Кредитный рейтинг: как вас видит финансовая система?
Кредитный рейтинг отражает то, как финансовые учреждения оценивают вашу способность выполнять обязательства, и может повлиять на сам факт получения кредита, а также на предложенные вам условия и процентную ставку. На этой странице мы познакомимся с базой данных кредитной информации, банковским идентификационным отчётом и личным кредитным рейтингом, а также поймём, как ответственное финансовое поведение может улучшить ваши переговорные позиции с банками и финансовыми организациями.
- Время чтения
- 6 мин.
Когда вы просите кредитОстаток долга и платежи изменяются в соответствии с изменениями индекса потребительских цен., банк проверяет не только ваш доходПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы., но прежде всего то, как вы обращались с деньгами в прошлом. С помощью таких инструментов, как банковский идентификационный отчёт и кредитный рейтинг, финансовые организации определяют ваш «профиль риска». В этой главе мы разберём, что ухудшает рейтинг и как использовать эту информацию, чтобы добиваться более низких ставок.
Банковский идентификационный отчёт
Раз в год (обычно в феврале) банк выпускает подробный отчёт, в котором собрана вся ваша банковская активность.
- Что в нём есть? Доходы и расходы, остатки, действующие кредиты, депозиты и сбережения, данные об использовании кредитных карт и, что особенно важно, сумма комиссий и процентов, уплаченных банку за прошедший год.
- Чем он полезен? Это самый простой способ сравнить банки. Придя в другой банк с банковским идентификационным отчётом, вы сможете получить от него точное встречное предложение.
Отчёт помогает обнаружить финансовые привычки, понять структуру расходов и доходов и сравнить предложения разных банков.
База данных кредитной информации
База данных кредитной информации — это система Банка Израиля, которая собирает сведения о кредитном поведении всех нас из разных организаций (банков, кредитных компаний и т. д.).
- Что в неё заносится? Кредиты, кредитные лимиты, своевременность или просрочки платежей, возвращённые чеки и ограничения по счёту.
- Положительная сторона: если вы всегда платите вовремя, кредиторы видят эту информацию, и она позволяет вам требовать более низких ставок.
- Менее приятная сторона: просрочка, возвращённый чек или превышение лимита фиксируются в базе и влияют на вашу возможность получить кредит в будущем.
Когда человек просит кредит, банк или финансирующая организация могут проверить данные в базе, чтобы понять, как клиент обращался с кредитом раньше.
В личный кабинет базы данных кредитной информации можно войти в любой момент и бесплатно просмотреть свой цифровой отчёт.
Личный кредитный рейтинг
Это число (оценка), рассчитанное на основе данных из базы данных кредитной информации. Чем выше оценка, тем более «надёжным» заёмщиком вы считаетесь.
Преимущества и недостатки
| Преимущества |
|---|
| Что повышает рейтинг? Регулярное погашение, длительность отношений с банком и разумное (не максимальное) использование кредитных лимитов. |
| Недостатки |
|---|
| Что снижает рейтинг? Возврат или отклонение списаний, множество заявок на кредиты за короткий срок и просрочки по платежам. |
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Что повышает рейтинг? Регулярное погашение, длительность отношений с банком и разумное (не максимальное) использование кредитных лимитов. | Что снижает рейтинг? Возврат или отклонение списаний, множество заявок на кредиты за короткий срок и просрочки по платежам. |
Ответственное управление финансовыми обязательствами может существенно повлиять на ваши финансовые возможности в будущем.
Как получить свой кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг, основанный на всех данных, собранных в системе, определяется только кредитным бюро. Чтобы получить свой рейтинг, обратитесь в одно из действующих в Израиле кредитных бюро и закажите его.
Как улучшить переговорную позицию с финансовыми организациями
Не принимайте первое ценовое предложение как неизбежность. Вот как можно укрепить свою позицию:
- Подготовьтесь: получите отчёт о сводных данных (на сайте Банка Израиля), чтобы знать свой рейтинг.
- Сравните предложения: банк — такой же бизнес. Письменное предложение конкурирующего банка — ваш самый сильный инструмент на переговорах.
- Разберитесь в условиях: внимательно прочитайте условия кредита и убедитесь, что понимаете ставку, комиссии и условия погашения.
- Приведите финансы в порядок: перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку) постарайтесь иметь несколько «чистых» месяцев без превышений лимитов или отклонённых списаний.
Заёмщики, которые приходят подготовленными и хорошо понимают своё финансовое положение, обычно занимают более сильную переговорную позицию. Иногда можно договориться о ставке, комиссиях или условиях погашения.
Финансовый набор инструментов: какой отчёт что показывает?
Какой отчёт что показывает?
| Инструмент | Как его получить? | Что он содержит? (содержание) | Чем он помогает? (польза) | Когда стоит его получить? |
|---|---|---|---|---|
| Банковский идентификационный отчёт | Отчёт можно скачать в личном кабинете банковского счёта. Тот, кто получает сообщения банка по почте, получит отчёт и по почте. | Ежегодная сводка всех комиссий, процентов, доходов и расходов в вашем банке. | Позволяет точно увидеть, во сколько банк обходится вам за год, и сравнить его с другими банками. | Раз в год (в феврале) или когда вы хотите сменить банк. |
| Отчёт о сводных кредитных данных | Его можно просмотреть в личном кабинете после входа в систему кредитной информации Банка Израиля. | Сведения обо всех кредитах, лимитах и истории платежей во всех организациях страны. | Даёт полную картину ваших «финансовых следов» и помогает обнаружить ошибки или забытые долги. | Перед подачей заявки на крупный кредит или ипотеку. |
| Кредитный рейтинг (оценка) | Кредитный рейтинг определяется кредитными бюро на основе данных, собранных в системе. Чтобы получить его, обратитесь в одно из кредитных бюро Израиля. | Одно число (от 0 до 1,000), отражающее уровень риска. | Помогает понять, насколько сильна ваша переговорная позиция. Высокая оценка = низкая ставка. Низкая оценка = сигнал навести порядок в финансах. | Когда нужна быстрая оценка вашего положения в глазах кредиторов. |
Часто задаваемые вопросы
Будет ли плохой рейтинг преследовать меня всю жизнь?
Нет. Негативная информация обычно хранится в базе 3 года. После этого она удаляется, и рейтинг может существенно восстановиться, если вы будете правильно управлять финансами.
Как лучше всего улучшить рейтинг?
Своевременно вносить все платежи (по постоянным поручениям, кредитным картам и кредитам) и сократить использование лимита текущего счёта.
Стоит ли обращаться в компанию, которая обещает улучшить кредитный рейтинг?
Остерегайтесь преувеличенных обещаний вроде «удаления негативной истории» или «быстрого и гарантированного повышения» кредитного рейтинга. В Израиле нет законного способа удалить достоверные данные из системы кредитной информации. Рейтинг улучшается прежде всего благодаря ответственному финансовому поведению в течение длительного времени: своевременным платежам, отказу от возврата чеков и ответственному управлению кредитом.
Как определяется кредитный рейтинг?
Кредитные бюро определяют рейтинг с помощью статистических моделей, оценивающих риск невыполнения обязательств по кредиту. Рейтинг основан на данных из системы кредитной информации, включая своевременность платежей, просрочки, превышения лимитов, возвращённые чеки и процедуры банкротства. Важно знать, что у каждого кредитного бюро своя методика и шкала оценок.
Как понять, что объявление о кредите связано с «серым рынком»?
Законная финансовая организация должна иметь лицензию на выдачу кредитов от Управления рынка капитала. Если вам предлагают деньги без медицинского или финансового андеррайтинга, по исключительно высокой ставке или требуют возвращать деньги только наличными, это тревожный сигнал. Всегда проверяйте название организации в государственном реестре лицензированных организаций.
Может ли любой человек увидеть мой рейтинг?
Нет. Только организация, получившая от вас явное разрешение (в рамках заявки на кредит), имеет право запросить данные из базы.
В заключение,
Ваши финансовые данные — самый важный цифровой актив. Понимание «правил игры» — что повышает и что снижает рейтинг — это первый шаг к экономии тысяч шекелей на процентах. Не позволяйте банку самому решать, сколько вы стоите; управляйте своими данными самостоятельно.