Assurance dépendance : une protection financière en cas de perte d’autonomie
L’assurance dépendance vise à fournir une aide financière lorsqu’une personne perd sa capacité à fonctionner de manière autonome et a besoin de soins prolongés à domicile ou en établissement. Cette page explique comment l’éligibilité est déterminée, ce que comprend l’assurance dépendance des caisses de maladie, pendant combien de temps l’allocation est versée et pourquoi il est important de compléter l’assurance par une planification et une épargne à long terme.
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L’assurance dépendance est l’une des assurances les plus importantes, en particulier avec l’âge. À mesure que l’on vieillit, le risque d’atteindre une situation dans laquelle une personne ne peut plus fonctionner de manière autonome augmente également.
Une personne sur quatre âgée de plus de 65 ans devrait devenir dépendante. Les coûts, qui vont de 8,000 ₪ pour des soins à domicile à 15,000 ₪ dans un établissement, peuvent épuiser l’épargne de toute une vie. Dans ce chapitre, nous apprendrons comment le système définit une personne dépendante, quelles sont les conditions de la Police d’assurance uniforme des caisses de maladie et pourquoi il est indispensable de constituer aussi une épargne personnelle complémentaire.
Quand une personne est-elle considérée comme dépendante ?
Le droit à l’allocation est déterminé par une évaluation fonctionnelle (ADL) qui examine la capacité à accomplir 6 activités quotidiennes :
Se lever et s’allonger, marcher et se déplacer, se laver, s’habiller, manger et boire et contrôler ses sphincters.
- Lorsqu’une personne n’est pas capable d’accomplir seule une partie importante de ces activités, elle peut être reconnue comme dépendante selon les conditions de la Police d’assurance.
- Épuisement mental : des situations comme la démence ou la maladie d’Alzheimer donnent droit à une allocation complète en raison du besoin de surveillance, même si les capacités physiques sont intactes.
L’assurance dépendance des caisses de maladie
La plupart des Israéliens sont assurés par une assurance dépendance collective auprès des caisses de maladie.
Il s’agit d’une Police d’assurance uniforme supervisée par l’État ; les conditions d’assurance sont donc similaires d’une caisse à l’autre. Les caisses et les compagnies d’assurance se font principalement concurrence sur le prix et la qualité du service.
- Adhésion précoce : il est recommandé d’adhérer jeune : la Prime d’assurancePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance. est moins élevée et les droits sont conservés même en changeant de caisse.
- Avantage pour les enfants : les enfants inscrits par l’intermédiaire de leurs parents sont exonérés de Prime d’assurance jusqu’à l’âge de 18 ans, tout en bénéficiant d’une Couverture d’assuranceListe des événements et dommages pour lesquels l’assuré a droit à une indemnisation. complète.
- Tkufat Achshara (תקופת אכשרה)Période suivant le début de l’assurance durant laquelle l’assuré paie déjà des primes, mais n’a pas encore droit à une indemnisation. : la Police d’assurance ne commence à payer que 60 jours après que l’assuré a été reconnu comme dépendant.
Combien la Police d’assurance verse-t-elle ?
Facteurs qui influencent le montant de l’allocation :
- Âge au moment de l’adhésion : plus vous avez adhéré jeune, plus le montant de l’allocation mensuelle à laquelle vous aurez droit sera élevé.
- Lieu des soins (domicile ou établissement) : la Police d’assurance distingue les soins à domicile du séjour dans un établissement de soins de longue durée, dont les coûts sont nettement plus élevés.
Exemple de montants d’allocation (pour les personnes ayant adhéré jusqu’à l’âge de 49 ans) :
Exemple de montants d’allocation
| Lieu de séjour | Type de paiement | Montant de l’allocation (estimation) |
|---|---|---|
| Soins à domicile | Indemnisation : somme forfaitaire versée directement à l’assuré | Environ 5,000 ₪ par mois |
| Établissement de soins | Remboursement : remboursement sur justificatifs du coût de l’établissement | Jusqu’à environ 10,000 ₪ par mois |
Pour les personnes ayant adhéré à un âge plus avancé, ces montants seront nettement inférieurs. Le détail complet par âge est disponible sur le site « Kol Zchut ».
À connaître absolument : la période d’attente
Le paiement de l’assurance ne commence pas le premier jour de la dépendance. Il existe une période d’attente de 60 jours. Cela signifie que les prestations d’assurance ne vous seront versées qu’à partir du troisième mois (après l’écoulement des 60 jours) suivant la date à laquelle vous avez été reconnu comme dépendant.
Durée des paiements
Avant décembre 2023, il était possible d’acheter des extensions qui prolongeaient la durée des paiements jusqu’à 15 ans et augmentaient même le montant de l’allocation (Couverture d’assurance étendue), mais ces extensions ne sont plus commercialisées aujourd’hui.
Après la période de paiement, si la personne a toujours besoin de soins de longue durée, les coûts des soins peuvent retomber sur l’assuré et sa famille.
L’assurance dépendance privée
Le marché de l’assurance dépendance a connu de grands bouleversements ces dernières années en raison de l’augmentation de l’espérance de vie :
- Fermeture des polices d’assurance privées : depuis 2019, les compagnies d’assurance ont cessé de commercialiser de nouvelles polices d’assurance dépendance privées.
- Conséquence : pour la majorité de la population, l’assurance de la caisse de maladie est la seule Couverture d’assurance disponible. Les personnes qui détiennent une ancienne Police d’assurance privée doivent absolument éviter de la résilier sans comprendre sa valeur.
Cette situation a accru la responsabilité personnelle de chacun de planifier à l’avance le financement des soins de longue durée à l’avenir.
Erreurs fréquentes (et ce qu’il faut en retenir)
- Dépendre exclusivement de l’assurance : l’assurance de la caisse n’est qu’une « première aide ». Il est indispensable de constituer une épargne personnelle en cas de dépendance prolongée au-delà de 5 ans.
- Adhérer à un âge avancé : le prix de la Prime d’assurance augmente fortement et l’allocation que vous recevrez sera nettement plus faible.
- Ne pas déclarer son état de santé : la compagnie d’assurance peut refuser une demande si vous n’avez pas signalé un état médical existant lors de l’adhésion.
En résumé
- Ce que c’est
- Une aide financière mensuelle destinée à alléger les coûts des soins d’une personne qui a perdu son autonomie.
- Ce que ce n’est pas
- Une solution pour toute la vie. La Couverture d’assurance actuellement disponible est limitée dans le temps (5 ans) et dans son montant.
- Principal avantage
- Elle évite l’effondrement financier immédiat de la famille au moment où l’assuré devient dépendant.
- Principal inconvénient
- L’allocation ne couvre généralement pas la totalité des coûts des soins et cesse précisément lorsque commence la phase la plus complexe et la plus coûteuse.
- À qui cela convient-il ?
- À toute personne, et en particulier aux enfants (qui en bénéficient gratuitement) et aux jeunes qui souhaitent fixer une allocation élevée.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il si je change de caisse de maladie ?
Les droits liés à l’assurance dépendance sont conservés et vous suivent dans la nouvelle caisse, sans nouvelle période d’attente ni déclaration de santé supplémentaire.
L’argent est-il versé directement à l’aide-soignant ?
Pour les soins à domicile, l’argent est versé directement sur le compte bancaire de l’assuré sous forme d’indemnisation, et celui-ci décide comment l’utiliser.
En conclusion,
L’assurance dépendance est une couche indispensable, mais insuffisante. Elle nous donne de l’air pendant les cinq premières années, mais la responsabilité d’une planification à long terme reste la nôtre. Associer l’assurance de la caisse de maladie à une épargne privée est le seul moyen de garantir à nous-mêmes et à nos proches de vieillir dans la dignité.
Compte tenu de l’augmentation de l’espérance de vie et des changements du marché de l’assurance dépendance, il est important d’associer à l’assurance une planification financière et une épargne personnelle pouvant aider à financer les soins de longue durée à l’avenir. Pour obtenir des informations plus détaillées et à jour sur les droits, les conditions d’assurance et les démarches de mise en œuvre, il est recommandé de consulter le site Kol Zchut.