Comenzar a trabajar y gestionar bien el dinero: decisiones que dan forma a tu futuro
Empezar un trabajo es el momento adecuado para tomar decisiones sobre la pensión, las comisiones, la entidad gestora y la modalidad de inversión. Esta guía explica los pasos principales.
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Empezar un nuevo trabajo es un momento emocionante de crecimiento: el primer sueldo, estabilidad y sensación de progreso. Pero junto con la emoción, es una de las etapas económicas más importantes de tu vida. Ya en los primeros meses se toman decisiones que afectarán directamente a tu nivel de vida dentro de décadas: dónde se gestionará tu dinero, cuánto pagarás por la gestión y cómo se invertirá.
La mayoría simplemente firma lo que le ofrecen. Pero como la pensión es el mayor ahorro de la mayoría, las pequeñas decisiones del principio se acumulan en cientos de miles de shekels a lo largo de los años.
1. ¿A qué plan de pensiones conviene incorporarse?
En Israel existen tres productos de pensiones principales, y la elección debe adaptarse a tu situación personal:
Fondo de pensiones: el producto más común. Incluye ahorro para la jubilación junto con coberturas de invalidez y de supervivencia. Sus ventajas son unas comisiones de gestión relativamente bajas, un mecanismo de seguro integrado y un mecanismo de rentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido. garantizada sobre parte del ahorro según el modelo establecido por el Estado.
Bituach Menahalim (ביטוח מנהלים): un producto más antiguo basado en un contrato personal. A veces incluye condiciones históricas, pero normalmente sus comisiones son más altas y es menos común entre los nuevos afiliados.
Fondo de previsión: un producto de ahorro sin seguros integrados. Es adecuado para quien gestiona los seguros por separado o como complemento de un ahorro existente.
2. ¿Quién gestionará el dinero?
Después de elegir el tipo de producto, debes elegir la entidad gestora (una compañía de seguros o una casa de inversión).
Compara las entidades según tres parámetros:
- Rentabilidades a lo largo del tiempo: el rendimiento de la entidad en el mercado de capitales.
- Comisiones de gestión: el precio que pagas por la gestión.
- Nivel de servicio y funcionamiento: lo fácil que es relacionarte con la entidad gestora.
3. Comisiones de gestión: ¿cuánto te cuestan realmente?
Es el precio que pagas por gestionar e invertir tu dinero a lo largo de los años. Se dividen en dos:
- Comisión sobre las aportaciones
- Un porcentaje de cada cantidad que entra cada mes (de tu salario neto y de las aportaciones del empleador).
- Comisión sobre el saldo acumulado
- Un porcentaje anual del total del dinero acumulado en el fondo a lo largo de los años.
Fondos predeterminados
Los fondos predeterminados se crearon como parte de una reforma estatal destinada a aumentar la competencia en el mercado de pensiones y reducir las comisiones, sobre todo para trabajadores jóvenes, nuevos trabajadores o personas que no tienen poder de negociación frente a las entidades de pensiones.
En el marco de la licitación, el Estado elige fondos que ofrecen comisiones especialmente bajas (a fecha de 2026: hasta Datos no disponibles de las aportaciones y Datos no disponibles del saldo acumulado) durante 10 años. A lo largo de décadas de ahorro, reducir las comisiones puede acumular un ahorro muy importante en la pensión futura. Para los años 2024–2028, puedes incorporarte a uno de estos fondos:
- Altshuler Shaham Gemel y Pensiones
- Meitav Gemel y Pensiones
- Mor Gemel y Pensiones
- Infinity Gestión de formación, fondos y pensiones
4. Modalidades de inversión y nivel de riesgo
Tu dinero no permanece en el banco; se invierte en el mercado de capitales. La modalidad de inversión determina el nivel de riesgo y la rentabilidad (el beneficio) a lo largo del tiempo.
Modelo chileno (modelo basado en la edad)
Este es el mecanismo automático de la mayoría de los fondos:
- Jóvenes (hasta los 50 años)
- Alta exposición a acciones. El horizonte de inversión largo permite "absorber" caídas temporales del mercado a cambio de un potencial de beneficio mayor.
- Cerca de la jubilación
- Se reduce la exposición a acciones y se pasa a modalidades conservadoras (bonosTipo de «préstamo» que el inversor concede a un gobierno o una empresa, a cambio de la devolución del principal más intereses.) para proteger el dinero acumulado frente a caídas fuertes justo antes de la jubilación.
5. ¿Qué ocurre cuando cambias de trabajo?
Los cambios de empleo forman parte natural de la carrera profesional, pero pueden dispersar el dinero y crear desorden en la pensión:
- Comisiones de gestión altas: abrir muchos fondos sin consolidarlos puede llevar a pagar comisiones elevadas en cada uno.
- Falta de seguimiento: es fácil perder el contacto con los ahorros antiguos. Es importante mantener el orden, saber dónde está cada shekel y comprobar si conviene consolidar los fondos.
6. Lista de comprobación anual: 5 minutos una vez al año
Una revisión breve una vez al año puede prevenir errores que duren años.
La mayoría de los datos aparece en el informe trimestral de pensiones y en la nómina.
¿Qué comprobamos?
- Comisiones de gestión: ¿pago más que la media que aparece en el informe?
- Modalidad de inversión: ¿se ajusta a mi edad y al nivel de riesgo adecuado para mí?
- Coberturas de seguro: ¿la cobertura de invalidez y supervivencia se ajusta a mi situación familiar actual?
- Aportaciones reales: ¿las cantidades del informe de pensiones coinciden con las aportaciones que aparecen en la nómina?
- Empleados: asegúrate de que las aportaciones se realizan sobre todo el salario correspondiente.
- Autónomos: comprueba con tu contable el importe de la aportación real y el aprovechamiento de las ventajas fiscales.
Compara y elige correctamente
Antes de elegir un fondo de pensiones, conviene revisar la tabla que hemos creado, basada en los datos de la Autoridad del Mercado de Capitales, y comparar qué fondos han presentado la mayor rentabilidad con las comisiones más bajas.
En resumen
El importe de la pensión no está predeterminado. Es el resultado de pequeñas decisiones y una gestión constante. Quien hace seguimiento y realiza ajustes influye realmente en su nivel de vida durante la jubilación. La pensión no se determina el día de la jubilación: se determina durante todos los años de trabajo.