Calificación crediticia: ¿cómo os ve el sistema financiero?
La calificación crediticia refleja cómo las entidades financieras evalúan vuestra capacidad de cumplir obligaciones y puede influir en la aprobación, las condiciones y el interés del préstamo.
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Cuando solicitáis un préstamo, el banco no solo comprueba cuánto ganáis, sino sobre todo cómo habéis gestionado el dinero en el pasado. Mediante herramientas como el informe de identidad bancaria y la calificación crediticia, las entidades financieras determinan vuestro perfil de riesgo. En este capítulo entenderemos qué perjudica nuestra calificación y cómo utilizar esta información para negociar tipos de interésEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario. más bajos.
informe de identidad bancaria
Una vez al año (normalmente en febrero), el banco os entrega un informe detallado que resume toda vuestra actividad.
- ¿Qué contiene? Ingresos y gastos, saldos, préstamos existentes, depósitos y ahorros, datos sobre el uso de tarjetas de crédito y, sobre todo, cuánto pagasteis al banco en comisiones e intereses durante el año anterior.
- ¿Para qué sirve? Es la forma más sencilla de comparar bancos. Cuando llegáis a otro banco con vuestro informe de identidad bancaria, puede ofreceros una propuesta competitiva precisa.
El informe puede ayudaros a identificar patrones financieros, entender la estructura de vuestros gastos e ingresos y comparar ofertas de distintos bancos.
registro de datos crediticios
El registro de datos crediticios es un sistema del Banco de Israel que recopila información sobre el comportamiento crediticio de todos nosotros de distintas entidades (bancos, compañías de crédito y otras).
- ¿Qué se registra? Préstamos, límites de crédito, cumplimiento o retrasos en los pagos, cheques devueltos y restricciones de la cuenta.
- El lado positivo: Si siempre pagáis a tiempo, esta información permite exigir tipos de interés más bajos.
- El lado menos positivo: Un retraso en el pago, un cheque devuelto o superar el límite quedan registrados y afectan a vuestra capacidad de obtener crédito en el futuro.
Cuando una persona solicita un préstamo, el banco o la entidad financiadora puede consultar los datos para entender cómo gestionó el cliente su crédito en el pasado.
Podéis conectaros al área personal del registro de datos crediticios y consultar en cualquier momento y gratis vuestro informe digital personal.
Calificación crediticia personal
Es una cifra (puntuación) calculada a partir de los datos del registro de datos crediticios. Cuanto más alta sea la puntuación, más seguros se os considera como prestatarios.
Ventajas y desventajas
| Ventajas |
|---|
| ¿Qué mejora la calificación? Cumplir constantemente con los pagos, tener antigüedad en la cuenta y utilizar los límites de crédito de forma inteligente, sin agotarlos. |
| Desventajas |
|---|
| ¿Qué reduce la calificación? Cargos devueltos, muchas solicitudes de préstamo en poco tiempo y retrasos en los pagos. |
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| ¿Qué mejora la calificación? Cumplir constantemente con los pagos, tener antigüedad en la cuenta y utilizar los límites de crédito de forma inteligente, sin agotarlos. | ¿Qué reduce la calificación? Cargos devueltos, muchas solicitudes de préstamo en poco tiempo y retrasos en los pagos. |
Gestionar responsablemente las obligaciones financieras puede influir significativamente en vuestras opciones financieras futuras.
¿Cómo puedo obtener mi calificación crediticia?
La calificación crediticia basada en todos los datos recopilados la establece únicamente una oficina de crédito. Para obtenerla, podéis acudir a una de las oficinas activas en Israel y solicitarla.
Cómo mejorar vuestro poder de negociación con las entidades financieras
No aceptéis la primera oferta como si fuera inevitable. Así podéis mejorar vuestra posición:
- Llegad preparados: Obtened un informe de concentración de datos (del sitio del Banco de Israel) para conocer vuestra puntuación.
- Comparad ofertas: Un banco es un negocio como cualquier otro. Una oferta escrita de un banco competidor es vuestra herramienta más poderosa en la negociación.
- Entended las condiciones: Leed atentamente las condiciones del préstamo y aseguraos de entender el interés, las comisiones y las condiciones de amortización.
- Ordenad vuestras finanzas: Antes de solicitar un préstamo grande (como una hipotecaPréstamo a largo plazo para adquirir un inmueble, en el que el inmueble sirve como garantía para el banco.), procurad tener meses «limpios», sin excesos ni cargos devueltos.
Los prestatarios que llegan preparados y conocen su situación financiera suelen tener una posición negociadora más sólida. A veces se puede negociar el interés, las comisiones o las condiciones de devolución.
Vuestra caja de herramientas financiera: ¿qué aporta cada informe?
¿Qué aporta cada informe?
| Herramienta | ¿Cómo se obtiene? | ¿Qué incluye? (contenido) | ¿Cómo ayuda? (beneficio) | ¿Cuándo conviene solicitarlo? |
|---|---|---|---|---|
| informe de identidad bancaria | Podéis descargarlo desde el área personal de la cuenta bancaria. Quien recibe comunicaciones del banco por correo también lo recibirá por correo. | Resumen anual de todas las comisiones, intereses, ingresos y gastos del banco. | Permite ver exactamente cuánto «cuesta» el banco al año y comparar con otros bancos. | Una vez al año (en febrero) o al cambiar de banco. |
| Informe de concentración de datos | Podéis consultarlo en el área personal tras iniciar sesión en el sistema de datos crediticios del Banco de Israel. | Detalle de todos los préstamos, límites e historial de pagos de todas las instituciones del país. | Ofrece una imagen completa de vuestra «huella financiera» y permite detectar errores o deudas olvidadas. | Antes de solicitar un préstamo grande o una hipoteca. |
| calificación crediticia (puntuación) | Las oficinas de crédito establecen la calificación a partir de los datos recopilados. Para obtenerla, podéis acudir a una de las oficinas de crédito de Israel. | Una cifra (entre 0 y 1,000) que pondera vuestro nivel de riesgo. | Ayuda a entender vuestro poder de negociación. Puntuación alta = interés bajo. Puntuación baja = señal de que hay que «limpiar la casa». | Cuando queráis una indicación rápida de cómo os ven los prestamistas. |
Preguntas frecuentes
¿La calificación negativa me acompañará toda la vida?
No. La información negativa suele conservarse en el registro durante 3 años. Después se elimina y la calificación puede recuperarse si actuáis correctamente.
¿Cuál es la mejor forma de mejorar la calificación?
Cumplir a tiempo todos los pagos (domiciliaciones, tarjetas y préstamos) y reducir el uso del límite de la cuenta corriente.
¿Conviene recurrir a una empresa que promete mejorar la calificación crediticia?
Tened cuidado con promesas exageradas como «borrar un historial negativo» o «mejorar rápida y garantizadamente» la calificación. En Israel no existe una forma legal de borrar datos verdaderos del sistema. La mejora se consigue principalmente mediante una conducta financiera correcta durante el tiempo: cumplir pagos, evitar cheques devueltos y gestionar el crédito responsablemente.
¿Cómo se determina la calificación crediticia?
Las oficinas de crédito la determinan mediante modelos estadísticos que evalúan el riesgo de incumplir los pagos de un préstamo. Se basa en datos del sistema, como pagos puntuales, retrasos, excesos del límite, cheques devueltos y procedimientos de insolvencia. Cada oficina tiene su propio método y escala.
¿Cómo se identifica si un anuncio de préstamo pertenece al «mercado gris»?
Una entidad financiera legal debe tener una licencia para conceder crédito de la Autoridad del Mercado de Capitales. Si os ofrecen dinero sin evaluación financiera, con un interés especialmente alto o piden devolverlo solo en efectivo, encended una luz roja. Comprobad el nombre en el registro gubernamental de licencias.
¿Puede cualquiera ver mi calificación?
No. Solo una entidad a la que hayáis dado autorización expresa, como parte de una solicitud de préstamo, puede extraer los datos del registro.
En resumen,
Vuestros datos financieros son vuestro activo digital más importante. Entender las reglas del juego —qué mejora y qué reduce la calificación— es el primer paso para ahorrar miles de shekels en intereses. No dejéis que el banco decida cuánto valéis; gestionad vosotros mismos vuestros datos.