Frais bancaires : comment arrêter de payer pour rien ?
Les frais bancaires semblent parfois représenter une petite dépense, mais ils peuvent s’accumuler au fil du temps jusqu’à atteindre des centaines, voire des milliers de shekels par an. Cette page vous apprend à repérer les frais inutiles, à choisir une formule de compte courant adaptée, à comparer les offres d’une banque et d’une société d’investissement, et à négocier afin de garder davantage d’argent pour vous.
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Les frais bancaires font partie des dépenses les plus transparentes. Quelques shekels par-ci, une commission par-là et, à la fin de l’année, vous découvrez avoir payé des centaines ou des milliers de shekels sans vous en rendre compte. La bonne nouvelle ? Dans la plupart des cas, il est possible de réduire ces coûts presque à zéro en choisissant la bonne formule, en comprenant les frais d’investissement et en négociant simplement.
Dans ce chapitre, nous dévoilerons les frais cachés et apprendrons à arrêter la « fuite » de votre argent. Nous verrons quelles formules de compte courant les banques sont obligées de vous proposer, examinerons les énormes écarts entre la banque et la société d’investissement et préparerons un scénario précis pour négocier avec votre banquier comme un professionnel.
Formules de frais du compte courant : comment cela fonctionne-t-il ?
Beaucoup l’ignorent, mais les banques israéliennes sont légalement tenues de proposer à leurs clients des formules de frais fixes pour le compte courant. Au lieu de payer chaque opération séparément (comme le dépôt d’un chèque ou un retrait d’espèces), vous payez une somme mensuelle fixe comprenant un nombre défini d’opérations.
Formules de frais bancaires
| Formule | Ce qui est compris | Prix mensuel maximal | À qui cela convient-il ? |
|---|---|---|---|
| Formule de base | Jusqu’à 10 opérations directes + une opération avec un conseiller | Jusqu’à 10 ₪ | Aux clients ayant une activité limitée |
| Formule étendue | Jusqu’à 50 opérations directes + 10 opérations avec un conseiller | Environ 20–30 ₪ | Aux clients ayant une activité courante |
Comparez et choisissez correctement
La Banque d’Israël publie chaque mois les frais facturés par les banques pour les opérations sur le compte bancaire. Afin de vous permettre de comprendre le coût mensuel de la gestion du compte et de décider quelle formule vous convient, nous avons regroupé les données dans une page de comparaison dédiée.
Comparez les offres des banques pour ouvrir un compte
Avant d’ouvrir un compte bancaire, il est utile de vérifier non seulement quelle banque propose l’avantage le plus élevé, mais aussi les conditions pour l’obtenir et le coût du compte par la suite. Le tableau réunit les offres des différentes banques, notamment les frais de gestion du compte, les primes d’adhésion et les avantages, les conditions d’éligibilité, la durée de l’avantage et les services annexes. Vous pourrez ainsi comparer les offres, comprendre ce que comprend réellement chaque formule et choisir la banque adaptée à vos besoins et habitudes financières.
Plateforme d’investissement et devises : la différence entre les banques et les sociétés d’investissement.
De nombreux investisseurs négocient quelques shekels sur les frais du compte courant, mais ignorent l’endroit où ils perdent des milliers de shekels par an : le portefeuille d’investissement et les conversions de devises.
- Frais d’achat et de vente : à chaque achat ou vente d’une valeur mobilièreTerme général désignant un actif financier négociable, tel qu’une action, une obligation ou une part de fonds, représentant un droit sur un actif ou sur des bénéfices. (action, ObligationType de « prêt » qu’un investisseur accorde à un État ou à une entreprise, en échange du remboursement du capital majoré d’intérêts., ETFTitre négocié en bourse qui suit un indice donné et permet à l’investisseur d’acheter un « panier » d’actifs en une seule opération.), la banque prélève un certain pourcentage de l’opération.
- Frais de garde (frais de gestion du portefeuille) : frais que certaines banques facturent encore pour la simple détention de valeurs mobilières sur le compte.
Exemple chiffré
Dans un portefeuille de 350,000 ₪, des frais de garde de 0.3% par an vous coûteront 1,050 ₪ chaque année, avant même que vous n’ayez acheté ou vendu une seule valeur mobilière !
La Banque d’Israël publie chaque mois les frais facturés par les banques pour les investissements sur le marché des capitaux. Afin de vous permettre de comprendre combien vous payez pour la gestion, l’achat et la vente de valeurs mobilières, nous avons regroupé les données dans une page de comparaison dédiée.
Portefeuille d’investissement à la banque ou société d’investissement ?
Dans la plupart des cas, gérer un portefeuille d’investissement par l’intermédiaire d’une société d’investissement externe est nettement moins cher qu’à la banque. La raison principale est que les banques facturent généralement des frais de gestion ou de garde représentant environ un pour cent du portefeuille. Ainsi, plus la valeur du portefeuille augmente, plus le coût annuel augmente.
À l’inverse, dans les sociétés d’investissement, le paiement est fixe et se situe autour de quelques dizaines de shekels par mois, quelle que soit la valeur du portefeuille.
En outre, les frais d’achat et de vente de valeurs mobilières en Israël et à l’étranger sont généralement plus faibles que dans les banques, et les frais minimums d’une opération sont parfois eux aussi moins élevés.
Pour les investisseurs qui effectuent eux-mêmes leurs opérations et souhaitent réduire leurs coûts, nous recommandons de vérifier les conditions de différentes sociétés d’investissement et de les comparer aux coûts payés à la banque.
Voici une liste de sociétés d’investissement qui permettent de gérer un portefeuille.
- IBI Trade
- Meitav Trade
- Psagot Trade
- Excellence Trade
- Altshuler Shaham Trade
- Interactive Israel
Coûts de conversion des devises et solution intelligente
Lorsque vous convertissez des shekels en dollars pour acheter une action à l’étranger, la banque facture une « marge de conversion » (l’écart par rapport au taux officiel). Pour les montants importants, cette marge prélève des centaines de shekels sur votre portefeuille.
Confort de la plateforme de trading
Le prix est un paramètre important, mais lorsque vous choisissez une plateforme de trading, pensez à vérifier :
Que faut-il vérifier ?
- La plateforme de trading est-elle pratique ?
- Est-il facile d’acheter et de vendre ?
- Les données sont-elles claires ?
- L’accès aux marchés qui vous intéressent est-il disponible ?
Vous pourrez ainsi vous assurer que la plateforme choisie correspond à votre manière d’agir.
Comment négocier avec la banque les frais et les frais de gestion ?
Les conditions proposées par la banque ne sont pas une fatalité. La banque est une entreprise, et un client qui reçoit un salaire régulier, possède une épargne ou utilise le crédit est un client que la banque souhaite conserver.
Le scénario de la conversation : voici comment procéder correctement
Venez préparé. Ne demandez pas une « faveur » : menez la conversation comme un client qui évalue un prestataire. Contactez le banquier dans l’application ou par téléphone et dites :
Scénario de conversation avec la banque
Bonjour, j’ai comparé mes conditions de frais et de gestion avec les offres reçues de banques concurrentes et de sociétés d’investissement. Pour que je conserve mes activités ici, je vous demande d’annuler les frais de garde et d’actualiser mes frais de trading et de compte courant afin de les rendre compétitifs.
Le simple fait d’avoir cette conversation entraîne dans la plupart des cas une réduction immédiate des frais, l’annulation des frais de carte de crédit et une amélioration des taux d’intérêtLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. sur les dépôts.
Même si vous n’obtenez pas tout, une petite amélioration de quelques dizaines de shekels par mois ou de quelques dixièmes de point de taux d’intérêt peut s’accumuler pour atteindre des milliers de shekels au fil des années.
Exemptions et avantages pour les personnes éligibles
Les banques israéliennes se livrent concurrence pour attirer de nouveaux clients et proposent donc des « packs d’avantages » très importants selon les étapes de la vie. L’erreur fréquente consiste à oublier de mettre notre statut à jour en grandissant et à continuer de payer les frais complets.
Vérifiez à quel groupe vous appartenez et ce qui vous revient :
Jeunes et adolescents (âgés de 14–18 ans) :
Conditions du marché : exonération totale et générale des frais de gestion et des frais de compte courant de base (opérations numériques et opérations avec un conseiller). Cartes de crédit dédiées sans frais de carte et avec des limites d’exposition strictes pour éviter les dépenses excessives.
Soldats en service obligatoire et jeunes en service national :
Conditions du marché : exonération totale des frais de compte courant de base, exonération des frais de carte de crédit bancaire et réductions importantes sur les frais de change (très pertinent pour ceux qui voyagent à l’étranger pendant leur permission).
Étudiants (dans des établissements reconnus) :
Conditions du marché : exonération totale ou réduction importante (de 80%–100%) des frais du compte courant, exonération des frais de carte de crédit, conditions préférentielles et limites de crédit flexibles (et parfois des prêts sans intérêt pour financer les études).
Justificatif obligatoire : l’avantage est limité dans le temps (généralement de 3 à 5 ans) et dépend de la présentation d’une carte d’étudiant ou d’une attestation annuelle d’études au début de chaque année universitaire.
Personnes âgées et personnes handicapées (droit prévu par la loi) :
Conditions du marché : protection intégrée de la Banque d’Israël. Elles ont droit à 4 opérations avec un conseiller par mois au tarif réduit d’une opération par canal direct (numérique). En outre, les banques doivent vous inscrire automatiquement à la formule de frais de base (d’une valeur maximale de 10 ₪ par mois) si le système constate que cela réduit vos coûts.
En résumé,
Un examen approfondi des frais vous laissera davantage d’argent en poche et peut vous permettre d’épargner des centaines ou des milliers de shekels chaque année.
Questions fréquentes
Un banquier me prendra-t-il vraiment au sérieux si je suis un « petit client » sans millions ?
Oui. Les banques sont évaluées sur la fidélisation des clients et l’acquisition de comptes recevant un salaire (flux de trésorerie). Même un client « standard » qui présente une alternative ou demande à passer à une formule de frais structurée reçoit une réponse.
Est-il préférable de passer à une formule de frais fixe ?
Dans la plupart des cas, oui, surtout si vous effectuez régulièrement des opérations sur le compte. Il vaut la peine de vérifier si la formule est moins chère qu’un paiement à l’opération.
Comment savoir combien de frais j’ai payés au cours de l’année écoulée ?
Chaque année, au cours du mois de février, la banque est tenue de vous envoyer un document appelé « carte d’identité bancaire » (rapport annuel). Ce document récapitule de manière simple et claire tous les frais et Intérêts que vous avez payés au cours de l’année écoulée. C’est votre meilleure arme de négociation.
Est-il toujours préférable d’investir par l’intermédiaire d’une société d’investissement ?
Pas nécessairement. Les banques renoncent parfois aux frais de garde et accordent des réductions importantes sur les frais d’achat et de vente. En outre, le confort de la banque vaut parfois le coût supplémentaire, mais il est important de comprendre à l’avance combien vous payez et si l’écart le justifie.
Pour conclure,
Les frais bancaires ne sont peut-être pas votre dépense la plus importante, mais ils font partie des dépenses qu’il est le plus facile de réduire.
Ne supposez pas que les conditions obtenues dans le passé sont celles qui vous reviennent aujourd’hui. Une vérification annuelle et l’ajustement de la formule garantiront que le fruit de votre travail reste dans votre poche, et non sur le compte courant de la banque.