Har HaKesef : comment retrouver l’argent que vous avez oublié ?
Des fonds et des épargnes anciens peuvent être oubliés après un changement d’emploi, de banque ou d’adresse, alors qu’ils sont parfois toujours enregistrés à votre nom et attendent d’être retrouvés. Cette page explique comment utiliser le service public gratuit « Har HaKesef », quels actifs il permet de retrouver et quels points vérifier avant de retirer, de regrouper ou de transférer les fonds découverts.
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Beaucoup de personnes sont surprises de découvrir qu’elles possèdent de l’argent dont elles ne se souvenaient même plus : un fonds Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) d’un ancien emploi, une Kupat Gemel (קופת גמל) ouverte il y a des années, une assurance comportant un volet d’épargne ou même un ancien compte bancaire qui conserve un solde créditeur. C’est précisément pour cela que le service Har HaKesef (הר הכסף) du ministère des Finances a été créé : cet outil numérique simple permet de vérifier si des fonds, des épargnes ou des comptes dormants sont enregistrés à votre nom. La recherche est simple, entièrement gratuite et ne prend que quelques minutes.
L’un des principaux obstacles à la constitution d’un patrimoine est la « fuite des actifs » : de l’argent laissé derrière soi chaque fois que l’on change d’employeur, de banque ou d’adresse. Cette page explique comment la plateforme Har HaKesef sert de carte de repérage financier, quels actifs (y compris les anciens comptes bancaires et les fonds de personnes décédées) peuvent s’y trouver et comment agir correctement une fois un compte dormant découvert, sans commettre de coûteuses erreurs fiscales.
Qu’est-ce que Har HaKesef ?
Har HaKesef est un service public sécurisé et gratuit du ministère des Finances, destiné à aider le public à retrouver des fonds et des comptes financiers enregistrés à son nom et qui n’ont pas connu d’activité au cours des dernières années.
L’objectif principal de la plateforme est de regrouper pour vous, sous un même toit, la liste des organismes qui détiennent votre argent :
- Les anciennes caisses de prévoyance et les fonds Keren Hishtalmut
- Les polices d’épargne et les assurances Bituach MenahalimProduit d’épargne fondé sur un contrat individuel entre l’épargnant et la compagnie d’assurance, comprenant une composante d’épargne et une couverture d’assurance. (ביטוחי מנהלים)
- Les comptes bancaires et dépôts inactifs
- Les polices d’assurance décès
Quels fonds se cachent dans les comptes dormants ?
Au fil des ans, le parcours de vie habituel en Israël comprend des changements d’emploi, des changements d’employeur, des changements d’agent d’assurance et l’ouverture de comptes bancaires temporaires. À chacun de ces carrefours, il est très facile de laisser derrière soi des « traces financières » enfouies :
- Épargne retraiteTerme général désignant les produits d’épargne à long terme — fonds de pension, assurance des cadres ou caisse de prévoyance — destinés à la retraite. et épargne à moyen terme : les employeurs ouvrent pour leurs salariés des fonds Keren Hishtalmut ou des Kupot Gemel. Lorsque l’on quitte son emploi, les courriers papier de l’organisme gestionnaire cessent d’arriver (ou sont envoyés à l’ancienne adresse) et l’épargne est oubliée.
- Assurances : des assurances Bituach Menahalim et des polices d’assurance décès dont vous n’avez pas connaissance.
- Comptes bancaires de périodes de transition : des comptes ouverts pendant le service militaire, les études universitaires ou pour recevoir le salaire d’un emploi temporaire. Il reste souvent quelques centaines ou quelques milliers de shekels sur ces comptes, ainsi que de petits dépôts qui n’ont pas été clôturés.
- Fonds de proches décédés : c’est l’un des services les plus importants du site. Les héritiers légaux peuvent effectuer une recherche pour vérifier quels actifs financiers le défunt a laissés lorsqu’il n’existe pas de documentation organisée sur les comptes et les polices qu’il gérait de son vivant.
Comment utiliser Har HaKesef ?
La recherche sur le site est simple et sécurisée. Pour commencer, vous devez vous munir de votre carte d’identité (y compris sa date de délivrance) et suivre les étapes d’identification.
Notez que la page d’accueil du site propose 2 options :
- Recherche d’épargnes retraite et de polices (gérée par le ministère des Finances)
- Recherche de comptes bancaires (gérée par la Banque d’Israël)
Les étapes du processus :
- Étape 1 : connexion et identification sécurisée.
- Étape 2 : génération du rapport des organismes financiers.
- Étape 3 : prise de contact directe avec les organismes figurant dans la liste.
Après avoir reçu le rapport des résultats, vous devez contacter directement les organismes financiers qui y figurent et vérifier avec eux :
Que faut-il vérifier ?
- Quels produits figurent dans votre portefeuille ?
- Quel est le solde actuel exact ?
- Le compte est-il toujours actif et produit-il un rendementProfit (ou perte) d’un investissement sur une période donnée, généralement exprimé en pourcentage du montant initial investi. ?
Il est recommandé de faire de cette vérification une habitude régulière et de la réaliser tous les deux ou trois ans, ou immédiatement après avoir quitté un employeur.
Même si vous avez déjà vérifié, cela vaut la peine de recommencer tous les quelques ans.
Guide : comment retrouver des fonds et d’anciens comptes sur Har HaKesef ?
Que faire si vous avez trouvé de l’argent ?
Le premier réflexe de la plupart des personnes qui découvrent un ancien compte est de transférer immédiatement l’argent vers leur compte courant. Cela peut être une erreur financière coûteuse. Avant de prendre une décision, suivez l’ordre des actions ci-dessous :
- Contactez l’organisme gestionnaire : contactez le service client de la société qui figurait dans le rapport, identifiez-vous et demandez un « relevé de solde à jour » détaillant le montant, le parcours d’investissement et le niveau des frais de gestion.
- Vérifiez le statut fiscal : les produits tels que les anciens fonds Keren Hishtalmut, qui ont accumulé une ancienneté de 6 ans ou plus, bénéficient d’une exonération totale de l’impôt réel sur les plus-values (en 2026 - 25%). Les retirer signifie perdre irréversiblement un puissant abri fiscal.
- Envisagez de regrouper les comptes : au lieu de retirer l’argent et de le dépenser, il est souvent préférable d’effectuer un « transfert » vers votre Kupat Gemel ou votre fonds de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès. actif. Cette opération centralise vos actifs et vous permet de négocier plus efficacement une réduction des frais de gestion.
Points importants à surveiller
En bref,
Har HaKesef est un moteur de recherche public fiable et gratuit qui cartographie pour vous l’emplacement de vos actifs financiers dormants ou de ceux de vos proches. Une simple recherche vous permettra de récupérer des épargnes oubliées et de vous remettre sur la voie de la croissance.
Questions fréquentes
Dois-je payer des sociétés privées qui proposent de retrouver pour moi de « l’argent perdu » ?
Non. De nombreuses sociétés et agences font de la publicité en ligne et proposent une « recherche complète de fonds » contre un paiement fixe ou un pourcentage de l’argent retrouvé. Rappelez-vous que le système du ministère des Finances est ouvert, simple et entièrement gratuit pour chaque citoyen. Il n’y a aucune raison de payer un organisme commercial pour une opération qui vous prend exactement trois minutes devant l’ordinateur.
Tout produit qui apparaît dans le rapport est-il forcément de « l’argent nouveau » dont je n’avais pas connaissance ?
Non. Le système vous présentera souvent des fonds de pension ou des Kupot Gemel que vous connaissez bien, simplement parce que la définition d’un compte « inactif » repose sur l’absence de nouveaux dépôts au cours des derniers mois. Ne vous faites pas d’idées avant d’avoir vérifié auprès de la société quel est exactement le produit retrouvé.
La banque peut-elle me facturer des frais pour toutes ces années si j’ai retrouvé un ancien compte bancaire ?
Cela dépend. Pour les comptes sans mouvement (comptes dormants), la banque est limitée par les règlements de la Banque d’Israël dans sa capacité à prélever des frais de gestion ordinaires après une certaine période. Toutefois, si le compte est resté à découvert ou si des ordres permanents y étaient actifs, des dettes ou des intérêts ont pu s’y accumuler. Vous devez contacter rapidement la banque pour vérifier le statut et clôturer officiellement le compte.
Peut-on voir combien d’argent il y a ?
Non. On voit généralement dans quel organisme financier un produit existe, puis il faut le contacter.
À quelle fréquence faut-il vérifier ?
Tous les quelques ans, ou après des changements importants comme un changement d’emploi.
Est-il possible de vérifier si l’on a droit aux fonds d’un proche décédé ?
Oui. Dans certains cas et conformément aux règles applicables, les héritiers légaux peuvent effectuer une recherche dédiée des actifs du défunt en déposant les documents appropriés sur le site.
En résumé,
Avant de vous précipiter vers des solutions d’investissement nouvelles et complexes pour augmenter votre patrimoine, la décision de consommateur la plus intelligente consiste à vérifier qu’aucun shekel qui vous appartient n’est resté derrière vous. Har HaKesef est un excellent point de départ pour un nettoyage financier annuel : une courte vérification tous les quelques ans garantira que vos actifs sont regroupés, gérés et utilisés uniquement dans votre intérêtLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur..