Épargne pour chaque enfant : le guide complet du programme national
Le programme « épargne pour chaque enfant » permet à chaque enfant en Israël de commencer sa vie adulte avec une somme accumulée pour lui au fil des années. Cette page explique le fonctionnement des versements et des primes, la différence entre l’épargne bancaire et la caisse d’épargne-investissement, le moment où l’argent peut être retiré et les décisions qui peuvent influencer sensiblement la somme qui attendra l’enfant à l’avenir.
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Depuis 2017, l’État verse de l’argent pour chaque enfant en Israël dans le cadre du programme « épargne pour chaque enfant », afin d’aider les jeunes à commencer leur vie adulte avec une somme importante — pour des études, un permis de conduire, un grand voyage, un logement, une entreprise ou tout autre objectif.
Pourtant, même s’il s’agit de l’une des économies les plus importantes pour les enfants, de nombreux parents ignorent où l’argent est géré, dans quel parcours il est investi, s’il est judicieux de doubler le versement et comment différents choix peuvent influencer fortement la somme finale que l’enfant recevra à l’avenir.
Le programme « épargne pour chaque enfant » est une occasion en or de constituer un premier capital pour vos enfants, grâce à un financement public total ou partiel. Cette page explique le fonctionnement financier du programme, présente la différence essentielle entre la gestion de l’argent dans une banque et sa gestion dans une Kupat Gemel LeHashkaa (קופת גמל להשקעה), et montre pourquoi décider de doubler le versement mensuel est l’une des mesures financières les plus rentables que vous puissiez prendre pour leur avenir.
Qu’est-ce que le programme « épargne pour chaque enfant » ?
Le programme « épargne pour chaque enfant » a été lancé en janvier 2017 par l’État, avec la volonté de réduire les écarts et de permettre à chaque enfant de commencer sa vie adulte avec une certaine base financière. Dans ce cadre, l’Institut national d’assurance verse chaque mois de l’argent pour chaque enfant sur un compte d’épargne dédié.
L’argent est géré selon l’un des deux parcours choisis par les parents :
- Épargne bancaire : à un Ribit Kvu'a (ריבית קבועה)Taux d’intérêt fixe ; toutefois, si le prêt est indexé, la dette évoluera en fonction de l’inflation. ou variable défini à l’avance (indexé ou non sur l’indice).
- Kupat Gemel LeHashkaa (קופת גמל להשקעה) : l’argent est investi sur les marchés financiers selon le niveau de risque du parcours choisi.
Quel montant est versé chaque mois ?
L’Institut national d’assurance verse une somme mensuelle fixe pour chaque enfant. En 2026, le montant de base s’élève à 57 ₪ par mois. Les parents peuvent en outre choisir de doubler cette somme, à la charge de leur allocation familiale.
Pour en comprendre l’effet, voici les deux possibilités de versement :
Les deux possibilités de versement
| Caractéristique | Option de base (par défaut) | Option augmentée (doublement du versement) |
|---|---|---|
| Versement de l’État | 57 ₪ par mois | 57 ₪ par mois |
| Versement des parents | 0 shekels | 57 ₪ par mois (prélevés sur l’allocation familiale) |
| Total de l’épargne mensuelle | 57 ₪ par mois | 114 ₪ par mois |
Quels sont les montants versés par l’État ?
En plus des versements mensuels réguliers, l’État accorde des primes spéciales à certains âges afin d’encourager le maintien de l’argent dans l’épargne. Le montant et le calendrier des primes dépendent directement de l’année de naissance de l’enfant.
Enfants nés avant le 1.1.2017
- PrimePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance. à l’âge de 18 ans : un montant total de 568 ₪ versé automatiquement.
- Prime à l’âge de 21 ans : 568 ₪ supplémentaires, à condition que l’argent n’ait pas été retiré auparavant.
Enfants nés après le 1.1.2017
- Prime à l’âge de 3 ans : un montant de 284 ₪.
- Prime à l’âge de la bar-mitsva ou de la bat-mitsva : 284 ₪ à l’âge de 12 ans pour les filles et de 13 ans pour les garçons.
- Prime finale à l’âge de 21 ans : 568 ₪, à condition que l’argent n’ait pas été retiré auparavant.
Quand et à quelles conditions peut-on retirer l’argent ?
L’épargne appartient légalement à l’enfant, mais les règles du programme fixent des limites d’âge claires pour les dates de retrait et la liquiditéRapidité et facilité avec lesquelles l’argent peut être retiré d’un investissement et transformé en espèces sur un compte bancaire sans pénalités importantes. de l’argent.
Dates de retrait de l’épargne
| Caractéristique | De 18 à 21 ans | À partir de 21 ans |
|---|---|---|
| Qui peut retirer ? | L’enfant peut retirer l’argent. | L’argent est disponible uniquement pour l’enfant. |
| L’accord des parents est-il nécessaire ? | Le retrait exige obligatoirement l’autorisation signée de l’un des parents. | Aucun accord, aucune signature ni intervention des parents n’est nécessaire. |
| Liquidité de l’argent | Le retrait est soumis aux limites du programme. | L’argent devient entièrement liquide. |
Frais de gestion et fiscalité : combien cela nous coûte-t-il ?
Frais de gestion
C’est l’un des grands avantages pour les épargnants du programme. Jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 21 ans, l’Institut national d’assurance paie et finance intégralement les frais de gestion, aussi bien dans les banques que dans les caisses d’épargne-investissement. Aucun shekel n’est prélevé sur l’épargne de l’enfant. À partir de 21 ans, si l’argent reste sur le compte et n’est pas retiré, les frais de gestion commencent à être prélevés sur le solde accumulé, selon le tarif de l’organisme gestionnaire.
Fiscalité
Lors du retrait de l’argent du programme, un impôt réel sur les plus-values de 25% est payé sur le gain uniquement. Autrement dit, aucun impôt n’est payé sur le capital versé au fil des années, mais seulement sur le gain net créé sur le compte après déduction de l’indice d’inflationProcessus de hausse générale des prix entraînant une diminution du pouvoir d’achat de la monnaie : une même somme permet d’acheter moins de produits..
Guide : comment vérifier où se trouve l’épargne de l’enfant
Nous avons préparé pour vous un guide détaillé pour retrouver le programme d’épargne de votre enfant.
En conclusion,
Le programme « épargne pour chaque enfant » est une épargne à long terme que l’État verse chaque mois pour chaque enfant et finance (avec votre participation partielle si vous avez choisi de l’augmenter). Même si les montants mensuels semblent faibles et négligeables, ils s’accumulent au fil des ans pour atteindre des dizaines de milliers de shekels nets, surtout si vous prenez la mesure active de choisir un parcours d’investissement adapté (comme la caisse d’épargne-investissement) et d’utiliser correctement la possibilité de doubler le versement.
Questions fréquentes
Faut-il obligatoirement choisir un parcours ?
Non, mais c’est vivement recommandé. Si les parents ne choisissent ni parcours ni organisme gestionnaire dans les 6 mois suivant la naissance de l’enfant, l’État versera automatiquement l’argent selon le parcours par défaut fixé par la loi (en fonction de l’âge de l’enfant et de la réglementation à jour).
Est-il judicieux de doubler le montant ?
Cela dépend bien sûr des capacités financières de la famille, mais pour la plupart des familles il s’agit de l’une des mesures financières les plus rentables. Une somme de 57 ₪ est à peine perceptible dans le budget courant, mais son doublement crée un capital futur très important pour l’enfant grâce à l’effet des intérêts composés.
Peut-on modifier le parcours d’épargne ou l’organisme gestionnaire par la suite ?
Oui, mais cela dépend de l’endroit où l’argent est actuellement géré. Si l’argent est géré dans une caisse d’épargne-investissement, vous pouvez passer d’un parcours de risque à un autre et même changer à tout moment pour une autre société de gestion. En revanche, si l’épargne a été ouverte dans une banque, il s’agit d’un parcours totalement fermé : il est impossible de passer à une autre banque, de passer à une caisse d’épargne-investissement ou de modifier le type de taux choisi.
L’épargne peut-elle réellement atteindre des dizaines de milliers de shekels ?
Oui. Sur 18 à 21 ans, et en particulier lorsque les parents choisissent de doubler le versement et optent dans les caisses d’épargne-investissement pour des parcours fortement exposés aux actions, la combinaison des rendements et des primes publiques versées à des moments précis permet au compte d’atteindre des montants élevés et significatifs.
Pour résumer,
Le programme « épargne pour chaque enfant » est l’un des outils les plus importants pour construire l’avenir financier de la prochaine génération en Israël. Pour en tirer le meilleur parti, les parents ne doivent pas laisser le programme en « pilote automatique » sans comprendre les règles du jeu. Vérifier où se trouve l’argent, augmenter le versement et adapter le niveau de risque sont les mesures qui permettront à cet argent de travailler au mieux pour vos enfants.