L’agent vous propose de transférer votre pension ? Demandez d’abord qui y gagne
Vous avez reçu un appel d’un agent d’assurance : « Vos frais de gestion sont trop élevés. » « J’ai un meilleur fonds de pension. » « Vous devriez transférer votre pension maintenant. » « La nouvelle entreprise a obtenu d’excellents rendements. »
- Temps de lecture
- 8 minutes
- Complexité
- Élémentaire
Il a peut-être raison.
Il est parfois réellement judicieux de transférer un fonds de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès. ou un autre produit de retraiteVersement mensuel effectué à une personne après son départ à la retraite afin de maintenir son niveau de vie.. Vous pouvez réduire les frais de gestion, passer à un profil d’investissement plus adapté, améliorer le service ou regrouper vos épargnes.
Mais avant de transférer votre pension, vous devez vous arrêter.
Car la pension n’est pas un petit produit financier parmi d’autres. Il s’agit généralement du plus important capital que la plupart des gens accumuleront au cours de leur vie. C’est précisément pour cela qu’elle intéresse aussi beaucoup les organismes gestionnaires et les agents qui distribuent leurs produits.
Pourquoi la pension est-elle si intéressante ?
Parce qu’elle représente beaucoup d’argent, sur de nombreuses années.
Même si vous êtes jeune et que votre épargne accumulée n’est pas encore importante, de nouvelles sommes arrivent chaque mois de la part de votre employeur et de votre salaire. Au fil des ans, cela peut atteindre des centaines de milliers de shekels, voire davantage.
Pour l’organisme qui gère la pension, un tel client peut représenter beaucoup d’argent en frais de gestion sur le long terme.
Pour un agent rémunéré lorsqu’il transfère des clients, le transfert de nombreux épargnants peut également devenir une activité importante.
C’est précisément le point essentiel :
La recommandation de transférer une pension peut être professionnelle et pertinente, mais elle peut aussi être influencée par des incitations financières.
Un agent peut vous aider, mais il n’est pas toujours neutre
Il existe d’excellents agents de pension qui accomplissent un travail important : ils expliquent, vérifient, comparent, s’occupent des formulaires et aident les épargnants à prendre de meilleures décisions.
Mais il est important de comprendre qu’un agent de pension n’est pas toujours un conseiller totalement objectif. Il entretient souvent des relations commerciales avec des organismes de retraite et peut recevoir une rémunération de leur part.
Cela ne signifie pas que sa recommandation est mauvaise.
Cela signifie qu’il ne faut pas l’accepter les yeux fermés.
Un transfert de pension n’est pas une opération technique
On présente parfois le transfert d’une pension comme s’il suffisait d’appuyer sur un bouton : vous signez, vous changez de fonds, et c’est tout.
Mais en réalité, un tel transfert peut avoir une incidence sur plusieurs éléments importants :
- Les frais de gestion que vous payez.
- Le profil d’investissement et le niveau de risque.
- La couverture d’assurance en cas d’invalidité et pour les survivants.
- La période de carencePériode suivant le début de l’assurance durant laquelle l’assuré paie déjà des primes, mais n’a pas encore droit à une indemnisation. — Tkufat Achshara (תקופת אכשרה).
- Le service et la disponibilité.
- Les droits déjà acquis.
- Et votre capacité à comparer correctement la situation actuelle avec la nouvelle.
Le problème est que l’on ne voit pas toujours tout cela lors d’un bref entretien téléphonique.
Quand un transfert peut-il être pertinent ?
Un transfert de pension peut être une bonne décision si vos frais de gestion sont élevés, si votre profil ne vous convient pas, si le service est mauvais, si vous avez plusieurs caisses dispersées ou si vous avez reçu une offre meilleure et plus claire.
Mais un bon transfert doit être expliqué par des chiffres.
Il ne suffit pas d’entendre :
« Le nouveau fonds est meilleur. »
Vous devez comprendre :
- Combien vous payez aujourd’hui.
- Combien vous paierez après le transfert.
- Si l’avantage sur les frais de gestion est temporaire.
- Si le nouveau profil présente le même niveau de risque.
- Ce qu’il advient de votre couverture d’assuranceListe des événements et dommages pour lesquels l’assuré a droit à une indemnisation..
- Et s’il y a quelque chose que vous risquez de perdre en chemin.
Comparez avant de transférer
Avant de décider de transférer votre pension, il est conseillé de vérifier vous-même les données. Dans le tableau que nous avons créé pour vous, fondé sur les données de l’Autorité des marchés financiers, vous pouvez comparer les fonds de pension selon les rendements, les frais de gestion, le volume des actifs et les profils d’investissement, et vérifier si l’offre que vous avez reçue est réellement meilleure que les autres possibilités.
N’oubliez pas : les données passées sont un outil de comparaison, mais elles ne garantissent pas les rendements futurs. De plus, le tableau ne remplace pas l’examen de la couverture d’assurance, de la période de carence et de vos droits personnels.
Les questions à poser avant de transférer une pension
Avant de signer, posez les questions suivantes à l’agent :
Avant de signer
- Recevez-vous une rémunération de l’organisme auquel vous me recommandez de transférer ma pension ?
- Avez-vous des accords de distribution avec tous les organismes ou seulement avec certains d’entre eux ?
- Quels sont mes frais de gestion actuels et quels seront les nouveaux frais ?
- L’avantage sur les frais de gestion est-il permanent ou temporaire ?
- Le nouveau profil est-il similaire à mon profil actuel ?
- Quels ont été les rendements à long terme, et pas seulement l’année dernière ?
- Ma couverture d’assurance change-t-elle ?
- Une nouvelle période de carence s’applique-t-elle ?
- Y a-t-il un problème si j’ai un problème médical préexistant ?
- Ai-je reçu un document écrit justifiant la recommandation ?
- Quelles autres solutions avez-vous examinées et pourquoi sont-elles moins adaptées ?
Le choix vous appartient
Même si votre lieu de travail dispose d’un « agent de l’entreprise », votre pension vous appartient.
Vous avez le droit de poser des questions, de demander des explications, de comparer, de recevoir une offre d’un autre organisme, de choisir un autre agent ou de vous adresser directement à l’organisme de retraite.
Ne laissez personne transférer votre épargne retraiteTerme général désignant les produits d’épargne à long terme — fonds de pension, assurance des cadres ou caisse de prévoyance — destinés à la retraite. simplement parce que « c’est comme ça chez nous » ou parce que « tout le monde change en ce moment ».
En conclusion
L’épargne retraite est l’un de vos actifs les plus importants. C’est pourquoi, lorsqu’un agent vous recommande de la transférer vers une autre entreprise, vous devez examiner attentivement cette recommandation.
Le transfert peut être pertinent. Il peut vous faire économiser de l’argent et améliorer votre situation. Mais il peut aussi être surtout avantageux pour la personne qui reçoit une rémunération en contrepartie du transfert.
Avant de transférer votre pension, vérifiez les frais de gestion, le profil d’investissement, les rendements à long terme, la couverture d’assurance, la période de carence, les droits existants et le document justifiant la recommandation.
En termes simples :
Ne transférez pas votre pension simplement parce que quelqu’un vous a appelé avec une proposition. Transférez-la uniquement si vous comprenez ce que vous y gagnez, ce que vous risquez de perdre et qui d’autre bénéficie du transfert.
Sources et liens
- Contrôleur de l’État — aspects de la retraite par capitalisation et du marché de la distribution des produits de retraite — rapport portant notamment sur les conflits d’intérêts possibles dans le marché de la distribution des produits de retraite et sur le modèle de rémunération des agents d’assurance.
- Kol Zchut — obligations fiduciaires du conseiller et de l’agent de pension — explication de la différence entre un conseiller et un agent de pension, et du fait qu’un agent peut avoir un lien avec les produits qu’il commercialise.
- Kol Zchut — choisir un agent de pension — informations sur le droit du salarié de choisir son agent de pension, de choisir l’organisme de retraite ou d’agir sans agent externe.