Depósito bancario: la forma más conocida y sencilla de «bloquear» dinero en el banco
Un depósito bancario es una forma sencilla y conservadora de ahorrar dinero durante un periodo definido y obtener un interés conocido de antemano. En esta página veremos cómo funcionan los depósitos, qué tipos existen, cuáles son sus ventajas y desventajas y cómo comparar los intereses, los periodos de ahorro y las condiciones de salida que ofrecen los bancos.
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El depósito bancarioProducto de ahorro bancario en el que se inmoviliza una suma de dinero durante un período definido a cambio de una tasa de interés predeterminada. es el «hermano mayor» del mundo del ahorro conservador. Es un producto sencillo y habitual en el que «prestáis» al banco una cantidad de dinero durante un periodo definido de antemano (como 3 meses, un año o más) y, a cambio, el banco os paga interesesEl «precio del dinero»: el importe pagado por usar el dinero de otra persona, como ingreso para el depositante o como coste para el prestatario..
¿A quién puede convenirle un depósito bancario?
| Tranquilidad y certeza | Alternativa segura a la cuenta corriente | Gestión del dinero a corto plazo |
|---|---|---|
| A quien busca tranquilidad absoluta y saber exactamente cuánto dinero tendrá al final. | A quien quiere una alternativa segura y sencilla a dejar el dinero en la cuenta corriente. | Para gestionar dinero a corto plazo cuya inversión principal no se puede poner en riesgo. |
Ventajas: ¿por qué sí?
- Sencillez y claridad: no hace falta ser experto financiero. Las condiciones (plazo, importe e interés) se conocen y quedan cerradas de antemano.
- Alta certeza: sabéis exactamente cuánto recibiréis al final, independientemente de lo que ocurra en bolsa.
- Máxima seguridad: es un compromiso directo del banco con vosotros; el nivel de riesgo es de los más bajos del mercado.
- Comodidad con un clic: podéis abrirlo y gestionarlo todo desde la aplicación o el sitio web de vuestro banco, sin necesidad de una cuenta de valores ni de un asesor.
- Adecuación al corto plazo: resulta especialmente adecuado para gestionar dinero a corto plazo cuando necesitáis certeza y sensación de seguridad.
Desventajas: ¿cuál es el precio?
- Pérdida de valor del dinero: a menudo el interés que ofrece el banco es inferior al ritmo de subida de los precios (inflaciónProceso de aumento generalizado de los precios que reduce el poder adquisitivo del dinero: la misma cantidad de dinero compra menos productos.).
En consecuencia, vuestro dinero puede comprar menos en el futuro.
- El dinero queda «bloqueado»: en la mayoría de los depósitos es difícil retirar el dinero antes de tiempo. La retirada anticipada puede implicar «penalizaciones» o la pérdida de los intereses acumulados.
- Falta de flexibilidad: si el tipo de interés de la economía sube de repente, os quedaréis con el interés bajo que fijasteis al abrir el depósito.
- Impuesto nominalImpuesto calculado sobre la ganancia total, sin descontar el efecto de la inflación; por ejemplo, el 15 % sobre un fondo monetario.: pagaréis un impuesto del 15% sobre el rendimientoLa ganancia (o pérdida) de una inversión durante un período determinado, expresada normalmente como porcentaje del importe original invertido. que os pague el banco, aunque la inflación haya sido superior a ese rendimiento.
- Rentabilidad relativamente baja: incluso en periodos de tipos altos, los depósitos bancarios suelen ofrecer una rentabilidad inferior a la de otras alternativas conservadoras.
Tabla: ventajas y desventajas del depósito bancario
| Aspecto | Ventaja | Desventaja |
|---|---|---|
| Nivel de riesgo | Muy bajo | No compensa la inflación |
| Rentabilidad | Fija/definida de antemano | El interés suele ser bajo |
| LiquidezRapidez y facilidad con las que se puede retirar el dinero de una inversión y convertirlo en efectivo en una cuenta bancaria sin penalizaciones importantes. | Baja (depende de las ventanas de salida) | Durante el periodo del depósito el dinero no es líquido |
| Impuestos | 15% sobre el rendimiento nominalLa ganancia monetaria «bruta», sin tener en cuenta la pérdida de valor del dinero causada por la inflación. | El tipo impositivo se mantiene igual (15%) sin relación con la erosión causada por la inflación |
| Gestión | Fácil | Puede provocar pasividad |
En resumen
- Qué es:
- Ahorro en el banco con un interés conocido de antemano y un riesgo muy bajo.
- Qué no es:
- Un producto que conserva el valor del dinero o protege frente a la pérdida causada por la inflación (subida de precios).
- A quién le conviene:
- Para dinero que necesitáis a muy corto plazo o dinero que no queréis arriesgar en absoluto.
- Ventaja principal:
- Sencillez y sensación de seguridad.
- Desventaja principal:
- Pérdida de valor del dinero y, en ocasiones, pago de impuestos sobre esa pérdida.
Comparar y elegir correctamente
¿Dónde resulta más rentable ahorrar? Comparación de intereses
Los datos del Banco de Israel nos permiten mirar entre bastidores y ver qué banco ofrece realmente más. Recordad: el interés es solo una parte del panorama.
Antes de depositar dinero en un depósito bancario, conviene consultar la tabla que hemos creado para vosotros, basada en los datos de «Kav HaMashve» del Banco de Israel. En la tabla podéis comparar los intereses que ofrecen los bancos y comprobar durante cuánto tiempo hay que bloquear el dinero en cada depósito.
¿Por qué es importante fijarse en las tablas?
- Tipo de interés: ¿es fijo o variable?
- Ventanas de salida: ¿el dinero está «bloqueado» o hay momentos en los que se puede retirar sin penalización?
- Indexación: ¿el depósito está vinculado al índice de precios al consumo (protección frente a la inflación)?
Preguntas frecuentes
Seguridad y rentabilidad: ¿está seguro mi dinero en un depósito bancario?
Sí. Es uno de los productos más conservadores, ya que se trata de un compromiso directo del banco de devolveros el dinero. El riesgo se considera prácticamente nulo.
¿El depósito realmente «gana» dinero?
No siempre. El número de la cuenta puede aumentar, pero si los precios de los productos (la inflación) han subido más rápido que el interés recibido, vuestro poder adquisitivo se ha reducido en realidad. En ese caso, el rendimiento solo existe «sobre el papel».
¿Se pagan impuestos por un depósito bancario?
Sí. Un impuesto del 15% sobre los intereses.
Es importante saberlo: el impuesto es nominal. Es decir, el Estado grava el rendimiento monetario que habéis recibido aunque, en la práctica, el valor del dinero se haya reducido por la inflación.
Ejemplo breve:
Si depositáis 10,000 ₪ en un depósito a un año con un interés del 3%, al final del año el importe será de 10,300 ₪.
El interés es de 300 ₪ y sobre él se paga un impuesto del 15%, es decir, 45 ₪.
El impuesto se paga aunque ese año los precios hayan subido, para este ejemplo, un 4%, de modo que el dinero compre en la práctica menos productos que al principio del año.
Tipos de depósitos y diferencias: ¿cuál es la diferencia entre un depósito bancario y un plan de ahorro?
- Depósito: normalmente una cantidad única durante un periodo definido, con un interés fijado de antemano.
- Plan de ahorro: normalmente un ahorro continuado con aportaciones mensuales, condiciones variables y menor flexibilidad.
¿Cuál es la diferencia entre un depósito corto y uno largo?
- Depósito corto: un periodo de semanas o meses.
- Depósito largo: un año o más.
Cuanto más largo sea el depósito, mayor puede ser el interés y menor la flexibilidad.
Interés fijo frente a vinculado al índice: ¿qué es mejor?
- Interés fijo: sabéis exactamente cuánto recibiréis al final. Es adecuado cuando la inflación es baja.
- Vinculado al índice: vuestro dinero se «actualiza» según el coste de vida. Es una modalidad pensada para protegeros frente a subidas inesperadas de precios.
¿Puede cambiar el interés del depósito a mitad del periodo?
- En un depósito con interés fijo, no.
- En un depósito con interés variable, sí, según el mecanismo fijado de antemano (por ejemplo, un cambio según el tipo del Banco de Israel o según determinados momentos).
¿Qué es un depósito diario (FRI)?
Es un «medio depósito». El interés es muy bajo, pero el dinero es líquido y se puede retirar casi cualquier día. Es una buena solución para quien quiere obtener algo de rendimiento por un dinero que debe seguir disponible.
¿Un depósito sirve para cualquier cantidad de dinero?
Los depósitos pueden servir tanto para cantidades pequeñas como grandes, pero cuanto mayor sea el importe, mayor será la influencia de la pérdida de valor, los impuestos y las condiciones sobre el resultado real.
¿Se considera una inversión un depósito?
Por lo general, no. Un depósito se considera una herramienta de ahorro muy conservadora, cuyo objetivo es conservar relativamente el dinero y gestionar la liquidez (la disponibilidad del dinero para usarlo), no generar rentabilidad.
Gestión del depósito: ¿cómo se puede abrir un depósito bancario?
Fácilmente: en el sitio web o la aplicación del banco, por teléfono con el banco o en una reunión con un empleado en la sucursal. Las opciones y la comodidad varían de un banco a otro y, a veces, también entre distintos tipos de depósitos.
¿Qué ocurre si necesito el dinero antes de tiempo?
En la mayoría de los casos podréis retirarlo, pero pagaréis una «penalización»: el banco reducirá considerablemente el interés que os había prometido.
Consejo: si no estáis seguros de la fecha, es mejor dividir el dinero entre varios depósitos con distintas ventanas de salida.
¿Se puede dividir el dinero entre varios depósitos?
Sí. Podéis abrir varios depósitos con importes y periodos diferentes. Así una parte del dinero estará disponible antes y otra permanecerá bloqueada durante más tiempo.
Atención: esta es una forma de gestionar la liquidez (la disponibilidad del dinero para usarlo), no de aumentar el rendimiento.
¿Se puede negociar el interés con el banco?
¡Por supuesto! El interés que aparece en el sitio web o en la aplicación es el punto de partida. Cuanto mayor sea el importe, o si presentáis una oferta mejor de un banco competidor, más posibilidades tendréis de mejorar las condiciones. Más adelante en la página podréis ver la tabla comparativa de intereses.
¿Todos los bancos ofrecen las mismas condiciones?
En absoluto. Existen diferencias importantes entre los bancos. Siempre conviene comparar (intereses, periodos, indexación y condiciones de salida) antes de bloquear el dinero.
¿Por qué quiere tanto el banco que abra un depósito?
Vuestro dinero es materia prima para el banco. Lo utiliza para conceder préstamos más caros a otros clientes.
A cambio, el banco paga intereses a quienes han depositado el dinero.
Para terminar,
A pesar de su imagen segura, es importante recordar la «letra pequeña» de la realidad económica:
- Precio de la certeza: el interés normalmente no logrará seguir el ritmo del coste de vida. - Impuesto sobre un «rendimiento ficticio»: el Estado cobra un 15% sobre las cifras que han aumentado, aunque vuestro poder adquisitivo real haya disminuido. - Adecuación al objetivo: es una herramienta excelente para gestionar efectivo a corto plazo (como el dinero para unas vacaciones dentro de medio año), pero puede ser problemática como solución para acumular patrimonio a largo plazo.
Recordad: entender las limitaciones es tan importante como conocer las ventajas. No dejéis que la tranquilidad adormezca vuestra atención financiera.