Métodos de amortización: ¿cómo vuelve vuestro dinero al banco?
El método de amortización determina cómo se distribuyen el capital y los intereses de la hipoteca a lo largo de los años, y por eso influye en el pago mensual y en el coste total del préstamo. En esta página conoceréis los métodos Spitzer, globo y capital constante, y entenderéis cuál puede adaptarse a vuestra capacidad de pago, estabilidad de ingresos y planes económicos.
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Al contratar una hipoteca no solo se eligen rutas e intereses; también hay que elegir el método de amortización. El método determina cómo se devuelven el capital (la deuda original) y los intereses a lo largo de los años, y afecta directamente al pago mensual y al coste total.
Los tres métodos principales son:
- Spitzer: el método más popular, con un pago mensual fijo.
- Globo (bullet): solución temporal para situaciones en las que llegará una cantidad importante más adelante.
- Capital constante: método para quien quiere reducir los intereses y ver bajar la deuda rápidamente.
¿Cómo se compone vuestro pago mensual?
El pago mensual de una hipoteca tiene dos componentes principales:
- Capital
- La cantidad que tomasteis del banco.
- Interés
- El pago al banco por utilizar el dinero.
1. Método Spitzer (el más común)
Con este método, el pago mensual permanece fijo, suponiendo que no cambien el interés ni el índice.
Ventajas
- Estabilidad presupuestaria y facilidad para planificar los gastos familiares.
Desventajas
- Durante los primeros años la deuda baja muy lentamente porque la mayor parte del pago son intereses.
2. Método globo (o bullet)
Con este método casi no se devuelve capital durante el plazo: solo se pagan intereses. Toda la deuda (el globo) se devuelve de una vez al final.
Ventajas
- Pago mensual muy bajo durante toda la vida del préstamo.
Desventajas
- Requiere disponer de una cantidad muy grande el día de liquidar el préstamo.
Tened en cuenta que existen dos tipos principales:
Globo parcial frente a globo completo
| Característica | Globo parcial | Globo completo |
|---|---|---|
| Método de pago | Se pagan intereses cada mes y el capital al final (gracia parcial). | No se paga durante el plazo; al final se devuelven capital e intereses juntos (gracia completa). |
3. Capital constante
Aquí devolvéis cada mes una cantidad fija del capital, más los intereses. Como el capital pendiente baja relativamente rápido, los intereses se calculan sobre una cantidad cada vez menor. Por eso el pago empieza siendo más alto y disminuye con los años.
Ventajas
- El capital baja más rápido y el coste total de la hipoteca es menor.
- El pago mensual disminuye con los años.
Desventajas
- Los primeros pagos son considerablemente más altos que con Spitzer y pueden pesar sobre el presupuesto.
Vista rápida de las diferencias
Comparación entre métodos de amortización
| Nombre del método | Descripción | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|
| Spitzer | Pago mensual fijo | Planificación estable, certeza y menos estrés | Coste total relativamente alto |
| Globo (bullet) | Gracia parcial/completa | Pago mensual bajo al inicio | Pago único alto al final del período de gracia; es difícil obtener aprobación bancaria |
| Capital constante | Capital fijo e interés variable | Coste total relativamente bajo | Pago mensual variable y presupuesto difícil de planificar |
En resumen,
No existe un método de amortización adecuado para todos
La elección depende de varios factores:
Factores importantes que hay que considerar:
- Capacidad de pagoImporte mensual máximo que pueden destinar al reembolso de la hipoteca sin perjudicar su calidad de vida. mensual
- Estabilidad de los ingresos
- Planes financieros futuros
- Deseo de pagar menos intereses o recibir un pago estable
En la práctica, la mayoría de las hipotecas en Israel se toman con Spitzer, pero en algunos casos combinar métodos puede ser más adecuado.
Preguntas frecuentes
¿Se pueden combinar métodos de amortización en una sola mezcla?
Sí. Podéis elegir una ruta con Spitzer y otra, por ejemplo de puente, con el método globo.
¿Por qué los bancos prefieren el método Spitzer?
Porque se considera más segura para el prestatario (pago fijo) y genera mayores ingresos por intereses para el banco durante los primeros años.
¿Influye el método de amortización en el importe de hipoteca que puedo obtener?
Sí. Con capital constante el pago inicial es mayor, por lo que el banco puede evaluar vuestra capacidad de pago con más rigor.
En resumen,
El método de amortización es el motor silencioso de vuestra hipoteca. Entender las diferencias entre Spitzer, globo y capital constante ayuda a construir una hipoteca adaptada a vuestra situación económica actual y a vuestros planes de mañana.