Étudiants : comment terminer ses études sans finir endetté

Un budget familial ou personnel classique se concentre sur une vision mensuelle : combien d’argent est entré ce mois-ci par rapport à combien est sorti. Pour les étudiants, cette vision étroite ne suffit tout simplement pas et crée un angle mort financier. Le calendrier universitaire et étudiant évolue par vagues et de manière irrégulière :

• En septembre-octobre : vous devez payer les frais de scolarité ou des acomptes et parfois acheter un ordinateur ou du matériel coûteux.
• En janvier-février et en juin-juillet (période des examens) : le nombre de créneaux travaillés chute fortement et vous travaillez moins.
• Pendant les mois d’été : vous avez la possibilité de travailler à temps plein et d’augmenter sensiblement vos revenus.
• Entre-temps : des événements variables surviennent, comme le mariage d’un ami, un court voyage ou un déménagement.

La bonne stratégie consiste donc à gérer un budget par semestre et par année. Notez à l’avance tous les revenus attendus pour l’ensemble de l’année, ainsi que les dépenses importantes et fixes dont vous savez qu’elles arriveront. Si vos frais de scolarité annuels s’élèvent à 12,000 ₪, ne les considérez pas comme un « problème d’octobre ». Une bonne répartition consiste à prévoir 1,000 ₪ chaque mois pendant toute l’année pour ce poste.

Une bourse est probablement l’un des meilleurs investissements de votre temps.

Il existe des milliers de programmes de bourses attribués selon des critères variés : situation socio-économique, lieu de résidence, pays d’origine des parents, domaine d’études précis, excellence universitaire, recherche, bénévolat communautaire, service militaire ou national, et bien plus encore.

Ne vous contentez pas d’une seule recherche superficielle. Renseignez-vous en profondeur auprès de l’association des étudiants, sur le site de votre établissement, auprès de l’autorité locale (de nombreuses municipalités proposent des bourses à leurs habitants), dans les fondations philanthropiques et dans les programmes destinés à différents groupes. Certes, le processus demande de la bureaucratie : remplir des formulaires, rassembler des justificatifs et rédiger des lettres de candidature. Toutefois, si cinq heures consacrées à réunir les documents vous rapportent une bourse de 5,000 ₪, cela représente un salaire horaire de 1,000 ₪, ce qui est extrêmement rentable.

Un travail pendant les études doit correspondre à votre mode de vie et à votre emploi du temps universitaire.

Un emploi qui paie parfois un peu moins par heure mais permet de travailler davantage pendant les vacances et moins pendant les examens peut être préférable à un emploi qui n’offre aucune flexibilité.

En outre, à mesure que vous avancez dans vos années d’études, il est recommandé de regarder au-delà du salaire immédiat du mois prochain. Trouver un emploi étudiant réaliste dans votre domaine d’études (même si le salaire de départ est basique) vaut de l’or à long terme. Il vous apporte :

• Une expérience pratique essentielle sur le terrain (Hands-on).
• La création de relations professionnelles (Networking) avec des personnes du secteur.
• Une ligne importante et significative sur votre CV.
• Une transition en douceur et une entrée beaucoup plus facile et rapide sur le marché du travail le lendemain de l’obtention du diplôme.

Oui, les cafés et les repas pris à l’extérieur s’additionnent.

Mais pour la plupart des étudiants, les vraies grandes dépenses se trouvent ailleurs : le logement et les transports.

L’écart financier entre vivre seul dans un appartement loué et vivre en colocation, choisir un quartier branché et cher plutôt qu’une zone un peu plus éloignée, ou décider de posséder une voiture privée plutôt que d’utiliser les transports publics, peut atteindre plusieurs milliers de shekels par mois.

Avant de vous torturer pour l’achat d’un café au lait à 15 ₪, asseyez-vous pour prendre les vraies grandes décisions :

• Les résidences étudiantes de votre établissement offrent-elles une solution plus économique ?
• Est-il préférable de vivre avec des colocataires ?
• Est-il réaliste et/ou acceptable de vivre chez vos parents pendant un certain temps ?
• Combien coûte réellement une voiture, assuranceContrat par lequel une compagnie d’assurance s’engage à indemniser l’assuré en cas de dommage, en échange d’un paiement périodique., carburant, entretien et stationnement compris ?
• Un appartement bon marché et éloigné du campus reste-t-il avantageux après prise en compte du coût et du temps du trajet ?

Votre carte d’étudiant n’est pas seulement un laissez-passer pour la bibliothèque ; c’est aussi un outil de consommation qui donne accès à des réductions importantes dans les services publics et privés.

Transports publics

Dans les réseaux de transports publics en Israël, il existe un profil étudiant dédié qui offre des réductions importantes, ainsi que des formules semestrielles et annuelles particulièrement avantageuses pour ceux qui se rendent chaque jour sur le campus et en reviennent.

Un profil étudiant classique offre actuellement une réduction fixe de 33% sur les trajets. Assurez-vous que votre profil est à jour dans les applications de transport ou sur votre carte Rav-Kav, et ne continuez pas à payer le plein tarif par habitude ou par paresse.

Taxe municipale auprès de l’autorité locale

De nombreux étudiants pensent que le simple fait d’être étudiant leur donne droit à une exonération ou à une réduction automatique de la taxe municipale.

Il faut être précis : une telle réduction automatique n’existe pas. Le droit à une réduction de la taxe municipale repose sur un examen strict des revenus et sur les règles propres à chaque autorité locale.

Si vous vivez en colocation, il est recommandé de vérifier auprès du service de recouvrement de la municipalité comment il traite et calcule la part de chaque colocataire dans le logement afin d’accorder la réduction en fonction de ses revenus.

Comptes bancaires et frais

Vérifiez activement si votre banque propose un « forfait étudiant » exonéré des frais courants de tenue de compte, quels frais vous payez réellement pour les opérations et quels avantages restent effectivement sur le compte à la fin de la période promotionnelle. Ne partez pas du principe qu’un compte intitulé « compte étudiant » est l’option la moins chère ou la plus adaptée pour vous sur le marché.

La réalité est parfois complexe, le soutien financier fait défaut et il n’y a pas d’autre choix que de recourir à un prêt pour traverser les études. Il faut cependant distinguer clairement un prêt ciblé destiné à combler un manque temporaire et défini de trésorerie d’un prêt destiné à financer un déficit permanent dans votre gestion quotidienne.

Si vous avez un déficit mensuel permanent de 2,000 ₪ pour couvrir vos dépenses, prendre un prêt de 20,000 ₪ ne résout aucun problème structurel : cela vous achète simplement du temps, repousse l’échéance de quelques mois et ajoute un remboursement mensuel plus des intérêtsLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. à une dette existante.

Avant de signer numériquement un prêt, répondez aux questions suivantes :

1. À quoi exactement cet argent est-il destiné ?
2. Quel est le montant minimal précis dont nous avons besoin ?
3. Quel est le taux d’intérêt réel et le coût total du prêt (remboursement total) ?
4. Quand exactement commencerons-nous à rembourser l’argent (y a-t-il une période de grâce pendant les études) ?
5. Quelle sera précisément votre source de remboursement ?

Le piège de l’échelonnement des paiements

L’échelonnement par carte peut être un outil utile lorsqu’il s’agit d’une dépense importante, exceptionnelle et ponctuelle (comme une réparation urgente ou l’achat d’un ordinateur pour les études). Le désastre financier commence lorsque les étudiants commencent à échelonner la « vie courante » elle-même : les courses en 3 paiements, les vêtements en 4 paiements et une sortie au pub en plusieurs paiements.

Dans cette situation, avant même que le nouveau mois civil ait commencé, une grande partie de vos revenus futurs déjà limités est « réservée » et affectée au paiement de dettes et de factures des mois précédents.

Les cotisations d’assurance nationale sont l’une des dépenses financières que les étudiants oublient le plus souvent, ce qui entraîne fréquemment la création de dettes cumulées assorties de pénalités et d’indexations envers l’État.

Un étudiant d’un établissement d’enseignement supérieur qui ne travaille pas du tout est légalement tenu (en 2026) de payer une cotisation mensuelle minimale fixe de 171 ₪ par mois pour l’assurance nationale et l’assurance maladie. Pour plus de détails sur le montant des cotisations et leur paiement sur le site de l’assurance nationale.

Lorsque vous travaillez comme salarié, les cotisations sont traitées par l’intermédiaire de la fiche de paie. Une partie est prélevée sur votre salaire et l’employeur paie également sa part ; vous n’avez pas besoin de payer séparément la cotisation minimale d’un étudiant sans emploi. Même un travail à temps partiel peut vous apporter non seulement un revenu, mais aussi vous éviter le paiement séparé à l’assurance nationale.

Il est très important de vérifier que votre statut est correctement mis à jour dans les systèmes de l’assurance nationale, notamment lors des périodes de transition où vous commencez un nouvel emploi ou cessez de travailler à l’approche des examens. L’erreur critique n’est pas le montant mensuel lui-même, mais l’ignorance totale du sujet pendant une année entière, qui se termine par la découverte d’une lettre de dette pesante dans la boîte aux lettres.

De nombreux étudiants sur le marché du travail changent souvent d’emplois temporaires, d’employeurs ou travaillent simultanément dans deux petits emplois afin de jongler avec les cours. Ne partez pas du principe que le calcul de l’employeur ou du logiciel de paie est toujours exact simplement parce que la fiche de paie ressemble pour vous à un document chinois compliqué.

Consacrez 5 minutes chaque mois à vérifier votre fiche de paie :

• Vérifiez que toutes les heures et tous les services que vous avez réellement effectués ont été enregistrés intégralement.
• Vérifiez que vos frais de déplacement ont été payés conformément à la loi, ainsi que les heures supplémentaires ou l’indemnité de congés (si vous y avez droit).
• Vérifiez que les versements légaux pour la pensionVersement mensuel effectué à une personne après son départ à la retraite afin de maintenir son niveau de vie. et les Pitzuyim (פיצויים) sont effectués pour vous selon vos droits. Si vous avez commencé votre emploi avec une caisse de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès. active provenant d’un emploi précédent, cela a une grande importance pour maintenir la continuité de vos droits à pension et avancer la date de début des versements.
• Coordination fiscale : si vous travaillez simultanément dans deux emplois (par exemple, des travaux dirigés à l’université et des services dans un bar le week-end), vous devez effectuer une coordination fiscale sur le site de l’administration fiscale. Sans coordination fiscale, le deuxième employeur devra prélever sur votre salaire l’impôt maximal, qui peut atteindre plusieurs dizaines de pour cent.

Beaucoup vous diront que pendant les études, l’objectif est seulement de « survivre » et qu’il est impossible d’épargner. En réalité, même un petit prélèvement automatique de 100 ₪, 200 ₪ ou 300 ₪ par mois vers un programme d’épargne ou une Kupat Gemel LeHashkaa (קופת גמל להשקעה)Instrument d’épargne flexible permettant un retrait à tout moment ou le versement d’une pension exonérée d’impôt après l’âge de 60 ans. produit des merveilles. À cette étape de la vie, le montant exact est moins important ; ce qui compte, c’est de construire l’habitude psychologique d’une épargne régulière. Le temps a une puissance considérable (intérêts composésSituation dans laquelle les gains accumulés sur un investissement sont réinvestis et génèrent eux-mêmes des gains supplémentaires, entraînant une croissance accélérée de l’argent au fil du temps.) dans l’épargne à long terme.

Cependant, il ne faut pas épargner aveuglément et à n’importe quel prix. Si vous insistez pour déposer 200 ₪ par mois dans un programme d’épargne à faible rendementProfit (ou perte) d’un investissement sur une période donnée, généralement exprimé en pourcentage du montant initial investi. alors que vous êtes constamment à découvert ou détenez un prêt coûteux dont vous payez un intérêt mensuel élevé, vous n’épargnez pas : vous perdez de l’argent chaque mois.

L’ordre correct des opérations financières :

1. Rembourser les dettes coûteuses : supprimer le découvert bancaire, clôturer les prêts à court terme ou les dettes de carte de crédit.
2. Construire une réserve de sécurité : accumuler une petite somme liquide de côté (par exemple l’équivalent des dépenses d’un ou deux mois), destinée uniquement aux dépenses d’urgence imprévues (soins dentaires urgents, réparation d’un ordinateur, déménagement soudain).
3. Épargner et investir : seulement après avoir rempli les deux premiers points, commencer à consacrer l’argent disponible à l’épargne à long terme ou aux investissements sur le marché financier.

Si vous pouvez commencer tôt, c’est excellent. Le temps a une grande force dans l’épargne à long terme. Mais l’épargne doit vous aider à construire votre stabilité, et non vous obliger à prendre un crédit pour finir le mois.

Ce conseil ne vous aidera peut-être pas à traverser la période d’examens actuelle, mais il est essentiel pour le lendemain.

Les diplômés universitaires ayant terminé leurs études à partir de 2023 peuvent avoir droit à un avantage fiscal important (des points de crédit d’impôt sur le revenu) à partir de l’année fiscale suivant celle où leurs études se sont achevées :

• Pour un premier diplôme : un point de crédit (1) pendant une période pouvant aller jusqu’à 3 ans.
• Pour un deuxième diplôme : un demi-point (0.5) pendant une période pouvant aller jusqu’à deux ans.

Le droit à cet avantage et son étendue sont soumis aux règles de l’administration fiscale et à la durée normale des études.

Cet avantage représente des milliers de shekels nets par an qui resteront dans votre salaire. Souvenez-vous que l’avantage n’est pas automatiquement mis à jour sur votre fiche de paie ! Vous devez le demander et l’utiliser activement en remplissant le formulaire 101 auprès de votre employeur au début de l’année, ou en déposant directement une demande de coordination fiscale ou de remboursement d’impôt auprès d’un bureau de l’administration fiscale.

1. Assurance nationale — montant des cotisations d’assurance pour un étudiant — informations à jour sur le paiement applicable à l’étudiant sans emploi.
2. Autorité nationale des transports publics — informations pour les étudiants — informations sur le profil étudiant et les réductions dans les transports publics.
3. Kol Zchut — réduction de taxe municipale pour les personnes à faibles revenus — explications sur le droit potentiel, le test de revenus et le traitement des logements en colocation.
4. Administration fiscale — avantage fiscal pour les diplômés universitaires — informations sur les points de crédit et la manière d’utiliser l’avantage après l’obtention du diplôme.
5. Kol Zchut — obligation de pension professionnelle et maintien de la continuité des droits — informations utiles aux étudiants qui travaillent et changent d’emploi.