Planes de pensiones y porcentajes de aportación
El sistema de pensiones de Israel combina una red de seguridad estatal con ahorro personal. Esta guía explica los instrumentos principales, las aportaciones de empleados y autónomos y las decisiones que influyen en la pensión futura.
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El sistema de pensiones de Israel ha cambiado radicalmente con los años: pasó de un sistema basado en grandes presupuestos del Estado y de los empleadores a uno basado en la responsabilidad personal. Entender su estructura es crucial, porque es la principal fuente que determinará cómo será tu vida después del trabajo.
Para comprender el panorama completo, conviene conocer las fuentes que forman la base de los ingresos durante la jubilaciónPago mensual que recibe una persona tras jubilarse para ayudarle a mantener su nivel de vida.: desde la red de seguridad básica del Estado hasta los instrumentos de ahorro individual acumulativo, en los que tu dinero trabaja en el mercado de capitales.
Parte 1: planes de pensiones en Israel: ¿qué es una pensión?
El sistema de pensiones reúne acuerdos destinados a garantizar un ingreso mensual (prestación) a quien llega a la edad de jubilación, o en casos de pérdida de capacidad laboral y fallecimiento. Está compuesto por un nivel público (la Seguridad Social) y uno privado (fondos de pensiones, fondos de previsión y seguroContrato por el cual la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de daño, a cambio de un pago periódico. de directivos).
Antes de pasar al ahorro personal, el sistema se basaba en distintos modelos, algunos todavía relevantes:
- Prestación de ciudadano mayorPrestación básica pagada por el Estado a toda persona residente que haya alcanzado la edad que da derecho a ella. (pagada por la Seguridad Social): una red de seguridad básica para todo residente que llega a la edad de jubilación (62-65 años para mujeres y 67 para hombres), independientemente del trabajo o del ahorro. A fecha de 2026, la prestación básica individual es Datos no disponibles y puede llegar a 2,911 ש"ח con complementos por antigüedad y edad. (Más información: Kol Zchut). También existen complementos para cónyuges o hijos dependientes y un complemento de ingresos para quienes no tienen otras fuentes o tienen ingresos bajos.
- HaPensia HaTaktzivit (הפנסיה התקציבית)Modelo antiguo en el que la pensión se paga directamente con cargo al presupuesto del empleador, según porcentajes del salario y la antigüedad.: modelo habitual en el sector público hasta finales de 2002. La prestación se paga directamente del presupuesto del empleador según una fórmula de aproximadamente 2% por cada año de antigüedad (hasta el 70% del salario), sin acumular dinero en el mercado de capitales. Más información: Kol Zchut.
- HaPensia HaMakifa HaYeshana (הפנסיה המקיפה הישנה)Fondos abiertos antes de 1995, basados en derechos acumulados según la antigüedad y el salario.: se refiere a los fondos de pensiones antiguos que operaron en Israel hasta marzo de 1995 y se cerraron a nuevos afiliados. Estos fondos, gestionados hoy en su mayoría por Amitim, se basan en un reglamento y no en un contrato personal, y proporcionan una prestación garantizada. (Más información: Amitim).
¿Cómo funciona en la práctica?
Durante los años de trabajo, el empleado y el empleador (o el autónomo por sí solo) aportan dinero cada mes a un producto de ahorro elegido. Este dinero se invierte en el mercado de capitales y en bonosTipo de «préstamo» que el inversor concede a un gobierno o una empresa, a cambio de la devolución del principal más intereses., acumula rentabilidadLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido. durante décadas y, al jubilarse, se convierte en una prestación mensual pagada durante toda la vida.
Parte 2: instrumentos de pensiones actuales: una revisión rápida
Hoy, la pensión de la mayoría se basa en el Ahorro individual acumulativoModelo en el que el importe de la pensión depende únicamente de las aportaciones efectivamente realizadas y de los rendimientos acumulados sobre ellas., influido por las aportaciones, las rentabilidades y las comisiones de gestión.
En Israel existen tres instrumentos principales, diferentes en su estructura legal, costes y cobertura de seguroLista de los casos y daños por los que el asegurado tiene derecho a indemnización..
1. Fondo de pensiones (opción predeterminada)
Es el instrumento más común: combina ahorro con coberturas integradas de invalidez y supervivencia, que funcionan sobre la base de Garantía mutuaPrincipio por el cual todos los ahorradores se aseguran mutuamente; los costos y las ganancias se distribuyen entre todos los miembros del fondo. entre los afiliados, además de una rentabilidad garantizada sobre parte del ahorro según el modelo estatal.
- Ventaja: coste de seguro relativamente bajo y rentabilidad estatal garantizada sobre parte del dinero (en un fondo integral).
- Desventaja: los derechos se determinan por un reglamento que puede cambiar con el tiempo.
- Por encima del límite: las aportaciones de salarios altos se dirigen a un "fondo complementario", sin rentabilidad garantizada y totalmente invertido en el mercado.
2. Seguro de directivos
Producto gestionado por una compañía de seguros y basado en un contrato personal con el ahorrador.
- Ventaja: las condiciones de la pólizaContrato legal que detalla las condiciones del seguro, las coberturas y las exclusiones. son fijas y no pueden modificarse unilateralmente.
- Desventaja: algunas pólizas antiguas incluían un factor de prestación garantizado, un mecanismo que fijaba por adelantado cómo se calcularía la prestación mensual. La ventaja ya no existe en los productos nuevos, mientras que las comisiones suelen seguir siendo relativamente altas frente a los fondos de pensiones. Por eso, para muchos ahorradores el fondo de pensionesInstrumento de ahorro basado en la solidaridad mutua que incluye coberturas de seguro en caso de invalidez o fallecimiento. es hoy más rentable.
3. Fondo de previsión para pensiones
Instrumento de ahorro puro para la jubilación, sin coberturas integradas.
- ¿Para quién es adecuado? Para quien tiene coberturas de seguro en otro lugar o prefiere separar ahorro y seguro.
- Opción IRA (gestión personal): en algunos fondos puedes gestionar el dinero personalmente o mediante un gestor de carteras, con control total de las inversiones, pero exige mucha implicación y responsabilidad.
Tabla comparativa de los tres instrumentos principales:
Tabla comparativa
| Característica | Fondo de pensiones | Seguro de directivos | Fondo de previsión para pensiones |
|---|---|---|---|
| Finalidad | Ahorro + seguro integrado | Ahorro + contrato personal | Solo ahorro |
| Cobertura (invalidez y supervivencia) | Integrada | Personalizada (más cara) | No existe (se compraEstrategia de comprar una propiedad, mejorarla y venderla con ganancia en un plazo breve. por separado) |
| Rentabilidad garantizada | Existe para parte del dinero | No existe | No existe |
| Gestión de riesgos | Garantía mutua entre afiliados | No existe garantía mutua | No existe garantía mutua |
| Comisiones de gestión | Generalmente relativamente bajas | Generalmente más altas | Generalmente medias |
| Flexibilidad | Relativamente limitada (sujeta al reglamento) | Mayor (condiciones contractuales) | Alta en la gestión, menor en el seguro |
| Límite de aportaciónImportes máximos que pueden aportarse a determinados productos de ahorro para beneficiarse de ventajas fiscales. | Existe para el fondo integral | No existe límite | No existe límite |
| Gestión personal (IRA) | No es posible | No es posible | Es posible (control total) |
| Control de coberturas | Limitado (estructura relativamente fija) | Alto | No hay coberturas integradas |
Parte 3a: guía para empleados: ¿cuánto se aporta?
Para los empleados, el ahorro es un esfuerzo conjunto del trabajador y del empleador. El mínimo legal es el 18.5% del salario y se divide así:
- 6%: aportación del empleado (se descuenta del neto)
- 6.5%: aportación del empleador a Tagmulim (תגמולים)Parte de las aportaciones al ahorro para la pensión destinada a la pensión, compuesta por las contribuciones del empleado y del empleador.
- 6%: aportación del empleador para indemnización por despido. En algunos lugares el empleador aporta solo 6%, y en ciertos casos completa hasta el 8.33% (un mes de salario por cada año de trabajo) de forma corriente o al finalizar el empleo.
La opción predeterminada establecida por ley es:
- El empleado
- Aporta el 6% del salario
- El empleador: componente de aportaciones
- Aporta el 6.5% al componente de aportaciones
- El empleador: componente de indemnización
- Aporta el 6% al componente de indemnización
Algunos lugares de trabajo aportan más que el mínimo legal, aumentando la parte del empleador, la del empleado o ambas. Por eso es importante comprobar qué se aporta realmente y no suponer que todos ahorran en la misma medida.
Aportaciones frente a indemnización: ¿cuál es la diferencia y por qué importa?
Es importante entender la función de cada componente para gestionar bien el ahorro:
- Componente de aportaciones: es el núcleo del ahorro de pensionesTérmino general para productos de ahorro a largo plazo, como un fondo de pensiones, un seguro de directivos o una caja de previsión, destinados a la jubilación.. El dinero está destinado a acumularse a largo plazo y convertirse en una prestación mensual desde la jubilación.
- Componente de indemnización: originalmente servía como compensación al finalizar el empleo (despido), pero en la práctica es parte inseparable de la pensión. Este dinero se invierte junto con el resto, genera ganancias e influye directamente en el importe de la prestación.
Parte 3b: guía para autónomos: obligación y responsabilidad
Los autónomos son a la vez empleados y empleadores de sí mismos. Desde 2017 existe una obligación de aportar según tramos de ingresos (a fecha de 2026).
¿Quién está obligado?
Un autónomo de 21-60 años, registrado en el IVA durante al menos 6 meses.
Obligación de aportación según tramos de ingresos
| Tramo de ingresos | Porcentaje de aportación |
|---|---|
| Ingresos hasta Datos no disponibles | 4.45% |
| Parte de los ingresos entre Datos no disponibles y Datos no disponibles | 12.55% |
| Obligación mínima total de aportación anual | Datos no disponibles |
- Más allá de esto: no es obligatorio, pero las aportaciones adicionales tienen importantes ventajas fiscales.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la garantía mutua?
Es un mecanismo de los fondos de pensiones en el que todos los afiliados se aseguran mutuamente. Si en un año hay menos reclamaciones por invalidez o fallecimiento de lo previsto, el excedente se reparte entre los ahorradores.
¿Cuánto se aporta por mí como empleado?
El mínimo legal es el 18.5% del salario: 6% del empleado, 6.5% del empleador (aportaciones) y otro 6% del empleador para indemnización.
Soy autónomo, ¿cuánto estoy obligado a aportar?
La obligación es escalonada: 4.45% de la parte de ingresos hasta aproximadamente 82,600 ש"ח y 12.55% de la parte superior (hasta un límite). A fecha de 2026, el mínimo anual es 14,044 ש"ח.
¿Cuál es el límite de aportación al fondo de pensiones y qué ocurre por encima?
El fondo de pensiones "integral" tiene un límite mensual de aportación (aproximadamente 4,900 ש"ח a fecha de 2026), porque el Estado ofrece una rentabilidad garantizada sobre parte del dinero. Todo importe superior se dirige automáticamente a un "fondo complementario", en el que todo el dinero se invierte en el mercado sin garantía estatal de rentabilidad.
¿Qué es un factor de prestación garantizado y por qué es importante?
El factor de prestación es el número por el que se divide el saldo total en el día de la jubilación para determinar el importe mensual. Un "factor garantizado" (que existía en los seguros de directivos antiguos) garantiza que ese número no cambie aunque aumente la esperanza de vida. En los productos nuevos el factor no es fijo y, si la esperanza de vida continúa aumentando, la prestación mensual puede reducirse.
¿Para quién puede seguir siendo rentable un seguro de directivos?
Puede ser rentable sobre todo para ahorradores antiguos con pólizas que tienen un "factor de prestación garantizado" frente al aumento de la esperanza de vida (normalmente anteriores a 2013). Para los nuevos ahorradores suele ser más caro que un fondo de pensiones, pero puede adaptarse a personas con salarios muy altos que quieren un contrato personal que el reglamento no pueda cambiar unilateralmente.
¿Qué es IRA (gestión personal) y para quién es adecuado?
IRA (Individual Retirement Account) es una modalidad de fondo de previsión que permite gestionar personalmente los fondos de pensiones en el mercado (comprar acciones, bonos, etc.) en lugar de elegir una modalidad de inversión de la entidad gestora. Es una herramienta potente que ofrece control total y costes bajos, pero exige conocimientos financieros profundos, mucha responsabilidad y participación activa.
En resumen
Las pensiones en Israel se apoyan en una combinación de red de seguridad estatal básica y un sistema moderno de ahorro individual acumulativo. Entender el instrumento en el que ahorras y respetar los porcentajes de aportación son la base del control financiero. Tanto si eres empleado y recibes aportaciones del empleador como si eres autónomo y gestionas tu propio ahorro, tu pensión depende de las decisiones que tomes hoy.