Comment fonctionne le marché de l’assurance : les acteurs en présence
Le marché de l’assurance réunit consommateurs, compagnies d’assurance, agents et régulateurs, chacun ayant un rôle, des intérêts et une influence sur la couverture et le prix qui vous seront proposés. Cette page présente les principaux acteurs, leur fonctionnement et les outils qui peuvent vous aider à comparer, à poser les bonnes questions et à prendre des décisions d’assurance plus éclairées.
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Pour choisir une assurance de manière éclairée, il est important de comprendre qui agit en coulisses et quels sont les intérêtsLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. de chacun.
Le marché de l’assurance ne se résume pas aux assurés et aux compagnies. Des agents, des conseillers et des organismes publics qui fixent les règles du jeu interviennent également. Comprendre la structure du marché vous aidera à gérer vos assurances plus consciemment et à savoir quand vos intérêts peuvent entrer en conflit avec ceux de l’autre partie.
- Nous, les consommateurs : pourquoi est-il parfois préférable de faire partie d’un « groupe » ?
- Les compagnies d’assurance : comment fonctionne leur modèle économique et que se passe-t-il lors d’un sinistre ?
- Les agents d’assurance : qui les rémunère et quelles questions faut-il leur poser ?
- Le régulateur : qui nous protège et quels outils sont à notre disposition pour comparer ?
Les consommateurs d’assurance — nous
Les consommateurs d’assurance sont chacun d’entre nous : des particuliers, des familles, mais aussi des entreprises et des organisations qui souscrivent des assurances pour leurs salariés.
La force du groupe : les assurances souscrites par l’intermédiaire du lieu de travail sont parfois nettement moins chères que les assurances individuelles. La raison est simple : plus le groupe est grand, plus son pouvoir de négociation augmente et plus le risque est réparti.
Les compagnies d’assurance
Une vingtaine de compagnies d’assurance opèrent sur le marché israélien, mais en pratique un petit nombre de grands groupes assure la majorité du public. Ce sont des organismes commerciaux dont l’objectif est de réaliser des bénéfices.
Les agents d’assurance
Les agents d’assurance servent d’intermédiaires entre l’assuré et les compagnies d’assurance. Ils aident à choisir les polices, à comparer les produits et parfois aussi à gérer les sinistres.
Dans la plupart des cas, vous ne payez pas directement l’agent. Sa rémunération provient de la compagnie d’assurance sous forme de commission sur la vente.
- Plus la prime que vous payez est élevée, plus la commission de l’agent peut augmenter.
- Cela ne signifie pas que l’agent est contre vous ! Il existe des agents professionnels et fiables qui fournissent un service essentiel. L’objectif est simplement de connaître la structure des incitations et de poser des questions avant de prendre une décision.
Le régulateur — le superviseur de l’assurance
Le régulateur chargé de faire respecter les règles du jeu est l’Autorité des marchés financiers, de l’assurance et de l’épargne. Son rôle est de protéger les consommateurs face aux organismes puissants du marché.
Ses missions comprennent notamment :
- déterminer quelles polices les compagnies d’assurance sont autorisées à vendre ;
- superviser le comportement des compagnies et des agents d’assurance ;
- fixer les règles relatives aux commissions et à la tarification ;
- publier des directives destinées à protéger les consommateurs ;
- mener des réformes visant à améliorer la situation des assurés.
Ces dernières années, des mesures ont par exemple été prises pour réduire la double assuranceSituation dans laquelle plusieurs polices couvrent le même risque, entraînant le paiement de primes inutiles. dans le domaine de l’assurance santé et améliorer la transparence pour les consommateurs.
Le régulateur a créé des outils numériques simples pour vous permettre de prendre vos propres décisions :
Des outils conçus pour vous aider
- Har HaBituach : un site qui vous permet de voir au même endroit toutes les polices enregistrées à votre nom. Il est vivement recommandé de le consulter une fois par an.
- Calculateurs de comparaison : des outils pour comparer les prix des assurances automobile, habitation et santé entre les différentes compagnies.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux travailler avec un agent d’assurance ou acheter l’assurance directement auprès de la compagnie ?
Cela dépend. L’achat direct peut parfois être moins cher, mais un bon agent peut défendre vos intérêts auprès de la compagnie d’assurance au moment décisif du dépôt d’une demande d’indemnisation.
Que se passe-t-il si la compagnie d’assurance refuse de payer une demande d’indemnisation ?
Vous pouvez vous adresser au service des réclamations du public de la compagnie, à l’Autorité des marchés financiers ou demander un conseil juridique. Comprendre à l’avance les conditions de la police évite la plupart de ces litiges.
Comment savoir si j’ai des assurances en double ?
Accédez à notre guide de Har HaBituach et suivez les explications pour voir quelles polices sont enregistrées à votre nom. Si deux polices couvrent le même domaine, par exemple deux assurances accidents personnels, il est possible que vous payiez deux fois sans nécessité.
En conclusion,
Le marché de l’assurance est une arène d’intérêts, mais lorsque vous comprenez son fonctionnement, il est plus facile de s’y orienter. Souvenez-vous-en : vous êtes les clients et le pouvoir de choisir et de comparer est entre vos mains.