Assurance vie : protéger financièrement sa famille dans les moments difficiles
L’assurance vie protège la stabilité financière de la famille en cas de décès d’un membre du foyer, au moyen d’un versement aux bénéficiaires. Cette page explique son fonctionnement, la différence entre assurance vie privée et assurance hypothécaire, l’évaluation du montant nécessaire et les vérifications à effectuer pour éviter une couverture insuffisante ou une double assurance.
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Votre famille pourra-t-elle continuer à vivre financièrement si vos revenus disparaissaient demain matin ? C’est la couverture qui veille sur ceux qui vous sont les plus chers.
L’Assurance-vie vise à protéger financièrement votre famille en cas de décès de l’assuré. Au-delà de la lourde perte émotionnelle, le décès de l’un des apporteurs de revenus peut entraîner l’effondrement financier du foyer. L’assurance permet de verser une somme importante aux survivants afin de les aider à faire face aux dépenses de vie courante, au prêt hypothécaire et à l’avenir des enfants.
Comment fonctionne l’assurance vie ?
L’assurance vie fonctionne selon un principe d’indemnisation. Si l’événement assuré survient (le décès), la compagnie d’assurance verse aux bénéficiaires une somme forfaitaire fixée à l’avance dans la police.
La somme ne dépend ni du dommage réel ni des dépenses de la famille. Elle est versée conformément à ce qui a été défini dans la police lors de la souscription.
Qui reçoit l’argent ?
Les bénéficiaires sont les personnes que vous désignez à l’avance pour recevoir les fonds de l’assurance. Il s’agit généralement du conjoint, des enfants ou des parents.
Assurance vie liée au prêt hypothécaire
La plupart d’entre nous souscrivent une assurance vie pour la première fois au moment de contracter un prêt hypothécaire, mais il y a ici une « astuce » importante à comprendre :
- Dans l’assurance hypothécaireCombinaison d’une assurance-vie et d’une assurance du bâtiment que la banque exige afin de garantir le remboursement du prêt hypothécaire., le bénéficiaire est la banque, pas votre famille.
- En cas de décès, la compagnie d’assurance règle la dette envers la banque. La famille conserve certes un logement sans dette, mais sans argent supplémentaire pour payer la nourriture, les activités ou les études.
De quelle assurance vie avez-vous réellement besoin ?
Il n’existe pas un seul montant « correct », mais posez-vous les questions suivantes :
Questions pour évaluer le montant de la couverture
- Quel âge ont les enfants ? (Les jeunes enfants ont besoin d’un soutien pendant davantage d’années.)
- Quel est le montant du revenu mensuel qui disparaîtrait ?
- Existe-t-il d’autres dettes en plus du prêt hypothécaire ?
- Quelles épargnes et quels investissements la famille possède-t-elle déjà ?
L’objectif : offrir à la famille un « atterrissage en douceur » qui lui permette de s’adapter à la nouvelle réalité sans pression financière immédiate.
Il est recommandé de consulter un professionnel objectif, tel qu’un planificateur financier, un conseiller en retraiteVersement mensuel effectué à une personne après son départ à la retraite afin de maintenir son niveau de vie. ou un agent de retraite, qui vous aidera à adapter l’assurance vie à vos besoins personnels et familiaux.
Qu’est-ce qui influence le prix de l’assurance ?
La compagnie d’assurance examine le risque statistique :
- Âge : plus on avance en âge, plus le prix augmente.
- Tabagisme : les fumeurs paient nettement plus (parfois 2 fois plus !).
- État de santé : des maladies existantes peuvent renchérir la police ou exclure certaines couvertures.
- Profession et loisirs : le parachutisme ou le travail en hauteur augmentent la Prime d’assurancePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance..
- Montant assuré et durée de l’assurance.
Erreurs fréquentes (et ce qu’il faut en retenir)
- Penser que cela n’arrive qu’aux autres : les jeunes parents renoncent souvent à l’assurance, alors que c’est la période où la famille est la plus vulnérable.
- Montant trop faible : une assurance de 100,000 ₪ paraît importante, mais elle suffira à une famille moyenne pendant moins d’une année.
- Manque de coordination : n’oubliez pas de vérifier aussi les couvertures existantes dans votre fonds de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès. (Kitzvat She'erim (קצבת שארים)Pension mensuelle versée aux membres de la famille d’un épargnant décédé.) afin d’éviter de payer une double assuranceSituation dans laquelle plusieurs polices couvrent le même risque, entraînant le paiement de primes inutiles. inutile.
- Ne pas mettre à jour les bénéficiaires : les changements de situation familiale peuvent faire parvenir l’argent à la mauvaise personne.
En conclusion,
L’assurance vie vise à protéger la famille contre un préjudice financier en cas de décès. Elle verse aux bénéficiaires une somme fixée à l’avance et aide ainsi la famille à faire face à la perte de revenus et aux dépenses courantes.
Questions fréquentes
Est-il utile de souscrire une assurance vie pour un conjoint qui ne travaille pas ?
Oui. Si le conjoint qui s’occupe des enfants et du foyer décède, la famille devra payer des sommes considérables pour une aide extérieure (garde d’enfants, ménage, etc.) afin de continuer à fonctionner.
L’assurance couvre-t-elle aussi un décès dû à une maladie ?
Oui. Une assurance vie standard (risque décès) couvre le décès quelle qu’en soit la cause (à l’exception d’exclusions précises, comme le suicide pendant la première année).
En conclusion,
L’assurance vie est finalement une pièce supplémentaire du « puzzle » financier de votre famille. Elle ne sert pas à prédire l’avenir, mais à garantir que de grands projets, comme les études des enfants ou le logement de la famille, puissent se réaliser dans toutes les circonstances. Une petite vérification des bénéficiaires et une coordination avec le fonds de pension vous permettront de régler ce point avec un minimum d’effort.