להלן סקירה של האפשרויות הנפוצות ביותר בשוק:
ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)
זהו אחד המסלולים היציבים והברורים ביותר. הריבית נקבעת ביום לקיחת המשכנתא ונשארת קבועה לכל אורך התקופה. גם הקרן אינה צמודה למדד.
יתרונות
- ודאות מלאה
- קל לתכנן את התקציב החודשי
- אין חשיפה לעליית מדד ושינויי ריבית במשק
חסרונות
- ריבית התחלתית גבוהה
- עמלת פירעון מוקדם (קנס) אם תרצו לסגור את ההלוואה מוקדם יותר
למי זה מתאים: למי שמעדיף יציבות, ודאות ושקט נפשי, גם במחיר של עלות גבוהה יותר.
ריבית קבועה צמודה למדד
במסלול הזה הריבית עצמה קבועה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
יתרונות
- הריבית ההתחלתית נמוכה יותר
- יש ודאות מסוימת לגבי הריבית
חסרונות
- הקרן יכולה לגדול אם המדד עולה
- ההחזר החודשי עלול לעלות עם השנים ולגרום לעלות כוללת גבוהה מהצפוי
למי זה מתאים: למי שמבין את סיכון ההצמדה למדד ומוכן לקחת אותו בתמורה לריבית התחלתית נמוכה יותר.
ריבית משתנה לא צמודה
הריבית מתעדכנת בנקודות זמן ידועות (למשל כל 5 שנים). בנקודת העדכון הבנק בוחן מהי רמת הריבית במשק ומעדכן את הריבית למסלול. לכן הריבית יכולה לעלות או לרדת לאורך חיי המשכנתא.
יתרונות
- ריבית התחלתית נמוכה יחסית
- אין חשיפה לעליית מדד
- יש גמישות לפירעון מוקדם
חסרונות
- הריבית יכולה להשתנות בנקודות העדכון
- קשה להעריך את ההחזר בעתיד עקב עליית ריביות במשק
למי זה מתאים: למי שמחפש ריבית התחלתית נמוכה יותר ממסלולים קבועים, ורוצה להימנע מהצמדה למדד — אך מוכן לקחת חוסר ודאות מסוים לגבי הריבית בעתיד.
ריבית משתנה צמודה למדד
גם הריבית וגם הקרן אינן קבועות. הקרן של המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן, ולכן אם המדד עולה — גם יתרת ההלוואה גדלה. בנוסף, הריבית עצמה מתעדכנת אחת לתקופה שנקבעת מראש, בדרך כלל כל כמה שנים.
בכל נקודת עדכון הבנק קובע ריבית חדשה בהתאם לריביות הנהוגות בשוק באותו זמן.
בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר, הריבית ההתחלתית במסלול זה בדרך כלל נמוכה יחסית למסלולים יציבים יותר. עם זאת, לאורך זמן השינויים במדד ובריבית יכולים להגדיל את ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת של המשכנתא.
יתרונות
- ריבית התחלתית נמוכה
- גמישות למיחזור בנקודות העדכון
חסרונות
- אי-ודאות לגבי גובה ההחזר בעתיד וחשיפה לעליית ריביות
- הקרן צמודה למדד ולכן יכולה לגדול כאשר האינפלציה עולה
למי זה מתאים: ללווים שמבינים היטב את הסיכונים ומוכנים לקחת יותר אי־ודאות בתמורה לריבית התחלתית נמוכה יותר, או ללווים שמעריכים שיוכלו למחזר או לפרוע חלק מהמשכנתא בעתיד.
ריבית פריים
מסלול שבו הריבית משתנה בהתאם להחלטות בנק ישראל. הקרן אינה צמודה למדד.
יתרונות
- לרוב אין קנסות על פירעון מוקדם
- אין הצמדה למדד
- גמישות גבוהה מאד
חסרונות
- חשיפה גבוהה לשינויי ריבית במשק
- ההחזר החודשי יכול לקפוץ משמעותית בזמן קצר
למי זה מתאים: למי שמוכן לחיות עם תנודתיות מסוימת ורוצה גמישות גבוהה יותר.
