Cómo funciona el mercado de seguros: los actores del campo
El mercado de seguros incluye consumidores, compañías, agentes y reguladores, y cada uno tiene un papel, un interés y una influencia sobre la cobertura y el precio que recibiréis. En esta página conoceremos a los actores principales, entenderemos cómo actúan y qué herramientas pueden ayudaros a comparar, hacer las preguntas correctas y tomar decisiones de seguros más informadas.
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Para entender cómo elegir un seguro de forma inteligente, es importante saber quién actúa entre bastidores y cuál es el interésEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. de cada parte.
El mercado de seguros no está compuesto únicamente por asegurados y compañías. Entre las partes también intervienen agentes, asesores y organismos públicos que fijan las reglas del juego. Comprender la estructura del mercado os ayudará a gestionar vuestros seguros de forma más consciente y a saber cuándo pueden entrar en conflicto vuestros intereses con los de la otra parte.
- Nosotros (los consumidores): ¿por qué a veces conviene formar parte de un «grupo»?
- Las compañías de seguros: ¿cómo funciona su modelo de negocio y qué ocurre al presentar un siniestro?
- Los agentes de seguros: ¿quién les paga y qué es importante preguntarles?
- El regulador: ¿quién nos protege y qué herramientas tenemos para comparar?
Los consumidores de seguros: nosotros
Los consumidores de seguros somos todos: particulares, familias y también empresas y organizaciones que compran seguros para sus empleados.
El poder del grupo: a veces, los seguros contratados a través del lugar de trabajo son significativamente más baratos que los seguros privados. La razón es sencilla: cuando el grupo es grande, aumenta el poder de negociación y se distribuye el riesgo.
Las compañías de seguros
En el mercado de seguros israelí operan unas veinte compañías, pero en la práctica un pequeño número de grandes compañías asegura a la mayoría del público. Son entidades comerciales cuyo objetivo es obtener beneficios.
Los agentes de seguros
Los agentes de seguros son el intermediario entre el asegurado y las compañías. Ayudan a elegir pólizas, comparar productos y, a veces, gestionar siniestros.
En la mayoría de los casos, no pagáis directamente al agente. Su remuneración procede de la compañía de seguros como comisión por la venta.
- Cuanto mayor sea la prima que paguéis, mayor puede ser la comisión del agente.
- Esto no significa que el agente esté en vuestra contra. Hay agentes profesionales y fiables que prestan un servicio esencial. El objetivo es simplemente conocer la estructura de incentivos y hacer preguntas antes de decidir.
El regulador: el supervisor de seguros
El regulador que protege las reglas del juego es la Autoridad del Mercado de Capitales, Seguros y Ahorro. Su función es proteger a los consumidores frente a las entidades con poder en el mercado.
Entre sus funciones:
- Determina qué pólizas pueden vender las compañías.
- Supervisa la conducta de las compañías y los agentes de seguros.
- Establece reglas sobre comisiones y precios.
- Publica directrices para proteger a los consumidores.
- Impulsa reformas destinadas a mejorar la situación de los asegurados.
Por ejemplo, en los últimos años se han tomado medidas para reducir la duplicación de seguros de salud y mejorar la transparencia para los consumidores.
El regulador creó herramientas digitales sencillas para que podáis tomar decisiones por vosotros mismos:
Herramientas pensadas para ayudaros
- Har HaBituach: un sitio web que permite ver en un solo lugar todas las pólizas registradas a vuestro nombre. Se recomienda comprobarlo una vez al año.
- Calculadoras de comparación: herramientas para comparar los precios de los seguros de automóvil, vivienda y salud entre distintas compañías.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor trabajar con un agente de seguros o comprar el seguro directamente a la compañía?
Depende. Comprar directamente puede ser más barato en ocasiones, pero un buen agente puede luchar por vosotros frente a la compañía en el momento decisivo de presentar un siniestro.
¿Qué ocurre si la compañía de seguros se niega a pagar un siniestro?
Podéis acudir al departamento de reclamaciones públicas de la compañía, a la Autoridad del Mercado de Capitales o solicitar asesoramiento jurídico. Comprender de antemano las condiciones de la póliza evita la mayoría de estas disputas.
¿Cómo sé si tengo seguros duplicados?
Entrad en nuestra guía de Har HaBituach y seguid las explicaciones para ver qué pólizas están registradas a vuestro nombre. Si aparecen dos pólizas sobre el mismo ámbito, por ejemplo dos seguros de accidentes personales, quizá estéis pagando dos veces sin necesidad.
En resumen,
El mercado de seguros es un escenario de intereses, pero cuando entendéis cómo funciona resulta más fácil orientarse. Recordad: vosotros sois los clientes y el poder de elegir y comparar está en vuestras manos.