Seguro de dependencia: protección económica ante la pérdida de autonomía
El seguro de dependencia proporciona apoyo económico cuando una persona pierde su capacidad para desenvolverse de forma independiente y necesita cuidados prolongados en casa o en una residencia. En esta página entenderemos cómo se determina la elegibilidad, qué incluye el seguro de las cajas de salud, durante cuánto tiempo se paga la prestación y por qué conviene combinarlo con planificación y ahorro a largo plazo.
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El seguro de dependencia es uno de los seguros más importantes, especialmente a medida que envejecemos. Con la edad también aumenta el riesgo de llegar a una situación en la que una persona no pueda desenvolverse de forma independiente.
Se calcula que una de cada cuatro personas mayores de 65 años necesitará cuidados de larga duración. Los costes, que van desde 8,000 ש"ח para la atención en casa hasta 15,000 ש"ח en una residencia, pueden agotar los ahorros de toda una vida. En este capítulo aprenderemos cómo define el sistema a una persona dependiente, cuáles son las condiciones de la póliza uniforme de las cajas de salud y por qué, junto al seguro, es obligatorio crear también un ahorro personal complementario.
¿Cuándo se considera dependiente a una persona?
La elegibilidad para la prestación se determina mediante una prueba funcional (ADL) que comprueba la capacidad de realizar 6 actividades cotidianas:
Levantarse y acostarse, caminar y desplazarse, bañarse, vestirse, comer y beber y controlar los esfínteres.
- Cuando una persona no puede realizar por sí misma una parte significativa de estas actividades, puede ser reconocida como dependiente según las condiciones de la póliza.
- Deterioro cognitivo: situaciones como la demencia o el alzhéimer dan derecho a la prestación completa por la necesidad de supervisión, aunque la capacidad física sea normal.
El seguro de dependencia de las cajas de salud
La mayoría de los israelíes están asegurados mediante un seguro colectivo de dependencia a través de las cajas de salud.
Se trata de una póliza uniforme supervisada por el Estado, por lo que las condiciones son similares entre las cajas. Las cajas y las compañías de seguros compiten sobre todo en el precio y la calidad del servicio.
- Incorporación temprana: se recomienda incorporarse a una edad joven: la primaPago periódico que se realiza a la compañía de seguros. es más baja y los derechos se conservan incluso al cambiar de caja.
- Ventaja para los niños: los niños incorporados a través de sus padres están exentos del pago de la prima hasta los 18 años, pero disfrutan de cobertura completa.
- Período de esperaPeríodo desde el inicio del seguro durante el cual el asegurado ya paga primas, pero todavía no tiene derecho a indemnización.: la póliza empieza a pagar solo 60 días después de que el asegurado haya sido declarado dependiente.
¿Cuánto dinero paga la póliza?
Factores que influyen en el importe de la prestación:
- Edad de incorporación: cuanto más jóvenes os incorporéis al seguro, mayor será la prestación mensual a la que tendréis derecho.
- Lugar de atención (casa frente a residencia): la póliza distingue entre la atención en el hogar y la estancia en una residencia de dependencia, cuyos costes son mucho más altos.
Ejemplo de importes de prestación (para quienes se incorporan hasta los 49 años):
Ejemplo de importes de prestación
| Lugar de estancia | Tipo de pago | Importe de la prestación (estimación) |
|---|---|---|
| Atención en casa | Compensación: cantidad global pagada directamente al asegurado | Aproximadamente 5,000 ₪ al mes |
| Residencia de dependencia | Reembolso: devolución contra recibos del coste de la residencia | Hasta aproximadamente 10,000 ₪ al mes |
Para quienes se incorporan a una edad mayor, estos importes serán considerablemente inferiores. En el sitio «Kol Zchut» se puede encontrar el detalle completo por edades.
Es importante conocer el período de espera
El pago del seguro no comienza el primer día de la situación de dependencia. Existe un período de espera de 60 días. Esto significa que las prestaciones del seguro se os pagarán solo a partir del tercer mes, después de que hayan transcurrido 60 días desde la fecha en que fuisteis reconocidos como dependientes.
Duración del pago
Antes de diciembre de 2023 se podían contratar ampliaciones que prolongaban el período de pago hasta 15 años y aumentaban el importe de la prestación (cobertura de seguro ampliada), pero actualmente ya no se comercializan.
Después del período de pago, si la persona sigue necesitando cuidados, los costes pueden recaer sobre el asegurado y su familia.
El seguro privado de dependencia
El mercado del seguro de dependencia ha sufrido una gran transformación en los últimos años debido al aumento de la esperanza de vida:
- Cierre de las pólizas privadas: desde 2019, las compañías de seguros dejaron de comercializar nuevas pólizas privadas de dependencia.
- Consecuencia: para la mayoría de la población, el seguro de la caja de salud es la única cobertura disponible. Quien tenga una póliza privada antigua debe tener mucho cuidado de no cancelarla sin entender su valor.
Esta situación ha aumentado la responsabilidad personal de cada uno para planificar de antemano cómo se financiarán los cuidados en el futuro.
Errores habituales (y qué aprender de ellos)
- Depender exclusivamente del seguro: el seguro de la caja es solo una «primera ayuda». Es imprescindible crear un ahorro personal para una situación de dependencia prolongada de más de 5 años.
- Incorporarse a una edad avanzada: el precio de la prima se dispara y la prestación que recibiréis será considerablemente menor.
- No declarar información médica: la compañía de seguros puede rechazar una reclamación si no informasteis de una situación médica existente al incorporaros.
En pocas palabras
- ¿Qué es?
- Una ayuda económica mensual destinada a aliviar los costes de atender a una persona que ha perdido su autonomía.
- ¿Qué no es?
- Una solución para toda la vida. La cobertura actual está limitada en el tiempo (5 años) y en el importe.
- Ventaja principal
- Evita el colapso económico inmediato de la familia cuando el asegurado pasa a necesitar cuidados.
- Desventaja principal
- La prestación normalmente no cubre todo el coste de la atención y se interrumpe justo cuando llega la etapa más compleja y cara.
- ¿A quién conviene?
- A cualquier persona, especialmente a los niños (que disfrutan de ella gratis) y a los jóvenes que quieren fijar una prestación elevada.
Preguntas frecuentes
¿Qué ocurre si cambio de caja de salud?
Los derechos del seguro de dependencia se conservan y pasan con vosotros a la nueva caja, sin necesidad de un período de espera ni de una declaración de salud adicional.
¿Se paga el dinero directamente al cuidador?
En la atención en casa, el dinero se transfiere directamente a la cuenta bancaria del asegurado como «compensación», y este decide cómo utilizarlo.
En resumen
El seguro de dependencia es una capa necesaria, pero insuficiente. Nos da margen para respirar durante los primeros cinco años, pero la responsabilidad de planificar a largo plazo sigue siendo nuestra. Combinar el seguro de la caja de salud con un ahorro privado es la única forma de asegurarnos una vejez digna a nosotros y a nuestros seres queridos.
Ante el aumento de la esperanza de vida y los cambios en el mercado del seguro de dependencia, es importante combinar el seguro con una planificación financiera y un ahorro personal que puedan ayudar a financiar los cuidados en el futuro. Para obtener información más detallada y actualizada sobre los derechos, las condiciones del seguro y los procedimientos para hacerlos efectivos, se recomienda consultar el sitio Kol Zchut.