Régime par défaut et changements du programme « épargne pour chaque enfant »
Le régime par défaut du programme « épargne pour chaque enfant » détermine où l’argent est géré lorsque les parents ne choisissent pas activement, et il a évolué au fil des ans, de la banque vers une Kupat Gemel à risque accru. Cette page explique comment l’année d’adhésion influence l’emplacement de l’épargne, ce qui a changé avec la réforme de 2025 et quelles mesures prendre pour améliorer le potentiel d’épargne des enfants.
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Si vous n’avez pas choisi activement où l’épargne de votre enfant serait gérée, l’État ne vous attend pas et prend la décision à votre place selon un régime appelé « défaut ». Or ce régime par défaut a changé au fil des ans, et ce n’est pas un hasard. Ces changements sont essentiels et influencent directement la somme d’argent qui attendra vos enfants à l’âge de 18 ans.
L’histoire du programme : où l’argent était-il déposé automatiquement ?
Lorsque le programme « épargne pour chaque enfant » a été lancé en 2017, l’État a permis aux parents de choisir activement entre une épargne bancaire et une Kupat Gemel LeHashkaa (קופת גמל להשקעה)Instrument d’épargne flexible permettant un retrait à tout moment ou le versement d’une pension exonérée d’impôt après l’âge de 60 ans..
Pour comprendre où se trouve aujourd’hui l’argent de votre enfant, vous devez vérifier à quel moment il a rejoint le programme :
Le régime par défaut selon la date d’adhésion
| Caractéristique | Adhésion entre 2017 et fin 2022 | Adhésion à partir de janvier 2023 |
|---|---|---|
| Régime par défaut | Durant ces années, le régime automatique par défaut était l’épargne bancaire. Si les parents ne prenaient pas de décision, l’argent était automatiquement transféré vers un régime bancaire prudent, et beaucoup de parents n’en avaient pas conscience. | Pour les enfants plus jeunes, l’État a déjà changé d’approche et fixé comme nouveau régime par défaut une Kupat Gemel selon un parcours à risque accru. |
L’écart financier : pourquoi l’État a-t-il changé le régime par défaut ?
Au fil des ans, un écart important est apparu entre les enfants qui épargnaient dans une Kupat Gemel et ceux qui épargnaient à la banque. Sur la durée, les Kupot Gemel, en particulier les parcours davantage exposés au marché des capitaux, ont historiquement produit des rendements nettement supérieurs à ceux de l’épargne bancaire. Dans certains cas, les écarts accumulés au fil des années ont été spectaculaires et ont atteint jusqu’à 3 fois le montant initial.
La réforme de 2025 : la grande occasion pour les épargnants bancaires
Malgré la modification du régime par défaut en 2023, un problème complexe subsistait : des centaines de milliers d’enfants nés auparavant restaient bloqués dans le régime bancaire. Selon les règles initiales du programme, dès qu’une épargne était ouverte à la banque, il était impossible de transférer de quelque manière que ce soit l’argent déjà accumulé vers une Kupat Gemel avant la fin de la période d’épargne.
Pour corriger la situation existante, une modification législative importante est entrée en vigueur le 1er janvier 2025 et change les règles du jeu pour les épargnants bancaires :
Qu’est-ce qui reste à la banque et qu’est-ce qui est transféré vers une Kupat Gemel ?
| Caractéristique | Ce qui est déjà accumulé à la banque (le passé) | Les nouveaux versements (l’avenir) |
|---|---|---|
| Que devient l’argent ? | Il restera à la banque. Juridiquement, il n’est toujours pas possible de transférer l’argent déjà déposé auparavant. | Dès que vous le choisirez, tous les futurs versements de l’assuranceContrat par lequel une compagnie d’assurance s’engage à indemniser l’assuré en cas de dommage, en échange d’un paiement périodique. nationale seront réorientés et déposés dans une Kupat Gemel. |
Guide pratique : que faire si l’épargne de votre enfant se trouve à la banque ?
Si vous découvrez que l’épargne de votre enfant est actuellement gérée par une banque, ne laissez pas la situation en l’état. Il est recommandé de prendre plusieurs mesures actives :
- Vérifiez précisément : où et auprès de quel organisme l’épargne de chacun de vos enfants est actuellement gérée, à l’aide de l’espace personnel du site de l’assurance nationale.
- Profitez de la réforme de 2025 : déposez une demande de transfert des futurs versements de la banque vers une Kupat Gemel, en particulier s’il s’agit d’enfants jeunes qui ont encore de nombreuses années d’épargne devant eux.
- Envisagez d’ouvrir une épargne complémentaire : dans une Kupat Gemel LeHashkaa autonome afin d’augmenter le patrimoine qui sera à leur disposition à l’avenir.
- Vérifiez que vous avez activé le doublement du versement : vérifiez si vous avez autorisé l’ajout de 57 ₪ mensuels à partir de votre allocation familiale courante au profit de l’épargne, une mesure qui double la puissance de l’argent.
Guide : comment vérifier où se trouve l’épargne de l’enfant
Nous avons préparé pour vous un guide détaillé expliquant comment retrouver le programme d’épargne de votre enfant.
En bref
Ne partez pas du principe que l’épargne de votre enfant est gérée de manière optimale simplement parce qu’il s’agit d’un programme public. Alors qu’auparavant l’État bloquait automatiquement l’argent dans des banques à faible taux d’intérêt, le régime par défaut est aujourd’hui une Kupat Gemel à risque accru, afin de maximiser le potentiel de gain au fil des ans. Si votre enfant est né avant 2023 et est resté dans l’ancien régime bancaire, la réforme de 2025 vous permet enfin de reprendre le contrôle, de corriger la situation et de transférer tous les futurs versements vers le marché des capitaux.
Questions fréquentes
Un parcours à risque accru n’est-il pas trop risqué pour mon enfant ?
Ce parcours est effectivement plus volatil et connaît des périodes de baisse des marchés. Toutefois, l’État l’a choisi comme régime par défaut en raison de l’horizon d’investissement très long du programme (presque deux décennies). Cet horizon permet au marché de se corriger, de croître et de produire historiquement un rendement nettement supérieur à celui des placements prudents.
Si mon enfant est à la banque et que je demande un transfert vers une Kupat Gemel, tout l’argent accumulé est-il transféré ?
Non. L’argent déjà accumulé reste bloqué à la banque jusqu’à l’âge du retrait et ne peut pas être transféré. Le changement et le transfert concernent uniquement les nouveaux versements mensuels qui entreront à partir du mois suivant.
Si je n’ai jamais touché à ce dispositif, comment saurai-je où se trouve l’argent de mon enfant ?
Cela dépend principalement de l’année de naissance : la plupart des enfants ayant rejoint le programme avant 2023 se trouvent par défaut à la banque, tandis que ceux qui l’ont rejoint ensuite ont été automatiquement orientés vers une Kupat Gemel. La manière la plus sûre est d’accéder directement à l’espace personnel du site de l’assurance nationale et de vérifier le nom de l’organisme gestionnaire.
En résumé,
L’histoire du programme « épargne pour chaque enfant » montre que le manque d’initiative des parents peut coûter des dizaines de milliers de shekels aux enfants. L’État a certes corrigé le régime par défaut pour les enfants plus jeunes et ouvert une possibilité de correction à partir de 2025 pour les enfants plus âgés, mais il vous appartient entièrement de faire le pas concret, d’accéder au site de l’assurance nationale et de vérifier le compte.