Crédito al consumo: préstamos bajo el radar
Guía para entender el descubierto, el crédito de tarjetas, el crédito renovable y los préstamos bancarios, y gestionar el crédito de consumo con responsabilidad.
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Cuando pensamos en un préstamo imaginamos una reunión en el banco. Pero, en la práctica, la mayoría de nosotros pide préstamos cada vez que entra en descubierto o divide compras «a crédito». En este capítulo analizaremos los distintos tipos de crédito al consumo, entenderemos por qué el descubierto es vuestro préstamo más caro y cómo gestionar correctamente las tarjetas para no pagar interesesEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. de dos dígitos.
El descubierto bancario
El descubierto es en realidad un préstamo sin fecha de finalización. Es un crédito disponible y cómodo, pero su precio está entre los más altos del mercado.
- Coste: el interés del descubierto suele tener dos dígitos (puede llegar al 12% o más).
- La trampa: como el descubierto parece una parte natural de la cuenta, es fácil olvidar que es una deuda que cuesta cientos o miles de shekels al año solo en intereses.
Por ejemplo
Si la cuenta está en descubierto por 10,000 ₪ y el interés es aproximadamente del 12% anual, pagaréis unos 1,200 ₪ al año solo por los intereses.
Por su elevado coste, un descubierto prolongado puede convertirse en un gasto importante con el tiempo.
Préstamo para cubrir el descubierto: ¿solución o parche?
Por el elevado interés del descubierto, algunas personas eligen pedir un préstamo para cubrirlo.
Ventajas y desventajas
| Ventajas |
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| El interés de un préstamo bancario normal es mucho menor que el del descubierto y el pago se vuelve ordenado y fijo. |
| Desventajas |
|---|
| Si no cambiáis vuestros hábitos de consumo, el descubierto volverá a aparecer y os encontraréis con un descubierto y una cuota mensual del préstamo. |
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| El interés de un préstamo bancario normal es mucho menor que el del descubierto y el pago se vuelve ordenado y fijo. | Si no cambiáis vuestros hábitos de consumo, el descubierto volverá a aparecer y os encontraréis con un descubierto y una cuota mensual del préstamo. |
Por eso, antes de pedir un préstamo para cubrir el descubierto conviene examinar también otras soluciones, como reducir gastos o aumentar ingresos.
Pago a crédito
Es importante distinguir entre dos tipos de división del pago con tarjetas:
- CompraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. normal a plazos: el comercio absorbe el coste. Dividís el precio sin intereses (normalmente hasta 12 cuotas).
- Compra a crédito: la compañía de la tarjeta divide el pago y cobra intereses por ello, normalmente muy elevados.
Por eso, antes de elegir una modalidad de crédito es importante revisar el tipo de interés y el coste total de la operación, y comprobar si realmente es una solución rentable o solo una forma cómoda pero cara de aplazar el pago.
El Banco de Israel publica cada mes el coste del crédito para que sepáis cuánto estáis pagando.
Crédito renovable
Es un mecanismo en el que fijáis un «límite» para vuestro cargo mensual. Todo lo que supere ese límite pasa al mes siguiente con intereses.
Ventajas y desventajas
| Ventajas |
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| Flexibilidad de flujo de caja en meses difíciles. |
| Desventajas |
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| Una «bola de nieve» de deudas. El interés del crédito renovable está entre los más caros del sistema financiero y hace que las compras cuesten mucho más que su precio original. |
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Flexibilidad de flujo de caja en meses difíciles. | Una «bola de nieve» de deudas. El interés del crédito renovable está entre los más caros del sistema financiero y hace que las compras cuesten mucho más que su precio original. |
Por ejemplo
Si se fija un cargo mensual máximo de 10,000 ₪ y realizáis compras por 13,000 ₪, este mes solo se cargarán 10,000 ₪ y 3,000 ₪ pasarán al mes siguiente con intereses.
Por tanto, el uso habitual del crédito renovable puede convertirse en una deuda cara que se arrastra de mes en mes. Se recomienda utilizarlo solo en casos excepcionales y con mucha cautela.
El Banco de Israel publica cada mes datos sobre el coste del crédito de las tarjetas para que entendáis cuánto cuesta realmente aplazar y dividir el pago. Hemos reunido los datos en una página de comparación específica.
Préstamo bancario
Es el préstamo más conocido y ordenado. Sus condiciones se fijan según vuestro «perfil de prestatario»:
- Calificación crediticia: un historial de pagos puntuales os dará un interés más bajo.
- Estabilidad: un ingreso fijo y garantías ayudan a negociar con el banco.
- Importe del préstamo y período de devolución.
El Banco de Israel publica cada mes datos sobre los intereses que cobran los bancos y las compañías de tarjetas por los préstamos. Hemos reunido los datos en una página de comparación para que podáis comparar fácilmente las distintas entidades.
Comparación entre tipos de préstamos
| Tipo de crédito | Nivel de interés (medio) | ¿Cuándo conviene utilizarlo? | Riesgo principal |
|---|---|---|---|
| Descubierto bancario | Muy alto (dos dígitos) | Puente muy corto de unos días hasta que entre el salario. | Convertir el interés alto en un gasto fijo difícil de seguir. |
| Préstamo bancario normal | Medio (varía según el perfil del cliente) | Financiar compras grandes y planificadas (coche, reforma, estudios). | Compromiso a largo plazo que puede cargar el flujo mensual. |
| Compra a crédito (con tarjeta) | Alto | Cuando hay que dividir una compra grande y el comercio no permite cuotas normales. | Interés mucho más caro que un préstamo bancario normal. |
| Crédito renovable | Muy alto | Situaciones extremas en las que hay que reducir el cargo mensual una sola vez. | «Bola de nieve»: la deuda crece cada mes por el interés compuestoSituación en la que los rendimientos acumulados de una inversión se reinvierten y generan a su vez rendimientos adicionales, lo que produce un crecimiento acelerado del dinero con el tiempo.. |
| Cuotas normales (en el comercio) | Sin intereses | Repartir el coste de compras grandes sin coste adicional. | Ilusión de «dinero disponible» que lleva a comprar de más y perder el control del presupuesto. |
Preguntas frecuentes
¿Conviene dividir a plazos cada compra del supermercado?
En absoluto. Las cuotas están destinadas a compras grandes y puntuales, como un frigorífico. Utilizarlas para gastos corrientes crea una ilusión de dinero disponible y dificulta seguir el presupuesto real.
¿Cuál es hoy el interés medio del descubierto?
El interés varía entre bancos y clientes, pero normalmente se mueve alrededor del 10%-14%. Esto significa que por cada 1,000 ₪ en descubierto pagaréis unos 120 ₪ al año solo al banco.
En resumen,
El crédito al consumo es como una «medicina»: ayuda cuando hace falta, pero su uso excesivo crea dependencia y resulta muy caro. La forma correcta de gestionarlo es convertir el crédito «oculto» (descubierto y crédito) en crédito visible y planificado, y recordar que el mejor préstamo es el que no necesitabais pedir.