Seguro de vida: protección económica para la familia en el momento más difícil
El seguro de vida protege la estabilidad económica de la familia en caso de fallecimiento de uno de sus miembros, mediante el pago de una suma fijada de antemano a los beneficiarios. En esta página entenderemos cómo funciona, la diferencia entre un seguro de vida privado y un seguro hipotecario, cómo estimar la cobertura necesaria y qué conviene comprobar para evitar una cobertura insuficiente o un seguro duplicado.
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¿Podría vuestra familia seguir manteniéndose económicamente si vuestros ingresos desaparecieran mañana por la mañana? Esta es la cobertura que protege a las personas que más queréis.
El seguro de vida está destinado a proteger económicamente a vuestra familia en caso de fallecimiento del asegurado. Además de la enorme pérdida emocional, el fallecimiento de uno de los sustentadores puede provocar el colapso económico del hogar. El seguro permite transferir una suma importante a los supervivientes para ayudarles a afrontar los gastos de vida, la hipoteca y el futuro de los hijos.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
El seguro de vida funciona mediante una indemnización. Esto significa que, si ocurre el siniestro asegurado (el fallecimiento), la compañía de seguros paga a los beneficiarios una suma única fijada de antemano en la póliza.
La suma no depende del daño real ni de los gastos de la familia. Se paga tal como se definió en la póliza al contratar el seguro.
¿Quién recibe el dinero?
Los beneficiarios son las personas que designáis de antemano para recibir el dinero del seguro. Normalmente son el cónyuge, los hijos o los padres.
Seguro de vida para la hipoteca
La mayoría contratamos un seguro de vida por primera vez al pedir una hipoteca, pero hay un «truco» que conviene entender:
- En el seguro hipotecarioCombinación de seguro de vida y seguro de edificio que el banco exige para garantizar el reembolso de la hipoteca., el beneficiario es el banco, no vuestra familia.
- En caso de fallecimiento, la compañía de seguros salda la deuda con el banco. La familia se queda con una vivienda sin deuda, pero sin dinero adicional para pagar comida, actividades o estudios.
¿Cuánto seguro de vida necesitáis realmente?
No existe una suma «correcta» única, pero conviene preguntarse:
Preguntas para estimar la suma de cobertura
- ¿Qué edad tienen los hijos? (Los niños pequeños necesitan apoyo durante más años).
- ¿Cuál es el importe de los ingresos mensuales que desaparecería?
- ¿Hay otras deudas además de la hipoteca?
- ¿Qué ahorros e inversiones tiene ya la familia a su disposición?
El objetivo: ofrecer a la familia un «aterrizaje suave» que le permita adaptarse a la nueva realidad sin una presión económica inmediata.
Conviene consultar a un profesional objetivo, como un planificador financiero, un asesor de pensiones o un agente de pensiones, que ayude a adaptar el seguro de vida a vuestras necesidades personales y familiares.
¿Qué influye en el precio del seguro?
La compañía de seguros analiza el riesgo estadístico:
- Edad: cuanto mayores sois, mayor es el precio.
- Tabaquismo: los fumadores pagan bastante más (¡a veces 2 veces!).
- Estado de salud: las enfermedades existentes pueden encarecer la póliza o excluir coberturas.
- Profesión y aficiones: el paracaidismo o trabajar en altura aumentan la primaPago periódico que se realiza a la compañía de seguros..
- Importe y duración del seguro.
Errores frecuentes (y qué aprender de ellos)
- Suponer que «a mí no me pasará»: los jóvenes con hijos tienden a renunciar al seguro, aunque es la etapa en la que la familia es más vulnerable.
- Suma demasiado baja: un seguro de 100,000 shekels parece mucho, pero para una familia media alcanzará para menos de un año.
- Falta de coordinación: no olvidéis comprobar también las coberturas que ya tenéis en el fondo de pensionesInstrumento de ahorro basado en la solidaridad mutua que incluye coberturas de seguro en caso de invalidez o fallecimiento. (prestación para supervivientes), para no pagar una duplicación innecesaria del seguro.
- No actualizar los beneficiarios: los cambios en la situación familiar pueden hacer que el dinero se transfiera a la persona equivocada.
En resumen,
El seguro de vida es una herramienta destinada a proteger a la familia de un daño económico en caso de fallecimiento. El seguro paga una suma definida de antemano a los beneficiarios y ayuda así a la familia a afrontar la pérdida de ingresos y los gastos corrientes.
Preguntas frecuentes
¿Conviene contratar un seguro de vida también para el cónyuge que no trabaja?
Sí. Si fallece el cónyuge que cuida de los hijos y del hogar, la familia tendrá que pagar sumas enormes por ayuda externa (cuidadora, limpieza, etc.) para seguir funcionando.
¿El seguro también paga por fallecimiento a causa de una enfermedad?
Sí. Un seguro de vida estándar (riesgo) cubre el fallecimiento por cualquier causa, salvo exclusiones específicas como el suicidio durante el primer año.
Para terminar,
El seguro de vida es, en definitiva, otra pieza de vuestro «rompecabezas» financiero. No está destinado a predecir el futuro, sino a garantizar que grandes planes como los estudios de los hijos o la vivienda familiar puedan hacerse realidad en cualquier circunstancia. Una pequeña comprobación de los beneficiarios y la coordinación con el fondo de pensiones resolverán este aspecto con un esfuerzo mínimo.