Crédito no bancario: no solo en el banco
Los préstamos no proceden únicamente del banco: hoy también podéis obtener crédito de compañías de tarjetas, entidades de pensiones y ahorro y plataformas de préstamos sociales. En esta página conoceremos las fuentes de crédito no bancario, compararemos sus costes, rapidez y garantías y veremos cómo elegir la opción adecuada sin dejarse tentar por dinero rápido y caro.
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El mercado del crédito en Israel ha vivido una revolución y hoy la competencia por el prestatario israelí es mayor que nunca. En este capítulo conoceremos las alternativas al banco: veremos por qué el préstamo de un Keren HishtalmutProducto de ahorro a medio plazo (6 años) que goza de una exención fiscal sobre las ganancias hasta el límite de aportación aplicable. se considera la «reina de los préstamos», cómo funciona el modelo social en el que unas personas prestan a otras y de qué debéis desconfiar cuando la compañía de tarjetas os ofrece «dinero rápido».
Préstamos de compañías de crédito y financiación
Compañías como CAL, MAX e Isracard (además de otras empresas de financiación) ofrecen préstamos «con un clic». Es una solución rápida que proporciona dinero sin un proceso complicado.
- Ventaja principal: rapidez y accesibilidad. Es el dinero más disponible: normalmente basta con pulsar un botón en la aplicación, sin explicaciones, avalistas ni acudir a una sucursal. El dinero entra en la cuenta en minutos u horas.
- Desventaja principal: coste elevado (interésEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. caro). Las compañías de crédito compensan el riesgo (la ausencia de garantías) y la rapidez con un interés que puede ser mucho más alto que el del banco o el Keren Hishtalmut.
- ¿A quién le conviene?: a quien necesita de inmediato una cantidad pequeña o mediana para una «emergencia» de liquidezRapidez y facilidad con las que se puede retirar el dinero de una inversión y convertirlo en efectivo en una cuenta bancaria sin penalizaciones importantes. y piensa devolverla lo antes posible.
Préstamos de entidades de pensiones y ahorro
Una de las fuentes más rentables para obtener un préstamo son las entidades de pensiones y ahorro, como fondos de pensiones, Kupot Gemel y Keren Hishtalmut.
- El interés: a veces se puede obtener un préstamo con un interés cercano al tipo primeTipo de interés básico compuesto por el tipo de interés del Banco de Israel más el 1,5%. o incluso inferior.
- Limitaciones: existen límites regulatorios sobre el importe que se puede obtener.
- En un Keren Hishtalmut no líquido normalmente se puede pedir prestado hasta aproximadamente el 50% del importe acumulado.
- En un Keren Hishtalmut líquido (después de 6 años desde la apertura del fondo) a veces se puede pedir prestado hasta aproximadamente el 65%–80% del ahorro, según la modalidad de inversión.
Por ejemplo
Si se han acumulado 100,000 ₪ en un Keren Hishtalmut y todavía no es líquido, normalmente se puede obtener un préstamo de hasta aproximadamente 50,000 ₪.
- Ventaja principal: el interés más bajo. Como vuestro dinero sirve de garantía, la entidad prestamista asume un riesgo mínimo y puede ofrecer condiciones muy próximas al tipo al que los bancos se prestan entre sí.
- Desventaja principal: el ahorro queda pignorado. Mientras no devolváis el préstamo, el dinero queda «bloqueado». En algunos casos no podéis retirarlo, transferirlo a otra compañía ni cambiar la modalidad de inversión. Además, si no cumplís con los pagos, la deuda se descontará de vuestro ahorro de pensiónPago mensual que recibe una persona tras jubilarse para ayudarle a mantener su nivel de vida. y perjudicará la prestación futura.
- ¿A quién le conviene?: a quien tiene ahorros acumulados (al menos 6 años en un Keren Hishtalmut o una cantidad importante en un Kupat Gemel) y necesita un préstamo grande a largo plazo en las mejores condiciones.
Préstamos sociales (P2P)
Otra fuente de préstamos son las plataformas de préstamos sociales, también llamadas préstamos entre particulares (Peer-to-Peer).
En este modelo, particulares prestan dinero a otras personas mediante una plataforma en línea, sin la intermediación de un banco tradicional.
El proceso suele funcionar así:
- Presentación de la solicitud: el prestatario se registra en la plataforma y solicita un préstamo.
- Comprobación de los datos crediticios: la plataforma comprueba los datos crediticios del prestatario y evalúa el nivel de riesgo.
- Presentación de la solicitud: la solicitud se muestra a los inversores de la plataforma.
- Financiación del préstamo: varios inversores pueden financiar juntos el préstamo.
- Transferencia del dinero: una vez completada la financiación, el dinero se transfiere al prestatario.
Este modelo puede permitir a los prestatarios obtener préstamos en condiciones más competitivas y, en ocasiones, que los inversores obtengan una rentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido. superior a la de los depósitos bancarios.
- Ventaja principal: condiciones personalizadas. Si tenéis una calificación crediticia excelente, podéis recibir una oferta muy competitiva frente al banco, porque la plataforma ahorra los elevados costes de intermediación bancaria.
- Desventaja principal: estructura de comisiones y dependencia de la calificación. El proceso puede incluir comisiones de apertura y gestión que encarecen la operación. Además, quien tiene una calificación crediticia baja puede recibir un interés muy alto o ser rechazado, porque los inversores buscan seguridad.
- ¿A quién le conviene?: a prestatarios con un buen historial crediticio que buscan una alternativa justa al banco y quieren diversificar sus fuentes de crédito para no depender de una sola entidad financiera.
Comparación de las vías de crédito no bancario
| Fuente del crédito | Nivel de interés | Rapidez de recepción | Observaciones importantes |
|---|---|---|---|
| Compañía de tarjetas de crédito | Alto | Inmediata | Solución cara a corto plazo, muy cómoda de gestionar. |
| Keren Hishtalmut/Kupat Gemel | Muy bajo | Media (varios días) | El préstamo más rentable, pero pignora el ahorro. |
| Préstamos sociales | Variable (según la calificación) | Rápida | Depende de vuestra calificación crediticia en los sistemas del mercado. |
En resumen,
El mercado del crédito no se limita a los bancos. Existen muchas otras fuentes de préstamos: desde compañías de tarjetas y empresas de financiación, pasando por entidades de pensiones y ahorro, hasta plataformas de préstamos sociales.
Cada fuente de crédito tiene sus ventajas y desventajas, por lo que antes de decidir es importante comparar las opciones, comprobar los intereses y las comisiones y asegurarse de que las condiciones se ajustan a vuestra situación económica.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la compañía de crédito me ofrece un préstamo sin que lo haya pedido?
Las compañías de crédito ganan dinero con los intereses altos. Detectan que tenéis margen disponible y os ofrecen utilizarlo. Recordad: que lo ofrezcan no significa que lo necesitéis.
¿Un préstamo del fondo de pensiones perjudica mi prestación futura?
No directamente, siempre que lo devolváis. El dinero sigue generando rentabilidad dentro del fondo, pero pagáis intereses por el préstamo. Si no lo devolvéis, la deuda se descontará del ahorro y entonces sí perjudicará la prestación.
Para terminar,
El poder ha pasado a manos del consumidor. Poder obtener un préstamo garantizado por un Keren Hishtalmut a un interés bajo, o utilizar una plataforma P2P para evitar al banco, es una herramienta potente. La clave siempre es comparar: no miréis solo la cuota mensual, sino el interés total y aquello a lo que renunciáis (o que dejáis como garantía) a cambio del dinero.