Assurance maladie : comprendre le système de couverture en Israël
Le système d’assurance maladie en Israël comprend trois niveaux : le panier de santé public, les assurances complémentaires des Kupot Holim et les assurances privées, chacun avec ses propres couvertures, limites et coûts. Cette page explique comment ces niveaux se complètent, quelles couvertures vérifier et comment éviter la double assurance afin de construire une protection médicale adaptée à vos besoins.
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La santé est l’un des sujets centraux de la vie, mais aussi l’un des domaines où les dépenses peuvent devenir très élevées lorsqu’une maladie grave survient ou qu’un traitement complexe est nécessaire.
Les trois niveaux de l’assurance maladie en Israël
Le système de santé israélien est construit comme un « gâteau à étages ». Nous sommes tous couverts par le niveau de base de l’État, la plupart d’entre nous ajoutons le niveau de la Kupat Holim (קופת חולים), et certains choisissent d’ajouter un niveau privé. Dans ce chapitre, nous clarifions ces niveaux, voyons comment la nouvelle réforme affecte votre budget et comment construire un portefeuille de santé qui évite de gaspiller de l’argent.
1. Assurance maladie publique – la base du système
L’assurance maladie publique est accordée automatiquement à chaque résident d’Israël, indépendamment de son âge, de son état de santé ou de sa situation financière.
Elle comprend un large éventail de services médicaux, notamment :
- L’hospitalisation dans des établissements publics
- Les traitements ambulatoires (traitements ne nécessitant pas d’hospitalisation)
- Les médicaments inclus dans le panier de santé
- Les services de laboratoire et les examens médicaux
Le panier de santé est mis à jour périodiquement par l’État en fonction des progrès médicaux et du budget public.
2. Assurances complémentaires des Kupot Holim (קופות החולים, Shaban שב״ן)
Les Kupot Holim proposent des assurances complémentaires, également appelées services de santé supplémentaires ou Shaban (שב״ן).
Ces assurances complètent le panier de santé et fournissent des services supplémentaires, par exemple :
- Des opérations privées en Israël et à l’étranger
- Des médicaments qui ne sont pas inclus dans le panier de santé
- Des soins dentaires
- Un second avis médical
- La médecine complémentaire
- Divers dispositifs médicaux
La primePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance. de l’assurance complémentaire dépend principalement de l’âge de l’assuré, du type de programme et des couvertures incluses.
La plupart de la population israélienne détient une telle assurance complémentaire.
3. Assurance maladie privée
L’assurance maladie privée est proposée par les compagnies d’assurance et constitue un niveau supplémentaire au-dessus de l’assurance publique et des assurances complémentaires.
L’assurance privée comprend trois types de couvertures :
- Assurance additionnelle – elle n’existe ni dans le panier de base ni dans le Shaban (שב״ן)
- Assurance de substitution – elle remplace une couverture existant dans le panier ou le Shaban (dès le premier shekel)
- Assurance complémentaire (complément du Shaban) – elle complète les couvertures des niveaux inférieurs. La compagnie d’assurance privée déduit de son paiement les sommes versées par la Kupat Holim pour le même événement
L’assurance privée couvre notamment :
- Les transplantations et les traitements spécialisés à l’étranger
- Les médicaments qui ne sont pas inclus dans le panier de santé
- Les opérations et les traitements de substitution à une opération à l’étranger
L’étendue de la couverture et le prix varient selon les compagnies d’assurance et les différentes polices.
La réforme des assurances maladie
Pendant de nombreuses années, une grande partie de la population israélienne détenait simultanément deux assurances maladie : une assurance complémentaire auprès de la Kupat Holim et une assurance privée auprès d’une compagnie d’assurance, même si certaines couvertures se chevauchaient.
En 2023, une réforme destinée à réduire ce phénomène est entrée en vigueur :
La réforme a transféré certains assurés d’une assurance de type « premier shekel » vers une assurance de type complément du Shaban (שב״ן).
La différence centrale entre les deux régimes :
- Complément du Shaban (שב״ן) : l’assurance privée intervient seulement après que vous avez épuisé vos droits auprès de la Kupat Holim. Ce régime est moins coûteux et évite la double assuranceSituation dans laquelle plusieurs polices couvrent le même risque, entraînant le paiement de primes inutiles..
- Premier shekel : l’assurance privée paie tout dès le premier moment, indépendamment de la Kupat Holim. Ce régime est plus coûteux et offre une indépendance complète, mais ne comprend pas de franchiseMontant initial que l’assuré paie de sa poche lors d’une réclamation..
Dans le cadre de la réforme, l’État a également cherché à réduire le nombre de chirurgiens travaillant uniquement avec les compagnies d’assurance, afin qu’ils travaillent aussi avec les Kupot Holim.
Différences entre les couvertures médicales
Certains domaines présentent des différences importantes entre les trois niveaux d’assurance.
Comparaison des trois niveaux d’assurance
| Domaine de couverture | Système public (panier de santé) | Assurance complémentaire (Kupat Holim) | Assurance maladie privée (compagnies d’assurance) |
|---|---|---|---|
| Médicaments | Seulement ceux du panier public | Réductions sur certains médicaments hors panier | Couverture étendue des médicaments coûteux et adaptation personnalisée |
| Transplantations et traitements à l’étranger | Financement limité, soumis à des commissions strictes | Extension limitée du financement et remboursement des frais | Couverture étendue auprès de chirurgiens et de centres internationaux, avec accompagnement et transport aérien |
| Opérations en Israël | Dans un hôpital public | Choix parmi une liste de chirurgiens conventionnés (avec franchise) | Large choix de chirurgien et d’hôpital privé (sans dépendre d’un conventionnement) |
| Opérations à l’étranger | Seulement dans de rares cas lorsqu’il n’existe pas d’alternative en Israël | Subvention partielle de certaines opérations à l’étranger | Couverture étendue des opérations à l’étranger |
Assurance contre les maladies graves
Les compagnies d’assurance proposent également une assurance contre les maladies graves.
Cette assurance verse une indemnité financière forfaitaire (une somme en espèces) au moment où une maladie grave définie dans la police est diagnostiquée. L’objectif est de fournir un « coussin financier » à la famille pendant une période de baisse des revenus et d’augmentation des dépenses liées à la maladie.
Il s’agit d’une assurance relativement coûteuse ; il est donc important de vérifier soigneusement quelles maladies sont couvertes et dans quelles conditions l’indemnité est versée.
Services médicaux annexes
En plus des assurances maladie, les compagnies d’assurance privées proposent également des services médicaux annexes.
Il s’agit d’annexes à l’assurance maladie qui peuvent inclure, par exemple :
- Des examens MRI et CT rapides
- Des soins dentaires complets
- Des examens de dépistage précoce des maladies
- Les services d’un médecin accompagnateur
- Divers examens liés à la grossesse
- Des traitements utilisant des technologies avancées et des dispositifs médicaux
- Un accompagnement médical et des traitements pendant un événement médical important, comme une opération, une hospitalisation ou une maladie grave
- L’hospitalisation à domicile
Points importants avant de changer d’assurance
Si vous envisagez de changer de compagnie d’assurance, prêtez attention aux points suivants :
- Condition médicale préexistante : une dégradation de votre état de santé depuis l’assurance précédente peut entraîner des exclusions dans la nouvelle police.
- Tkufat Achshara (תקופת אכשרה) : assurez-vous de comprendre combien de temps s’écoulera entre l’achat et le moment où vous pourrez utiliser la couverture.
- Chitum Refui (חיתום רפואי) : le changement exige une nouvelle déclaration de santé qui déterminera vos conditions d’admission.
Comparateur des assurances maladie – ne souscrivez pas avant d’avoir comparé
Avant de souscrire une assurance maladie ou de changer de compagnie d’assurance, il est recommandé d’utiliser le comparateur des assurances maladie de l’Autorité des marchés financiers. Le comparateur permet de comparer les polices d’assurance maladie des différentes compagnies, d’examiner l’étendue des couvertures proposées et d’obtenir une image claire des coûts prévus. Une comparaison structurée peut vous aider à comprendre ce que vous obtenez pour votre argent et à éviter une décision fondée uniquement sur la recommandation d’un agent ou sur une publicité.
Questions fréquentes
Quelle est la différence centrale entre le Shaban (שב״ן) et l’assurance privée ?
Le Shaban (שב״ן) de la caisse est limité à la liste de médecins et aux accords de la caisse, tandis que l’assurance privée offre davantage de souplesse et une couverture plus large des médicaments et des transplantations.
En résumé,
Une bonne gestion du portefeuille de santé consiste à trouver l’équilibre entre la couverture de l’État et la tranquillité d’esprit apportée par l’assurance privée. Une fois que l’on comprend le « gâteau à étages », il devient beaucoup plus facile de prendre des décisions éclairées et d’éviter les doubles assurances inutiles.