Seguro de salud: entender el sistema de coberturas en Israel
El sistema de seguros de salud de Israel está formado por tres capas: el catálogo público de salud, los seguros complementarios de las cajas de salud y los seguros privados, cada uno con coberturas, limitaciones y costes distintos. En esta página veremos cómo se complementan las capas, qué coberturas conviene revisar y cómo evitar el doble seguro para construir una protección médica adecuada a vuestras necesidades.
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La salud es uno de los temas centrales de la vida, pero también uno de los ámbitos en los que los gastos pueden ser muy elevados cuando aparece una enfermedad grave o se necesita un tratamiento complejo.
Las tres capas del seguro de salud en Israel
El sistema sanitario israelí está construido como una «tarta de capas». Todos estamos cubiertos por la capa básica del Estado, la mayoría añade la capa de la caja de salud y algunos eligen añadir una capa privada. En este capítulo ordenaremos estas capas, entenderemos cómo afecta la nueva reforma a vuestro bolsillo y cómo construir una cartera de salud sin tirar el dinero.
1. Seguro de salud público: la base del sistema
El seguro de salud público se concede automáticamente a todos los residentes de Israel, con independencia de su edad, estado de salud o situación económica.
El seguro incluye una amplia variedad de servicios médicos, como:
- Hospitalización
- Tratamientos ambulatorios (tratamientos que no requieren hospitalización)
- Medicamentos incluidos en el catálogo de salud
- Servicios de laboratorio y pruebas médicas
El catálogo de salud se actualiza periódicamente por el Estado según los avances médicos y el presupuesto público.
2. Seguros complementarios de las cajas de salud (Shaban)
Las cajas de salud ofrecen seguros complementarios, también llamados servicios sanitarios adicionales o Shaban.
Estos seguros amplían el catálogo de salud y ofrecen servicios adicionales, por ejemplo:
- Operaciones privadas en Israel y en el extranjero
- Medicamentos no incluidos en el catálogo de salud
- Tratamientos dentales
- Segundas opiniones
- Medicina complementaria
- Distintos dispositivos médicos
La primaPago periódico que se realiza a la compañía de seguros. del seguro complementario depende principalmente de la edad del asegurado, el tipo de plan y las coberturas incluidas.
La mayoría de la población israelí tiene este tipo de seguro complementario.
3. Seguro de salud privado
El seguro de salud privado lo ofrecen las compañías de seguros y constituye una capa adicional sobre el seguro público y los seguros complementarios.
En el seguro privado existen tres tipos de cobertura:
- Seguro adicional: no existe en el catálogo básico ni en el Shaban.
- Seguro sustitutivo: sustituye una cobertura existente en el catálogo o en el Shaban (desde el primer shekel).
- Seguro complementario (complementa el Shaban): completa las coberturas de las capas inferiores. La compañía privada descuenta del pago las cantidades recibidas de la caja de salud por el mismo caso.
El seguro privado ofrece:
- Trasplantes y tratamientos especiales en el extranjero
- Medicamentos no incluidos en el catálogo de salud
- Operaciones y tratamientos sustitutivos de operaciones en el extranjero
El alcance de la cobertura y el precio varían entre las compañías de seguros y entre las distintas pólizas.
Reforma de los seguros de salud
Durante muchos años, una gran parte de la población israelí tuvo simultáneamente dos seguros de salud: un seguro complementario de la caja de salud y un seguro privado de una compañía, aunque algunas coberturas se solapaban.
En 2023 entró en vigor una reforma destinada a reducir este fenómeno:
La reforma trasladó a algunos asegurados de un seguro «desde el primer shekel» a un seguro que complementa el Shaban.
Diferencia principal entre ambos itinerarios:
- Complementario del Shaban: el seguro privado interviene solo después de agotar vuestros derechos en la caja de salud. Es una opción más barata que evita el doble seguroSituación en la que varias pólizas cubren el mismo riesgo, lo que genera pagos de primas innecesarios..
- Desde el primer shekel: el seguro privado lo paga todo desde el primer momento, independientemente de la caja de salud. Es una opción más cara que ofrece independencia completa, pero no incluye franquiciaImporte inicial que el asegurado paga de su propio bolsillo al presentar una reclamación..
Además, como parte de la reforma, el Estado pidió reducir el número de cirujanos que trabajan únicamente con compañías de seguros para que trabajen también con las cajas de salud.
Diferencias en las coberturas médicas
Hay ámbitos en los que existen diferencias importantes entre las tres capas del seguro.
Comparación entre las tres capas del seguro
| Área de cobertura | Sistema público (catálogo de salud) | Seguro complementario (caja de salud) | Seguro de salud privado (compañías de seguros) |
|---|---|---|---|
| Medicamentos | Solo los del catálogo público | Descuentos en algunos medicamentos fuera del catálogo | Amplia cobertura de medicamentos caros y adaptación personal |
| Trasplantes y tratamientos en el extranjero | Financiación limitada y sujeta a comités estrictos | Ampliación parcial de la financiación y reembolso de gastos | Amplia cobertura para cirujanos y centros internacionales, incluido acompañamiento y transporte aéreo |
| Operaciones en Israel | En un hospital público | Elección de una lista de cirujanos concertados (con franquicia) | Amplia elección de cirujano y hospital privado (sin depender del acuerdo) |
| Operaciones en el extranjero | Solo en casos excepcionales cuando no existe alternativa en Israel | Subvención parcial para determinadas operaciones en el extranjero | Amplia cobertura para realizar operaciones en el extranjero |
Seguro de enfermedades graves
Las compañías de seguros también ofrecen seguros de enfermedades graves.
Este seguro concede una indemnización económica única (una cantidad de dinero en efectivo) en el momento en que se diagnostica una enfermedad grave definida en la póliza. El objetivo es proporcionar un «colchón económico» a la familia durante un periodo de reducción de ingresos y aumento de los gastos asociados a la enfermedad.
Es un seguro relativamente caro, por lo que es importante comprobar con cuidado qué enfermedades cubre y en qué condiciones se recibe la indemnización.
Servicios médicos complementarios
Además de los seguros de salud, las compañías privadas ofrecen también servicios médicos.
Son anexos al seguro de salud que pueden incluir, por ejemplo:
- Pruebas MRI y CT rápidas
- Tratamientos dentales integrales
- Pruebas de cribado para la detección precoz de enfermedades
- Servicios de un médico acompañante
- Distintas pruebas de embarazo
- Tratamientos con tecnologías avanzadas y dispositivos médicos
- Acompañamiento médico y tratamientos durante un episodio médico importante, como una operación, una hospitalización o una enfermedad grave
- Hospitalización domiciliaria
Puntos importantes antes de cambiar de seguro
Si estáis pensando en cambiar de compañía de seguros, prestad atención a estos puntos:
- Estado de salud previo: un cambio en vuestra salud desde el seguro anterior puede provocar exclusiones en la nueva póliza.
- Periodo de carencia: aseguraos de entender cuánto tiempo transcurrirá desde la compraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. hasta que podáis utilizar la cobertura.
- Suscripción médica: el cambio exige una nueva declaración de salud que determinará vuestras condiciones de aceptación.
Comparador de seguros de salud: no compréis antes de comparar
Antes de comprar un seguro de salud o cambiar a otra compañía, se recomienda utilizar el comparador de seguros de salud de la Autoridad del Mercado de Capitales. El comparador permite comparar las pólizas de seguro de salud de las distintas compañías, examinar el alcance de las coberturas que ofrecen y obtener una imagen clara de los costes previstos. Una comparación ordenada puede ayudaros a entender qué recibís por vuestro dinero y evitar decidir basándoos únicamente en la recomendación de un agente o en un anuncio.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre el Shaban y el seguro privado?
El Shaban (el de la caja) está limitado a la lista de médicos y acuerdos de la caja, mientras que el seguro privado ofrece mucha más flexibilidad y una cobertura más amplia para medicamentos y trasplantes.
Para terminar,
Gestionar correctamente la cartera de salud consiste en equilibrar la cobertura del Estado con la tranquilidad que ofrece el seguro privado. Cuando se entiende la «tarta de capas», resulta mucho más fácil tomar decisiones informadas y evitar seguros duplicados innecesarios.