Vous êtes mariés ? N’oubliez pas de mettre à jour votre pension et vos assurances

Un fonds de pension n’est pas seulement une épargne destinée à la retraiteVersement mensuel effectué à une personne après son départ à la retraite afin de maintenir son niveau de vie.. Il comprend généralement aussi une assurance de survivants, conçue pour verser une rente mensuelle aux membres de la famille en cas de décès.

Dans un fonds de pension, le conjoint et les enfants peuvent avoir droit à une pension de survivantsPension mensuelle versée aux membres de la famille d’un épargnant décédé. conformément au règlement du fonds. Après le mariage, il est donc conseillé de vous connecter à votre espace personnel et de vérifier que votre situation familiale et vos coordonnées sont à jour.

Un fonds de pension n’est pas seulement une caisse d’épargne somnolente jusqu’à l’âge de 67 ans. Il comprend deux composantes d’assurance essentielles : une assurance incapacité de travail et une assurance de survivants (qui verse une rente mensuelle aux membres de la famille en cas de décès de l’assuré).

Lorsque vous étiez célibataire, sans conjoint ni enfants, vous avez probablement pris une décision judicieuse et économique : vous avez demandé à votre fonds de pension de renoncer à l’assurance de survivants. Comme vous n’aviez personne à charge, cette renonciation vous a permis d’économiser le coût de la prime d’assurancePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance. et d’affecter davantage d’argent directement à la composante d’épargne vieillesse.

Mais voici le piège : cette renonciation expire automatiquement ou doit être renouvelée et, dès que vous vous êtes mariés, les règles du jeu ont complètement changé.

De nombreux investisseurs et épargnants pensent que tout est réglé dès lors qu’ils ont inscrit leur conjoint sur un formulaire. Pour éviter de graves problèmes juridiques et financiers à l’avenir, il est indispensable de comprendre la différence profonde entre ces deux notions :

Dans un fonds de pension complet (survivants), le règlement prévaut sur tout ce que vous avez écrit. Même si vous aviez inscrit vos parents sur l’ancien formulaire, dès lors que vous avez un conjoint officiel, la rente mensuelle lui sera versée conformément à la loi.

Dans les assurances-vie, les contrats Bituach Menahalim (ביטוח מנהלים)Produit d’épargne fondé sur un contrat individuel entre l’épargnant et la compagnie d’assurance, comprenant une composante d’épargne et une couverture d’assurance., les caisses de prévoyance et les fonds Keren Hishtalmut (קרן השתלמות)Produit d’épargne à moyen terme (6 ans) bénéficiant d’une exonération fiscale sur les gains, dans la limite du plafond de cotisation. (bénéficiaires), il n’existe pas de règlement familial. La personne dont le nom figure sur le formulaire numérique de l’espace personnel est celle qui recevra le chèque forfaitaire. Si vous n’avez pas mis à jour vos bénéficiaires depuis l’âge de 21 ans, l’argent risque de revenir à vos parents, à vos frères et sœurs ou, dans le pire des cas, à d’anciens conjoints.

Avant le mariage, il est probable qu’une police d’assuranceContrat juridique qui détaille les conditions de l’assurance, les garanties et les exclusions.-vie (risque décèsGarantit le versement d’une somme d’argent aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré.) ne figurait pas en tête de vos préoccupations, car personne ne dépendait de votre salaire pour vivre. La situation financière change maintenant :

• Vous êtes engagés ensemble par un contrat de location ou vous envisagez de contracter un prêt hypothécairePrêt à long terme destiné à l’achat d’un bien immobilier, le bien servant de garantie à la banque. commun.
• Le niveau de vie du foyer repose simultanément sur deux salaires.
• Dans un avenir proche, des enfants viendront agrandir la famille.

Il est donc conseillé de vérifier deux points :

Qui est inscrit comme bénéficiaire ?

Et le montant de l’assurance est-il réellement adapté à votre vie actuelle ?

Dans une assurance-vie, les bénéficiaires inscrits peuvent être très importants. Lorsque vous souhaitez les modifier, il est donc préférable d’effectuer la mise à jour directement auprès de l’organisme qui gère la police, plutôt que de supposer que la situation « s’arrangera » plus tard.

Les jeunes couples ont tendance à assurer uniquement le conjoint qui gagne le salaire le plus élevé. C’est une grave erreur. Même si l’un des conjoints gagne moins (ou décide plus tard de rester au foyer pour s’occuper des enfants), sa disparition aurait d’énormes conséquences financières. Les services qu’il fournit au foyer (gestion de la maison, garde des enfants, logistique) ont une valeur réelle. S’il n’est plus là, le conjoint restant devra les payer de sa poche et réduire son temps de travail.

La vérification doit donc être faite dans les deux sens :

Même si vous avez pris les devants et rédigé un testament juridique avec un avocat, ne supposez pas qu’il remplace automatiquement la nécessité de mettre à jour les bénéficiaires et les survivants dans chaque produit financier.

Les relations entre testament, bénéficiaires et survivants sont complexes et peuvent varier selon les types de produits (par exemple, l’article 147 de la loi sur les successions prévoit que les sommes versées au titre d’assurances et les sommes détenues dans des caisses de prévoyance ne font pas partie de la succession, sauf disposition contraire).

La solution la plus sûre et la plus simple consiste donc à éviter les contradictions : si vous avez décidé qui doit recevoir l’argent, mettez à jour les produits eux-mêmes dans l’espace personnel et, si nécessaire, adaptez également le testament.

Les compagnies et les agences d’assurance profitent du mariage pour vous vendre des forfaits d’assurance coûteux sous couvert de « responsabilité familiale ». Ne vous laissez pas tenter par de nouvelles polices avant d’avoir dressé l’inventaire de votre situation actuelle.

Avant d’ajouter un nouveau prélèvement mensuel, vérifiez ce dont vous disposez déjà :

• Un fonds de pension avec une couverture de survivants.
• Une assurance-vie existante.
• Une assurance par l’intermédiaire de votre employeur.
• Une assurance-vie liée au prêt hypothécaire, le cas échéant.
• D’anciennes polices dont vous avez peut-être déjà oublié l’existence.

Première étape pour économiser : connectez-vous ensemble au site gouvernemental « Har HaBituach » afin de voir au même endroit les polices d’assurance enregistrées à vos noms et de vérifier s’il existe des assurances en double ou inutiles.

1. Kol Zchut — Assurance de survivants dans le cadre de l’assurance de pension — explication claire de la personne considérée comme survivant dans un fonds de pension, de la différence avec le Bituach Menahalim (ביטוח מנהלים) et de ce qui se passe en cas de changement de situation familiale.
2. Kol Zchut — Renonciation à l’assurance de survivants dans le cadre de l’assurance de pension — informations particulièrement importantes pour les personnes qui ont renoncé à la couverture lorsqu’elles étaient célibataires puis se sont mariées, notamment sur l’importance d’agir rapidement.
3. Autorité du marché des capitaux — Har HaBituach — service gouvernemental qui répertorie les produits d’assurance enregistrés à votre nom et aide à examiner votre portefeuille et les doublons d’assurance.
4. Ministère des Finances — Tout ce qu’il faut savoir sur le décès et la pension pour vivre sereinement — informations gouvernementales sur les survivants, les bénéficiaires et les fonds des produits de pension.