Les principes d’airain : comment gérer votre portefeuille d’assurances sans perdre la tête
Bien gérer votre portefeuille d’assurances commence par comprendre qu’il n’est pas nécessaire d’assurer chaque risque, mais qu’il faut se concentrer sur les événements susceptibles de nuire gravement à votre stabilité financière. Cette page présente les principes qui vous aideront à choisir des couvertures adaptées, à éviter les doublons et les achats sous pression, et à veiller à ce que votre portefeuille d’assurances reste à jour et pertinent au fil des années.
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Beaucoup d’entre nous accumulent les assurances comme des points de fidélité : l’une par l’intermédiaire de leur employeur, la deuxième auprès de la banque lors de la souscription d’un prêt hypothécairePrêt à long terme destiné à l’achat d’un bien immobilier, le bien servant de garantie à la banque., et la troisième à la suite d’un appel commercial qui les a « attrapés » un jour où ils étaient débordés. Résultat : un portefeuille d’assurances désordonné, des doublons coûteux et l’incertitude sur ce qui est réellement couvert le moment venu.
Avant d’examiner les détails de chaque police, ce chapitre vous donnera les « lunettes de protection » : cinq principes qui vous aideront à prendre des décisions réfléchies, à éviter les erreurs de débutant et à économiser des milliers de shekels au fil du temps.
Comment cela fonctionne concrètement : votre stratégie de gestion des risques
Gérer ses assurances ne consiste pas seulement à « acheter une protection », mais à savoir quoi acheter et quand s’arrêter.
1. L’assurance sert à vous protéger contre les catastrophes
L’objectif de l’assuranceContrat par lequel une compagnie d’assurance s’engage à indemniser l’assuré en cas de dommage, en échange d’un paiement périodique. est de vous protéger contre un événement qui vous ruinerait financièrement, comme une maladie grave, le décès d’un soutien de famille ou une incapacité de travail.
Toutes les dépenses exceptionnelles ne nécessitent pas une assurance. Il est parfois préférable de payer de votre poche les petits dommages et de réserver l’assurance aux situations où la dépense pourrait être particulièrement élevée : maladie grave, traitement médical coûteux, accident entraînant une incapacité de travail, important dommage matériel ou décès de l’un des soutiens de famille.
2. N’achetez pas d’assurance sous pression
L’un des principaux pièges est l’achat impulsif. L’assurance est un produit complexe, et vous ne devez pas laisser le sentiment d’urgence suscité par un appel téléphonique dicter vos conditions. Avant d’ajouter une nouvelle couverture, arrêtez-vous pour vérifier ce qu’elle comprend réellement et si vous ne bénéficiez pas déjà de cette couverture ailleurs, par exemple par l’intermédiaire de votre caisse de santé ou de votre employeur.
Avant de souscrire une assurance, il est conseillé de s’arrêter et de vérifier :
Que faut-il vérifier avant de souscrire ?
- Ce que la couverture comprend exactement
- Si une assurance similaire existe déjà
- Le montant de la franchiseMontant initial que l’assuré paie de sa poche lors d’une réclamation.
- L’existence d’exclusions importantes
Une décision réfléchie peut vous éviter de souscrire des assurances inutiles ou inadaptées.
3. Ne résiliez pas une assurance existante avant d’avoir une solution de remplacement
Lorsque vous changez de police ou de compagnie d’assurance, il est très important de vous assurer que la nouvelle assurance a été définitivement acceptée avant de résilier l’ancienne.
Dans les domaines de la santé et de la vie, les compagnies d’assurance réalisent un processus appelé Chitum Refui (חיתום רפואי)Processus d’évaluation de l’état de santé du candidat à l’assurance afin de déterminer les conditions du contrat., au cours duquel elles examinent votre état de santé. Si vous résiliez l’ancienne assurance trop tôt, vous risquez de vous retrouver sans aucune couverture si la nouvelle compagnie décide d’exclure des affections préexistantes ou refuse de vous assurer.
4. Une transparence totale concernant vos informations médicales
Lors de la souscription de certaines assurances, notamment les assurances santé, vie et dépendance, la compagnie d’assurance vous demande des informations médicales.
Pour que l’assurance vous soit réellement utile le jour où vous en aurez besoin, vous devez faire preuve d’une transparence totale envers la compagnie d’assurance. La transmission d’informations médicales partielles ou inexactes constitue une « porte de sortie » pour les compagnies d’assurance lorsqu’elles rejettent une demande d’indemnisation. Votre transparence est votre meilleure protection.
5. Vérifiez régulièrement votre portefeuille d’assurances
N’oubliez pas que votre vie évolue : vous vous mariez, changez d’emploi, achetez un logement ou agrandissez votre famille. Il est donc recommandé de vérifier votre portefeuille d’assurances au moins une fois par an. Un contrôle rapide vous aidera à repérer les doublons inutiles, à vérifier que les couvertures correspondent toujours à votre situation actuelle et peut-être même à réduire vos primes.
6. Comparez vos assurances existantes
Les compagnies d’assurance proposent parfois des extensions ou des polices supplémentaires. Avant d’ajouter une nouvelle assurance, il est important de vérifier si la couverture existe déjà dans un autre cadre.
Par exemple, de nombreuses assurances santé comprennent des couvertures complémentaires par l’intermédiaire des caisses de santé et de leurs assurances complémentaires. La police privée ajoute parfois une couverture, mais dans d’autres cas il s’agit d’une couverture redondante.
Comparer différentes polices peut aider à comprendre ce qui apporte réellement de la valeur et ce qui est superflu.
Questions fréquentes
Pourquoi est-il important de vérifier les doublons avec la caisse de santé ?
De nombreuses assurances santé se chevauchent entre les prestations de la caisse de santé (שב״ן) et celles proposées par la police privée. Une simple vérification peut vous éviter de payer deux fois exactement pour le même service.
Que devient mon assurance lorsque je quitte mon emploi ?
En général, l’assurance collective devient une assurance privée plus coûteuse, ou bien elle cesse complètement. C’est précisément le moment de vérifier les conditions et de vous assurer que vous ne restez pas sans protection.
Un agent d’assurance peut-il m’aider à repérer les doublons ?
Oui, mais n’oubliez pas que vous pouvez aussi le faire facilement vous-même grâce à « Har HaBituach ». La combinaison d’un agent professionnel et de votre propre compréhension est la formule gagnante pour un portefeuille d’assurances efficace.
En conclusion,
Bien gérer votre portefeuille d’assurances ne consiste pas seulement à souscrire une police, mais à comprendre l’évolution de vos besoins et à assurer un suivi régulier de vos couvertures. Des connaissances de base et un peu d’ordre dans les démarches administratives peuvent vous faire économiser des milliers de shekels par an et vous apporter ce que l’assurance est censée offrir de plus important : une véritable tranquillité d’esprit.