (por la incertidumbre inherente a los ingresos).
Este dinero debe cumplir tres reglas estrictas: ser accesible, estable y líquido. El objetivo aquí es conservar el valor del dinero y disponer de él de inmediato, no maximizar la RentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido..
Se recomienda invertir el dinero destinado al fondo de emergencia en un ahorro conservador. Encontrarás más detalles en el capítulo sobre inversión y ahorro conservadores.
Preguntas frecuentes
¿Conviene utilizar el fondo de emergencia para "comprar las caídas" de la bolsa cuando aparece una oportunidad?
No. Es uno de los errores habituales. Es fácil sentir la tentación de invertir el fondo de emergencia cuando el mercado resulta atractivo, pero recuerda: las crisis del mercado de capitales suelen llegar junto con una recesión económica, despidos o reducciones de plantilla. Si inviertes el fondo, el mercado sigue cayendo y además pierdes el trabajo, te quedarás sin ninguna de las dos cosas.
¿El dinero que está en un fondo monetario o en la cuenta corriente no "pierde" las subidas de la bolsa?
Es cierto que no gana tanto como la bolsa, y está perfectamente bien. Cada shekel de tu plan económico tiene una función. El dinero de la bolsa debe crecer. La función del fondo de emergencia es proteger. El "coste de oportunidad" del dinero que permanece inactivo es, en realidad, la prima de seguro que pagas por tu tranquilidad.
¿Es mejor cerrar el fondo de emergencia en un depósito bancario durante un año?
Un depósito de un año perjudica uno de los principios más importantes de un fondo de emergencia: la liquidez inmediata. Si tu coche se avería o mañana por la mañana tienes una emergencia médica, no puedes esperar ocho meses a que venza el depósito. Si eliges un depósito, comprueba que tenga ventanas de salida semanales o mensuales, o elige un fondo monetario que ofrezca liquidez diaria.
En resumen,
El fondo de emergencia es tu cinturón de seguridad financiero. Está compuesto por entre 3 y 12 meses de gastos, según seas trabajador por cuenta ajena o autónomo, y se recomienda mantenerlo en un lugar líquido y conservador, como un fondo monetarioFondo de inversión que invierte en activos de bajo riesgo y a corto plazo, y constituye una alternativa líquida a un depósito bancario. o un depósito flexible. Solo después de desplegar esta red de seguridad y protegerte de las sorpresas de la vida tendrás libertad mental y económica para empezar a invertir en el mercado de capitales a largo plazo.