Préstamos: guía para utilizar correctamente el crédito y los préstamos
Un préstamo puede ayudar a financiar objetivos importantes, pero también es un compromiso económico que puede salir caro si no se comprueban bien las condiciones y la capacidad de devolución. En esta página conoceremos los componentes del préstamo, los tipos de interés y los métodos de devolución, y aprenderemos a comparar ofertas y elegir un préstamo que os sirva sin sobrecargar vuestro presupuesto.
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Un préstamo es una herramienta financiera que nos permite utilizar dinero hoy y devolverlo en el futuro. ¿Cómo hacerlo correctamente sin entrar en un ciclo de deudas?
Un préstamo puede ser un motor de crecimiento: ayuda a financiar estudios, comprar un vehículo o invertir en un negocio. Por otro lado, es un compromiso económico con un coste (intereses). En este capítulo entenderemos qué componentes determinan cuánto nos costará realmente el préstamo, conoceremos los distintos métodos de devolución y aprenderemos a elegir la modalidad que mejor se adapte a vuestra capacidad económica.
¿Qué es un préstamo?
Un préstamo es una suma de dinero que se recibe de una entidad financiera, normalmente un banco, una compañía de crédito u otra entidad financiera, con el compromiso de devolverla a lo largo del tiempo.
La devolución incluye dos componentes:
- Capital del préstamo: la suma original recibida.
- Intereses: el pago adicional que se abona al prestamista por utilizar el dinero.
Por ejemplo
Si recibís un préstamo de 10,000 ₪, esa es la suma del capital. Además del capital pagaréis intereses, que son el coste real del préstamo.
La mayoría de los préstamos se devuelven mediante pagos mensuales, y en cada pago se devuelve una parte del capital y otra de los intereses.
El plazo del préstamo puede ser corto, de unos meses, o más largo, a veces de varios años.
Riesgos de pedir un préstamo
Antes de pulsar el botón de «aprobar» en la aplicación, conviene detenerse y preguntar:
- ¿Es necesario el préstamo? Intentad evitar préstamos para el consumo corriente (supermercado, facturas). Es un ciclo del que resulta muy difícil salir.
- ¿Podréis afrontar la devolución? Aseguraos de que el pago mensual no «ahogue» vuestro presupuesto y de que podréis pagarlo incluso si suben los intereses.
- ¿Existe una alternativa? A veces es preferible ahorrar con antelación o aplazar la compraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. antes que contraer una deuda.
Componentes básicos de un préstamo
El importe de vuestro pago mensual depende de varios factores:
- Importe del capital: cuanto mayor sea la suma, mayor será el pago.
- Tipo de interés: el pago que hacéis al prestamista por utilizar el dinero.
- Plazo del préstamo: cuanto más largo sea, menor será el pago mensual, pero el coste total (los intereses acumulados) aumentará considerablemente.
- Pago mensual: la mayoría de los préstamos se devuelven mediante pagos mensuales que incluyen una parte del capital y otra de los intereses. El importe depende del préstamo, del tipo de interés y del plazo de devolución.
Métodos de devolución
La forma de devolver el préstamo depende del método elegido.
- Sistema Shpitzer (el más común): el pago mensual permanece fijo. Al principio se pagan principalmente intereses y, con el tiempo, se devuelve una parte mayor del capital. Ventaja: estabilidad y planificación sencilla.
- Préstamo globoPréstamo en el que se pagan únicamente intereses mensuales y el principal se devuelve de una sola vez al final del plazo.: se pagan solo intereses cada mes (o nada) y se devuelve todo el capital en una suma grande al final del plazo. Es adecuado para quien espera recibir una suma de dinero en el futuro.
- Globo completo: el capital y los intereses se pagan al final del plazo.
- Globo parcial: se pagan intereses durante el plazo y el capital se devuelve al final.
- Gracia (período de carenciaPeríodo desde el inicio del seguro durante el cual el asegurado ya paga primas, pero todavía no tiene derecho a indemnización.): aplazamiento de los pagos durante un período determinado. Ayuda cuando se necesita «tiempo para adaptarse», pero recordad que encarece el coste total del préstamo.
Tipos de interés
El interés es uno de los componentes principales que influyen en el coste del préstamo.
- Interés fijo: sabéis exactamente cuánto pagaréis desde el primer día hasta el último. No hay sorpresas.
- Interés variable (prime): se basa en el tipo del Banco de Israel más un margen fijo (1.5%). Si sube el tipo de la economía, también subirá vuestro pago mensual. (5.5% en junio de 2026)
- Interés indexado: el capital o el interés están vinculados al índice de precios al consumidorÍndice que mide la variación media de los precios de una cesta de bienes y servicios de una familia promedio, y sirve como herramienta principal para medir la inflación y vincular deudas al índice.. Si sube la inflaciónProceso de aumento generalizado de los precios que reduce el poder adquisitivo del dinero: la misma cantidad de dinero compra menos productos., vuestra deuda aumenta en consecuencia.
Comparación entre tipos de interés
| Tipo de interés | Explicación breve | Ventaja principal | Desventaja principal |
|---|---|---|---|
| Interés fijo (no indexado) | Se fija el día en que se toma el préstamo y nunca cambia. | Certeza absoluta: el pago mensual se conoce de antemano y no aumentará aunque suba el tipo de la economía. | Precio inicial: normalmente el interés inicial es mayor que en las modalidades variables. |
| Interés variable (prime) | Se basa en el tipo del Banco de Israel y cambia según las decisiones del gobernador. | Flexibilidad: normalmente no hay penalización por amortización anticipadaPenalización por reembolsar la hipoteca antes del plazo acordado. (se puede cerrar la deuda en cualquier momento). | Inestabilidad: si sube el tipo de la economía, el pago mensual puede aumentar considerablemente. |
| Interés indexado | El interés puede ser fijo o variable, pero el capital está «vinculado» al índice de precios al consumidor. | Pago inicial bajo: permite tomar un préstamo mayor con un primer pago mensual cómodo. | Riesgo de que la deuda se infle: si sube el índice (inflación), el capital adeudado puede aumentar aunque hayáis pagado. |
Consejos importantes para prestatarios
Antes de pedir un préstamo conviene recordar algunas reglas básicas:
¿Qué conviene comprobar?
- Acortad el plazo: cuanto antes devolváis el préstamo, menos intereses pagaréis al banco.
- Comprobad la posibilidad de amortización anticipada: aseguraos de poder cerrar el préstamo si disponéis de dinero, sin pagar penalizaciones elevadas.
- Comparad ofertas: no aceptéis el primer préstamo que os ofrezca el banco. Comprobad también las compañías de tarjetas de crédito y otros bancos.
- Conservad un buen historial de crédito: cumplir los pagos construye una buena reputación en el sistema bancario y os permitirá obtener tipos de interés más bajos en el futuro.
En resumen,
- ¿Qué sí es?
- Una herramienta para financiar objetivos grandes e importantes (estudios, vehículo, negocio).
- ¿Qué no es?
- Dinero regalado. Es un producto caro que hay que devolver con un coste adicional.
- Ventaja principal
- Permite hacer compras importantes ahora, sin esperar años para ahorrar.
- Desventaja principal
- El coste de los intereses: al final del plazo devolvéis una suma mucho mayor que la recibida, lo que perjudica vuestra capacidad de ahorro futura.
- ¿Para quién es adecuado?
- Para quien tiene una capacidad de devolución demostrada y una necesidad real de financiación puente.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: un pago bajo durante un plazo largo o un pago alto durante un plazo corto?
Desde el punto de vista económico, es mejor devolverlo lo antes posible para ahorrar intereses. En la práctica, un pago mensual demasiado alto puede poner en riesgo vuestra economía corriente. La clave está en el equilibrio.
¿Qué ocurre si no puedo afrontar la devolución?
Es importante hablar con la entidad prestamista antes de que se devuelva el pago. A veces se puede reestructurar la deuda, pero no cumplir los pagos perjudica vuestra calificación crediticia durante años.
Para terminar,
Un préstamo es una herramienta y, como cualquier herramienta, hay que saber utilizarla. Cuando entendéis sus componentes (capital, intereses y tiempo) y los métodos de devolución, dejáis de ser «prestatarios pasivos» y os convertís en gestores de vuestro dinero. Una planificación previa hará que el préstamo os sirva a vosotros, y no al revés.